数字普惠金融的精准性支持需优化

　　杨涛
　　数字经济的蓬勃兴起为金融创新发展构筑广阔舞台，数字技术的快速演进为金融数字化转型注入充沛活力，金融科技逐步迈入高质量发展的新阶段。南方都市报、南都大数据研究院即日推出＂数字金融大局观＂系列专题，专访数字金融领域的实践者、研究者，希望传达数字金融领域最前沿的思考，挖掘数字金融应用创新举措，对话行业＂最强大脑＂，赋能行业前行。
　　当前，我国经济社会发展面临前所未有的机遇与挑战，既有需求收缩、供给冲击等多重内部压力，也有国际环境更趋复杂严峻等外部冲击。
　　5月26日，央行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，其中明确，要推动科技赋能和产品创新，提升会贷的水平。健全分层分类的小微金融服务体系，强化金融科技手段运用，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。加快推进涉企信用信息共享应用，丰富特色化金融产品，推广主动授信、随借随还贷款模式，满足小微企业灵活用款需求。发挥动产融资统一登记公示系统、供应链票据平台、中征应收账款融资服务平台作用，便利小微企业融资。发挥普惠性支持措施和针对性支持措施合力，加大对重点领域和困难行业的金融支持力度。
　　当前经济形势对金融科技创新工作提出了怎样的新要求？数字普惠金融存在怎样的问题和挑战？前沿技术如何与具体业务场景更好地结合？对此，南都专访了中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任杨涛。
　　01
　　谈问题
　　打破数据＂孤岛＂ 利用数字化工具把普惠金融服务嵌入服务场景
　　南都：在进一步促进就业、服务民生，进一步激发经济内增长动力等方面，当前经济形势对金融科技创新工作提出了怎样的新要求？
　　杨涛：技术在金融领域的应用，首先应考虑如何有效融入到金融产品与服务创新当中，从而提高效率、降低成本、加强风控。其次，则肩负着更复杂多元的历史使命，需考虑服务于更多金融之外的责任性、战略性目标。当前对于金融科技创新的关注，已经从对个别机构、单独产品，逐渐转化为对金融科技生态的关注。随着从消费互联网、工业互联网、产业互联网到产业数联网的快速演变，与之相应的金融科技模式也发生了变化。无论从国家层面还是地方层面，金融科技创新已经到了探讨金融科技生态土壤的阶段。
　　南都：央行的金融科技发展规划将＂公平普惠＂作为发展原则之一，我国数字普惠金融发展存在怎样的问题和挑战？
　　杨涛：数字普惠金融发展到加快数字化转型阶段，2022年央行＂金融科技规划＂、银保监会＂数字化转型意见＂等重要文件先后出台，促使技术驱动金融服务进入全新阶段，数字普惠金融也呈现数据、技术、场景、业务、功能的深度融合。而小微金融、农村金融、供应链金融、绿色金融则成为数字普惠金融最为重要的落地场景。
　　一则，数字普惠金融在推动金融服务整体赋能方面卓有成效，但对于普惠的精准性支持则有所不足，尤其是针对特定弱势主体的金融服务成本高、效率低难题，仍需进一步优化支持模式与手段。二则，需要同步关注减少＂负外部性＂，避免在创新的同时反而增大区域、城乡金融发展差距，或者防止特定群体受到排斥，而导致其享受的金融服务差异在数字化时代不降反增。三则，需实现服务的安全、持续发展，既需要全面提升数字化风险管控能力，努力控制风险与运营成本，降低综合服务成本，又要打造高效的业务模式，利用数字化工具真正把普惠金融服务嵌入各类服务场景。四则，需有效防范道德风险，控制系统性风险萌芽，如在地方政府影响下，对于不符合信贷标准的企业，过度降低授信门槛，或者在银行业务中，出现垒小户、增加贷款人隐性成本等行为。五则，面对日益复杂的数字普惠金融创新，也面临更加突出的金融消费者保护难题，也缺乏与时俱进的消费者教育。六则，在数字普惠金融基础设施与生态方面，还有诸多不完善的地方，包括打破数据＂孤岛＂与发挥数据要素价值的矛盾、征信与信用体系的不足、监管与制度的不协调等。
　　02
　　谈创新
　　判断金融科技风险 要从模糊＂拍脑袋＂转变到更加量化精准细分
　　南都：当前金融科技创新工作存在什么问题？前沿技术如何与具体业务场景更好地结合？
　　杨涛：创新路径有两种，第一个路径叫在边际上改善现有的场景，第二是颠覆式的重构，现在看起来大多数创新基本上还是边际上改善，没有跳出原有核心企业作为信用兜底的问题。如果真正突破这些约束，实现平台式的供应链金融融合，那带来的创新价值是很大的，但是挑战也是极大的。
　　央行推出的金融科技新发展规划指出不仅要拥抱前沿技术，更多的要把技术放到场景当中，更好地嵌入进去，达到应有的商业目标与政策目标，其中特别突出的有4类场景金融的落脚点，比如说小微金融、绿色金融、农村金融、供应链金融。
　　南都：在推动金融科技发展的过程中，筑牢风险防火墙是共识。过去常常谈＂大而不倒＂，但在当前阶段，对判断金融科技风险有何看法和建议？
　　杨涛：现在判断金融科技风险，有一点需要转变的，就是从之前模糊的＂拍脑袋＂，到更加量化精准的分析和细分。
　　一方面，需要深入思考各种金融科技创新活动，究竟是从系统性层面上增加了风险，还是减少了风险。例如对系统性风险，除了过去经常谈到的＂大而不倒＂，还有一种情况是＂网而不倒＂，金融科技创新或许规模有限，但由于它连接众多主体，一旦出问题，也可能会对整个网络带来冲击。另一方面，对于非系统性风险，需要对风险特征进行甄别。如有研究表明，金融科技活动归根到底是改变了夏普比率，实际上是以承担每单位同样的风险来获得一个更大的收益、更大的回报。再如，现有的创新能否有效地规避微观风险，包括信用风险、流动性风险等；同时金融科技风险的产生还有一些外部性的影响因素，大量所谓金融科技风险归根结底并非简单的金融问题，而是在金融之外需要解决的。我们现在看待这些问题不能泛泛而谈，也不能谈风险而色变，因为没有风险就没有任何创新，金融的价值就是为了管理风险。
　　03
　　谈治理
　　数据治理是金融数字化转型的一个重要起点
　　南都：在综合经营和数字化转型过程中，金融机构之间进行数据共享的情况越来越多，存在哪些风险？如何提高数据治理水平？
　　杨涛：数据治理是金融数字化转型的一个重要起点。从互联网金融到金融科技，再到数字金融，背后归根结底都着眼两个重大层面。一方面，以持牌金融机构数字化改造与金融科技创新作为重要抓手，研究如何用好数据、管好数据，才能给整个金融体系带来积极影响。另一方面，风险整治的同时不能一刀切，抓好数据治理正是重中之重。以中小金融机构为代表的一些机构距离真正的内在数字化相差甚远。因此讨论金融科技和数字化改造之前，需要将数据治理作为一个重要起点。
　　数据治理最终要与数据应用落地有效结合。谈＂治理＂二字天然涌现出与安全、合规、监管的有效结合。更为重要的是，数据治理的最终目的是服务于基于金融科技的场景落地。银行业只有进一步完善数据治理，未来才有可能进一步推动面向C端的业务创新、面向B端的场景金融以及产业链金融创新。归根结底，数据治理不仅仅是保守地服务于监管和安全，更为重要的是发挥数据在未来金融创新当中的价值，更好地服务于C端金融变革以及场景金融的创新，最终支撑经济社会的有效发展，实现经济高质量增长。
　　现在讨论所有的东西都离不开数据。在微观层面，在企业、机构层面如何提升数据管理能力，已经有更系统的标准和机制在推。宏观层面的重要问题是如何把数据运用和发展当中的一些基础原则、基本指标、基本标准梳理清楚，然后再跟纷繁复杂的政策规则相融合。
　　采写：南都记者 林芯芯 熊润淼