花呗借呗被点名背后的真相，恐怕只有5的人才意识到

　　大家好，我是老李。
　　今天和大家聊聊关于负债的事。
　　前几天刚刚写过《关于暂缓蚂蚁上市这事》，高层监管部门直接点名批评部分网贷，利用场景化的描述，诱导低收入和年轻人超前消费，最终深陷债务危机……
　　正所谓墙倒众人推，网友们于是也都纷纷站出来指责各种＂XX贷＂＂XX呗＂产品诱导民众超前消费，导致负债。
　　看到这些网贷真实的利率《花呗分期、借呗的真实利率》，那些平时一直用着小额网贷的朋友们突然意识到，以前虽然用着很方便，但实际上自己才是被收割的韭菜，每个月还贷的压力特别的大。
　　于是纷纷痛下决心，再也不碰网贷了。
　　但如果只能考虑到这一步的话，大家可能没有意识到事情的本质。
　　负债与财富的增长，其实并非总是敌人。如果能利用货币的杠杆效应，放大自己的财富，才是财富增长的第一要义。
　　今天就和大家聊聊负债的三种境界，看看大家到达哪一个层次了。
　　境界一：负债为了快乐
　　如今这个年头，每个人或多或少有点债务。
　　老人家说，你借的是钱，还的可是利息。
　　年轻人说，我借的是钱，过的可是生活。
　　这方面中国情况相对还好，可西方完全是豁出去的气势。
　　当年，费里德曼的＂消费平滑理论＂，是为了保证人到老年也有不错的消费水平和生活水平。
　　如下图所示，人的一生收入结构是这样的：年轻时候比较低，中年的时候收入比较高，到了老年基本没有收入。
　　那么，在中国我们一般是在退休前慢慢存钱，为了到老年有个比较好过的生活。
　　但是西方的年轻人可不这么想，既然年轻时候我的收入比较低，那么直接借网贷就好。
　　只要等我收入高了的时候再填补上年轻时候的贷款，然后再储蓄退休养老的钱，就可以保证自己的养老水平了。
　　＂不能因为我年轻时资历低、工资低，就打压自己的消费水平啊。＂
　　不仅要保证自己养老的消费水平，也要保证自己在年轻时候、工资不高的情况下消费水平不落下，是如今不少90后甚至00后的真实写照。
　　钱是自己赚的，贷也是自己还的。我只是想负点债买点自己喜欢的东西，又有何不可呢？
　　这就是负债的第一层境界，为了快乐。因此也就有了各种各样的消费＂陷阱＂：分期付款，12期免息，每月只要XXX元，这些都是对你自己的投资。
　　为了提前满足，为了分泌更多的多巴胺，负债进行消费，买包包，买手机，买买买，只是为了获得一瞬间的爽快感，但然后呢？
　　境界二：负债为了自我增值
　　去年爆火的《奇葩说》的冠军詹青云，最令人津津乐道的，自然是她向亲戚借款100万去哈佛读书的故事。
　　大家都说她胆识过人，毕竟谁也不知道她读完书后能不能还清这一百万。
　　回过头来看现在，她能赚多少钱我们就不说了，知识致富绝对是有道理的。
　　而在大洋彼岸的美国，父母为了孩子上大学而贷款，是在正常不过的事了。
　　2020年1月3日，美国教育部发布了关于美国学生贷款的数据，显示美国学生贷款未偿还的总额已经达到了1.51万亿美元，占了美国GDP的7%以上。
　　许多美国的父母都会让子女自己贷款上大学，出来工作以后再偿还。
　　在他们看来，这种负债，是对他们自己的投资。
　　今年，我的一位朋友向亲戚朋友借了一共30万，去英国读了第二个硕士，她非常有自信，相信自己工作后的工资完全能够快速的还清这笔负债。
　　所以，可能你现在并没有什么钱，却因此放弃了一个可以提升工作能力的学习机会、放弃了一个可以学习英语能力的课程。
　　但是有胆识的人已经借了2000元甚至几万元，在上编程课、营销技能等等课程了。
　　而在一年后，二年后，你的薪资涨了500元，但是他们的薪资已经涨了2~3000元甚至翻倍。
　　我们买股票，买基金都知道要看估值。投资我们自己，其实就是不断提高自身的估值，才能让自己在人才市场的价值更高。
　　境界三：负债是为了资产增值
　　以前可能还有网友笑罗永浩负债6亿，被迫直播打工还债，但当罗永浩短短几年已经还了4个亿之后，大家的脸都被打得啪啪作响。
　　其实这就告诉了我们一个残酷的事实：
　　最穷的人，是因为敢于负债。最富的人，也是因为敢于负债。
　　就像老李我开篇就提到的一样，负债不是问题的核心。
　　问题的核心是，你负债了到底是为了做什么，买了什么？
　　罗永浩创业失败，欠下了6个亿，但他累积到的经验、人脉和圈子的价值绝对不止这6个亿。
　　罗永浩虽然破产，但是他在抖音直播卖货，半年不到就还了4个亿。
　　试问普通人多久才能赚到那么多？
　　在普通的老百姓眼里，负债就叫负债。在投资者、创业者眼里，负债则叫做杠杆。
　　负债是一个贬义词，而杠杆则是一个中性词。杠杆才是加速财富积累的秘密。
　　但是谨记负债创业并不适合每一个人，不过学会如何合理负债，运用杠杆，买入会增值的资产，才是我们每一个人都应该学习的。
　　目前，国人比较熟悉的杠杆有保险和房贷。保险，用几千元撬动几十万甚至几百万的保费；房贷，则是用几十万拿下几百万的房子。
　　只要我们买入的资产增值可以覆盖利息，即使是负债购入，也还是一直在赚钱。
　　在这里我还要郑重提示一下大家，我不是在鼓励大家负债，仅仅只是给大家填补知识的漏洞，负债本身就是一种资本流通的使用，我们只有理解其利与弊，才能在使用上更得心应手。
　　也许有的朋友会问我：为什么老李我会觉得负债去财富增值，要比自我增值更高一个境界呢？
　　其实并不是更高一个境界，而是两者的回报与风险的区别。购买资产的回报更为直接，当然相应的风险也会更高。
　　当年大哥大风靡全中国时，郑渊洁抵不住诱惑花了五万元买了一台。千禧年后，大哥大消失，智能手机开始出现；而郑渊洁当年为了囤读者的信，在北京以1400/平买下的房子，现在价值千万。
　　投资错了就是亏了，但投资对了就是财富增长，阶层跃升。
　　所以，要走到这一境界，需要在理财投资方面进一步学习。
　　投资向来都是逆人性的。
　　所以你想要获得即时的快乐，
　　还是财富增长后的延迟满足？