说说数字人民币

　　#学习最好的方式就是复盘，日拱一卒，并有大为#
　　此处的笔记、文章多为个人整理而来，其中夹在个人的理解，难免会存在偏颇。因此，望希望大家能够平心静气的沟通交流，如若喜欢，欢迎点赞；如果有好的建议，欢迎留言。另外，相遇就是缘分，感恩大家的时间了~~~
　　因为课题分享，所以对数字人民币有所研究，现在将内容整理给大家，如果觉得好的，欢迎点赞+再看，谢谢！！
　　大致内容可以分为4块：
　　1）背景：为什么推行数字人民币？
　　2）发展历程：大概有几个历程？
　　3）几大特性：到底有何不同？
　　4）争议和未来 ：市面上的说法对吗？
　　— 01 —
　　背景
　　要说数字人民币，就离不开加密货币比特币。
　　简单回顾一下比特币价格的历史走势。
　　2017年-2019年,持续上涨——2020年伊始，伴随着比特币第三次减半，疫情、零利率、地缘政治等影响， 价格进入上升通道， 从$998上涨到$7200，3年6倍，秒杀价投的十年十倍；
　　近一年半,完美演绎了＂过山车＂走势——2021年3月，特斯拉宣布接受比特币作为支付工具，并持有15亿美金的比特币，市场情绪高涨，上涨加速，一度飙涨超$63000，涨幅达到782%。随后，5月，特斯拉宣布暂停比特币作为支付工具，持有人开始纷纷卖出，比特币价格开始进入下降通道；6月，作为比特币供应大国中国，出于能耗等因素考量，开始逐步清理关停矿场，比特币价格再次应声下跌，迅速回落至$31000附近，跌幅达50%。
　　能耗！一大因素。
　　根据剑桥大学替代金融研究中心数据，全球比特币＂挖矿＂年耗电量约为135太瓦时，按国家排名，可以排27位（相当于瑞典整年耗电量）。 从全球挖矿＂耗电地区分布来看，中国占比最大，2020年占比在60%以上，2021年开始下降，低于50%，随着关停矿场提升，比例有望进一步增加。
　　从＂挖矿＂在中国的分布来看，主要集中在西北的新疆（大片戈壁+气候变化，风能发电 ）、西南的四川（地处长江流域，丰水采用水力发电）以及北方的内蒙和陕西（煤矿资源丰富，火力发电，污染排放大 ）。
　　值得注意的是，四川遇到枯水期，电力供应不足，挖矿就要北上，耗能且污染大。 据经济学人报道，2018年，中国挖矿耗电70太瓦时，占整个国家用电量比为1.5%左右，相当于瑞典一整年的用电量。
　　比特币要禁止，但是比特币背后的加密技术却要客观看待。
　　因此，各国都开始推进数字货币。这背后的原因有几个：
　　发达国家——主要为金融稳定和支付安全，前者可以通过绕过传统银行，更好的掌控金融政策，后者通过数字货币底层技术，保证支付安全；
　　发展国家——还为了普惠大众，什么意思？据经济学人报道，全球每人每年的交易手续费为350美金，且近12亿人没有银行账户，推行数字货币有助于降费和造福没有账户的这些人。
　　中国——还基于现钞减少，但维护成本依旧 和第三方支付的考量。不同于国外采用支票和信用卡支付，中国主要采用现钞，但近几年现金支付比例逐步减少，根据央行数据统计，2019年以现钞支付金额占比仅为16%，23%为银行卡、剩下的59%都是手机支付，现钞支付减少，但是依旧是流通工具，因此必要的印制、调运、存取等管理成本依旧存在，这是第一个困境；第二个就是从手机支付来看，第三方移动支付平台规模日益增加，2020年支付规模达243万亿人民币，8年复合增速为110%，且形成了双寡头垄断局面，腾讯的财付通和阿里的支付宝占比高达94%。
　　基于以上,中国成为全球首个数字货币的试点国家。首个不是偶然，而是基于历史和现状的必然。
　　— 02 —
　　发展历程
　　数字人民币的起步并不晚。
　　中央层面——14年央行就成立了研究小组，17年数字货币研究所挂牌，19年确定双层架构，20年开始试点，发展到10+1试点，也就是10个城市，一个场景（冬季奥运会）；
　　地区层面——2020年，深圳和苏州等地开始试点，鼓励民众用数字人民红包购物；下半年，用数字人民币购买保单和进行网上购物；2021年，继续结合城市特点扩大试点，比如深圳给春节留守过年的人发红包、成都宣称数字红包可以乘坐公共交通，青岛鼓励人们在国际啤酒节用红包、还有上海以＂五五欢乐购＂推出的数字红包，另外，今年5月份，数字人民币app开始介入支付宝，应用范围再次扩大。
　　— 03 —
　　特性
　　回顾历史后，我们来看看，中国推行的数字人民币的特殊有哪些？
　　第一：双层架构
　　首先央行作为第一层，发行数字人民币，然后由第二层指定的六大行（中、农、工、建、交、邮）缴存100%的准备金进行兑换。 百姓和企业可以用手机号或身份证等信息开立电子钱包，在六大行兑换数字人民币，然后再进行应用。
　　钱包可分为app钱包和硬体钱包，前者为手机中的软体，后者为装有特殊芯片的硬件，如手表、耳机等智能穿戴设备。
　　钱包的功能主要包含：存钱、充值、转账、付款和收款。钱多了，可以转存银行、不够可以利用银行卡进行充值。另外，不同于银行转账，双方是知道谁转的、从那个账户转的，数字人民币再转账时转账人可以选择隐藏自己的信息。
　　从以上可以看出， 数字人民币是M0概念 ，是以国家信用发行的，具有法偿性的法币，且商业银行需要缴存100%准备金，没有杠杆。第二账户是松耦合的 ，不需要银行账户就可以开立；开具不要求绑定身份信息。
　　第二：双支付模式。
　　扫一扫——联网扫二维码;
　　碰一碰——采用NFC技术，只要碰一碰就可交易，且支持双离线模式，有网没网都可以用。
　　以前现钞支付，支付人要掏出钱包、拿出纸币，想想给几张，收款人拿到，要看看够不够，还要验钞、找零，整个交易就完成了；手机支付、要掏出手机、点开软件，调用二维码，不用找零，对方扫一扫就可以完成，不过有网，而数字人名币，只要两步，拿出手机、碰一碰,大大提升了支付效率。
　　第三：几大特性。
　　a)法币，是M0的概念。为现金的补充,不是替代，可助力普惠金融，没有手续费。
　　传统资金结算，资金的实物流和信息流不同步，清算存在时差，而数字人民币是没有实物的，只有信息流，轻松实现＂支付即结算＂，提高资金的周转效率。目前数字人民币发行金额约3亿人民币左右，占M0的比重在万分之三，这比重比一个足球在国际标准球场占比的一半都不到，规模有限。但从交易来看，累计到今年上半年，数字人民币交易700万笔，总交易金额在345亿，为发行金额的115倍，周转率较高。
　　b）为零售型央行数字货币。不同于批发型数字货币，向商业银行等机构发行，用于大额结算；中国的数字货币主要满足国内零售支付需求，利用数字人民币是法币、安全等级高、有价值支撑，国家负债和可控匿名等特征，有效支持零售支付领域的公平、效率和安全。
　　c）账户存在等级差异 。用户可开立四种类型钱包，且每种只能开立一个。举个例子一级钱包只能在营业网点开立，钱包余额不超过50万，单笔交易不超过5万，每日限额不超过10万，且一年累计交易不超过50万，这种限额，也能看出为零星开支，买房、买地，额度不够。
　　d）主打日常生活场景。除了吃穿住行，预计陆续开放公共缴费、企业零星开支、政务服务等场景，如企业发工资、出差报销，企业缴纳税费等。从国别来看，目前中国主要应用在境内，关于跨境支付，目前已于阿联酋、新加坡等国家进行合作探索，基调为在满足＂无损＂、＂合规＂、＂互通＂要求下开展
　　— 4  —
　　争议和未来
　　争议——有 比如会不会对现行金融体系造成影响，导致金融脱媒，取缔银行业，实现人民币国际化。首先，数字人民币坚持M0定位，不计付利息，可以降低与银行存款的竞争，不会导致银行储蓄大量流失，其次，数字人民币采用双层次的架构，银行作为第二层架构，必不可少，关于人民币国际化，目前暂无境外使用需求。又比如，会不会形成对第三方移动支付平台竞争，目前官方解释是设计数字人名币是钱，支付平台是工具，两者不形成直接竞争。（关于人民币国际化，如果你去看看境外交易人民币支付金额占比，你就知道影响多大了 ）
　　未来的发展——数字人名币可能扩展为跨境支付手段、并通过计息和杠杆成为货币政策手段；另外，第三方支付平台完备的生态系统是个挑战，毕竟有前车之鉴，2017年银行推出云闪付使用率就不高，消费者的习惯还是挺难打破的。
　　最后，用老庄的一句话总结感受：＂ 物物而不物于物＂，利用外物，而不被外物所役使，怎会受牵累呢！市场上对数字人民币有不同的声音，但是如果将其回归到货币的本身，事情就简单很多了。
　　另外，还要谢谢背后支持，一起研究的人，当然离不开倪先生、马小姐、叶小姐。