区块链直击预付式消费痛点

　　预付式消费
　　随着我国经济社会的不断发展，消费者的消费理念及商家的经营方式也逐渐发生改变，预付式消费成为近些年我国经济市场上广泛应用的消费模式。
　　所谓＂预付式消费＂是指消费者在商家帐户存入一定金额现金，商家给予消费者一定凭证，日后消费者凭借该消费凭证消费。
　　现代生活中预付式消费十分常见，无论是公共服务行业，如电话卡、电卡、煤气卡、水卡等，还是零售、服务业企业，常见的有美容美发、超市、百货、健身房、餐馆、洗车行等发行的单用途预付卡、提货券或礼品券，再或者是游戏充值等网络虚拟服务，都属于预付式消费。
　　预付式消费通常会给消费者带来价格上的优惠，同时帮助经营者提前获得大量现金，降低了企业的经营风险，保障企业资金的流动性。与此同时，预付式消费还起到了吸引客流、拉动群体消费和稳定销售业绩的作用。正因为这种双赢的效果，预付式消费的规模得以节节攀升。以单用途商业预付卡为例，仅备案企业2019年全年累计发卡72636.91万张，发卡金额5732.04亿元。
　　谈＂预付＂色变
　　尽管预付消费模式是一种新兴的、看起来双赢的消费模式，但在实际的消费市场中，预付式 消费卡券在让消费者享受优惠的同时，也埋下了风险隐患，侵害消费者权益的事件屡见不鲜，这也使得大量消费者谈＂预付＂色变。
　　最常见的问题首先是虚假宣传，一些商家开始通过极低的折扣诱导消费者充值，随后便出现各种无法兑付服务的情况，比如降低服务质量、改变经营场所等。第二类问题是霸王条款，＂不得转让＂、＂到期作废，余额不退＂、＂一经办理不得退款＂，消费者只能接受这些条款，却没有退出方式。最严重的则是卷款跑路，一些没有备案的商家通过预付业务进行非法集资，集资足够后就＂人间蒸发＂，消费者遇到这种情况即找不到人，报案又难以取证，导致维权无门。
　　2011年5月，国务院办公厅转发了中国人民银行、监察部、财政部、商务部、税务总局、工商总局、预防腐败局联合制定的《关于规范商业预付卡管理的意见》。同年11月，商务部就《单用途商业预付卡管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，并于2012年9月正式发布《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，明确规定了预付卡发行登记备案制度。然而，截至2019年底，全国单用途预付卡发卡商户数（包括个体工商户）已达到100万余家，而已备案的发卡企业共6149家，备案率0.5%左右。发卡企业如果不备案，商务、市场监管部门就无法掌握市场主体的发卡情况，也就无法进行精准的监管。
　　区块链解决预付式消费困境
　　预付式消费备案监管的核心困境一是企业主动性不强，参与监管对企业没有实质性利好，二是监管办法可操作性不强，无法获取真实数据和交易记录，取证难执行更难。全国近亿的实有市场主体（包括企业和个体工商户），仅靠工商、商务等部门执法 ，力量过于单薄。预付式消费行业问题是一个系统问题，系统问题宜疏不宜堵，关键在于如何让预付式消费业务在监管下能自发的、可持续的运转起来。
　　鲸矿正是一套基于区块链技术搭建的针对预付式消费业务困境的解决方案。鲸矿预付式消费数字资产业务系统（以下简称＂鲸矿系统＂）通过三大核心能力来促进监管下业务的可持续运转。
　　首先，简易、准确的交易追溯。
　　交易可追溯是备案的目标之一，也是一个合规发卡系统必备的要素之一。传统的发卡系统做到这一点需要企业从系统层面与监管平台做对接，并且定期手动上传发行、售卖、核销数据，导致企业备案的技术成本和人工成本骤增，对很多小商家设置了一道天然的门槛。
　　通过鲸矿系统发行的卡券都会拥有一个合约地址，而备案只需要将合约地址告诉监管平台，监管平台即可实时的从区块链上获取准确的卡券交易数据。同时，使用鲸矿系统发行的卡券，从卡券的发行、售卖、流通、核销整个生命周期都会被记录在区块链上。
　　对于企业来说，备案无需技术对接和人工报送，大大降低了备案门槛。对于监管机构来说，一旦有消费者投诉，监管机构就能第一时间从链上获取被投诉交易发生的时间、金额、涉事企业信息，保证维权执法有据可查。对于资金存管的银行或者保险机构来说，准确的获取企业历史发卡信息，有助于管理存管金额，避免企业非法占用消费者预付金。
　　其次，自动、规范的卡券交易
　　在鲸矿系统中，卡券交易的每个环节都通过智能合约来实现，合约双方（企业和消费者）的权益和责任在满足约定条件时自动执行并且经过区块链多节点的确认，避免了一些不法商家线下或系统中的恶意操作。
　　最后，流通性。
　　电子发卡系统是很多系统服务商以及已备案企业正在采用的预付卡券发行方式。电子化的好处是降低了发行成本，便于查询交易记录，便于线上营销，同时为监管提供了依据。但是现有的电子化发卡系统最大的弊端是电子化发行的卡券不具有像实体卡券一样的流通性。
　　实体卡券的流动性对于现有预付卡券的销售体系和营销体系是至关重要的。基于卡券出售后的流通性而衍生出的代理销售、转让、回收等业务是一个预付卡券能否扩大市场份额的关键。
　　鲸矿系统通过区块链技术很好的将卡券电子化同时兼具流动性，从而打通整个业务的＂任督二脉＂。
　　鲸矿的用户可以选择将闲置的卡券转让，也可以直接购买他人转让的卡券来消费。以往消费者在面临预付式消费时拒绝的原因无非是金额过多、害怕因自己搬迁或商家搬迁而不便消费、担心后续不再需要时无法退卡，而卡券转让则为消费者提供了更多的选择和退出的方式，也降低了消费者的心理门槛，提高企业售卡的效率。
　　鲸矿可以为商家提供基于卡券流通的更多的销售和运营渠道，通过卡券在用户之间的自由交易，可以更加快速且广泛的提高企业的曝光率，为企业带来真实的粘性用户。
　　基于卡券的发行、核销的数据公开透明，加上卡券在消费者之间流通的数据，通过大数据分析企业信用、口碑，实现从消费者端倒逼行业往合规、可持续、规范化发展。