重疾新规落地后，女性保费怒涨20？男性保费暴涨15？

　　大家好，我是老李。
　　今天和大家聊聊重疾新规落地后保费涨价一事。
　　最近在精算圈子有一张被称为＂内幕消息＂的图在疯狂传播。
　　那么这个消息到底是真还是假呢？
　　于是老李我就去中国精算师协会查询了一下最新发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称＂新版重疾发生率表＂），以及中国再保险发布的新数据。
　　之后再对重疾新定义的变化点进行了对比，最后发现，这条传言并不是没有道理。
　　重疾险的价格由哪些因素决定？
　　在研究重疾险为什么可能会涨价之前，我们先来了解一些基础知识。
　　在市场上的保险产品，到底是如何定价的？
　　简单的来说，主要分成三部分：
　　1.风险保费
　　风险的发生率越高，自然理赔的支出也就越多，保费的价格自然也就越贵。
　　所以，风险的发生率决定了风险保费的高低。
　　从重疾险来考虑，各大保险公司都是依据《中国人身保险业经验生命表》及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来计算风险保费的。
　　但具体落实到产品，一些具体的因素也会影响到风险保费：
　　投保规则 ：有的出生28天-50岁能保，有的出生28天-60岁能投保，后者赔付概率更高。健康告知 ：有些比较宽松，就导致客户群体中非健康体较多，产品理赔风险加大，赔付概率也会上升。
　　保障内容 ：有些产品重疾、中症、轻症的赔付比例更高，赔付金额也会提高。
　　等等......
　　客户群体的不同，风险发生的概率也就会不同，自然风险保费也会不同。
　　一句话来说，风险保费是重疾险保费定价的核心因素。
　　2.储蓄保费
　　储蓄保费主要针对的是理财型保险。
　　今天我们讨论的是重疾险，所以这部分也就不多加讨论了。
　　3.附加保费
　　大家可能有这种感受，尤其是互联网保险的保费特别便宜，比线下老牌大公司的产品相比，甚至有些保费可以差几倍。
　　除去前面所说的第一条风险保费中，条款中的一些猫腻导致的风险发生率变低，所以价格也可以变低之外，还有一部分原因就在这个附加保费里。
　　线下分支机构多的保险公司，要额外支付代理人的佣金、办公场地的费用、广告费以及明星代言费等等。
　　而这些费用，是全部要附加在保费里的。
　　除此之外，附加保费里还包括一项，叫预留利润。
　　毕竟是公司，还要考虑盈利，想赚的多的公司会定价高点，想提高市场占有率的，就暂时降降价。
　　同一家保险公司前后脚出的重疾，一般来说，附加保费不会有太大变化。
　　但是最关键的还是风险保费，也就是保险定价的核心要素，这个可以说的就太多了。
　　在刚刚过去的2020年11月5日，中国精算师协会发布了最新的重疾发生率表。（最新的重疾发生率表是2020版，而上一版重疾发生率表是2007版。）
　　这最关键的十年的数据里，重疾的总体发生率以及高发重疾到底发生了哪些变化，这些数据将会从根本上影响今后新重疾产品的保费调整。
　　重疾发病率猛增
　　让我们先来看看重疾发生率的变化。
　　根据中再寿险发布的理赔数据可以看到：
　　2013-2020年间，女性的重疾发生率是2006-2010年间的1.55倍。
　　男性的数据相对好一点，重疾发生率是2006年的1.18倍。
　　其中，在18-57岁期间，也就是橙色的部分，女性的重疾发生率都比过去高。
　　尤其是在24岁-36岁之间，也就是红色的部分，女性重疾发生率涨幅超过100%。
　　而男性，在18-43岁期间，重疾的发生率比过去更高。
　　其中，在27-38岁期间，重疾发生率涨幅超过30%，最高为49%。
　　我们可以在图中看到，明显有两个隆起的曲线。
　　而这个年龄段，正是刚从大学毕业，步入社会开始奋斗、结婚、生子的时候。
　　但是重疾的理赔率却大大增加。
　　鬼知道这些年轻人到底经历了什么。
　　还有很关键的一点是，在以前的重疾险，女性的保费普遍都是比男性便宜的，就是因为女性的重疾发生率更低。
　　但是现在，这个差距正在缩小。
　　还是中再寿险发布的理赔数据，女性整体的重疾发生率恶化速度接近6%/年，而男性只有2%/年不到。
　　泰康人寿2020年的理赔报告也支持了这个现象。
　　在投保客户男女比例差不多1：1的情况之下，女性的重疾险出现率竟然是男性的1.43倍之多！
　　可以很明显的看到，这一届的年轻人身体是变得越来越差，重疾发生率远远要高于预期。
　　而且，女性重疾恶化的速度也比男性快得多得多。
　　毕竟就如我前面所说的，重疾险定价最大的考虑因素就是理赔率，如今年轻人的重疾理赔率明显升高，特别是女性，可以说是猛增。
　　光从这一点来看，未来重疾险的保费必然是上升趋势。
　　女性癌症发病率增长较快
　　在所有的重疾之中，无论男性还是女性，癌症都是理赔率最高的。
　　而在这之中，女性患癌症的概率最高。
　　数据来源：中国再保险
　　在重疾理赔之中，女性癌症占比高达81%！而男性仅为54%，相差近30%！
　　我们再来看一个更接地气的数据：
　　平安2015年-2019年的理赔数据显示：
　　女性最高发的重疾也是癌症，占比70%。
　　患癌风险高不说，就从最新的数据来看，女性癌症的发病率增长速度也是越来越快。
　　还是中再寿险发布的理赔数据：
　　在女性群体中，近几年恶性肿瘤的发生率是2006年的1.81倍。
　　而男性的恶性肿瘤发生率是2006年的1.24倍。
　　下面两图分别是女性和男性在2010年-2018年期间的重大疾病发生率。
　　不同重疾病种发生率定基比：女性（图片来自中再寿险）
　　不同重疾病种发生率定基比：男性（图片来自中再寿险）
　　从这两张图中我们可以发现：
　　女性恶性肿瘤的发生率增长速度最快，平均每年增幅6.7%。
　　尤其在2016年之后，恶化速度进一步加快，上升至10.0%/年。
　　而男性这边，急性心肌梗塞是发生率增长速度最快的，平均每年增幅6.2%。
　　恶性肿瘤的恶化速度则相对较大，但也是在2016年之后，恶化速度加速，上升至了5.7%/年。
　　具体到癌症的病种，男女最高发的都是甲状腺癌。
　　可是在甲状腺的理赔之中，依然是女性的理赔率更高，比男性的要高了1.2倍左右。
　　老李实在是为身边女性的健康和保障配置情况担心不已啊。
　　在以前，大家都说要优先给家庭的经济支柱配置保险，全职妈妈相对来说后续考虑，可是要知道的是，她们承担了更多抚养教育孩子的责任，其实风险一点都不小。
　　别的不说，有多少妈妈的甲状腺结节、乳腺结节，都是在给小孩辅导作业时给气出来的。
　　还有就是都市职业女性，工作压力也是无比的大，女性天生比男人更有责任感，更精益求精，承受着职场同等，甚至高于男性的压力，甲状腺结节和乳腺结节的发生绝对有很大一部分的原因来自于此。
　　新规后重疾险保费上涨是趋势
　　其实当重疾险新定义刚公布的时候，有不少人都猜测：既然保险公司把理赔较多的早期甲状腺癌剔除出了重疾，那么保费应该会降下来了呀。
　　可是事实证明并非如此。
　　从已经推出的新定义下的重疾险都可以看出这么一个特点：保费很贵，保障欠佳 。
　　对比两版重疾发生率的数据，我们也可以得知：
　　这一届的年轻人，重疾发生率暴涨，尤其是女性。
　　其中，最高发的恶性肿瘤，发生率增长尤其迅猛。
　　而保险公司给新产品定价时，又往往是根据以往经验来的。
　　因此，未来重疾险涨价有很大概率。
　　之前，我跟一些保险公司的内部老师也聊过这个话题。
　　他们说，之前卖得一些看似不那么便宜的重疾险，其中一段时间里一直在亏钱。
　　所以，这半年来，各家保险公司一直在提高投保门槛。
　　就是为了希望吸引更多的健康人群，来平衡一下盈亏数据。
　　毕竟，保险公司不是慈善机构，
　　亏钱了涨价很合理。