银行千方百计阻碍提前还贷,但购房者排队也要提前还
最近「北京青年报」报道了,因为提前还房贷的人数过多,北京一家银行门口大排长龙,就连银行的客户经理也觉得不可思议。
据客户经理说,今年选择提前还贷的数量相比往年整体增长了 20%,有的网点单月提前还款金额比正常月份要多出一倍。
同时,也有媒体指出,全国范围内有银行直接拒绝客户提前还款的要求,如果提前还房贷有银行要收高额违约金。
如近日,交通银行在官网发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费调整的公告》引发关注。
公告有点长,简单换算就是提前还贷款200万元还要交2万元补偿金。
也有很多网友纷纷在网上诉说自己提前还款遭遇阻碍的经历。
为什么都想提前还贷款呢?
第一,"提前还贷、变相还贷"
前段时间一万间也发布过,经营贷流入楼市的文章。 经营贷卷土重来!小心,它不比房贷便宜,而且还会危险
大部分购房者以前的房贷都是五六个点以上,银行又不肯给存量房贷降息,那就只能先还掉房贷,再去换利率更低的经营贷。
现在经营贷最低可以做到 3.7%,比房贷便宜两个点,一年确实可以省下不少利息
第二个,担心未来房价涨幅,跑不赢银行利息,所以还不如提前还款;
部分以投资为目的的房贷客户,最为关注的是房价能否上涨。但今年以来,各地的房贷不仅没有上涨,还出现了不同程度的下跌。
面临"房价上涨跑不赢房贷利息"的情况,而且对于房价上涨没有预期的情况下,"提前还贷"似乎是投资类房贷客户唯一的正确选择。
第三,面对疫情反复和经济不景气的情况下,许多人的收入下降多少会影响了消费能力,对未来预期不乐观。
比如今年不少大企业降薪,导致很多高收入家庭难以支付月供,想要减轻负担是许多家庭考虑的首要问题。对于已经有房还在供房的家庭,大多会选择将原本准备养老和子女教育的银行存款支取出来,办理提前还贷。
第四,居民手里留着钱,却没有生钱的方法。
股市亏钱,基金亏钱,理财利率下降,而房贷却仍然维持在5%以上,所以部分人把投资理财的钱拿出来还房贷了。
这样每年能省十多万利息就相当于多赚钱了。
为啥银行不愿意提前还贷?
为什么今年提前还款的人这么多,以至于有些银行都 " 怕了 ",不得不出招阻挡?
最主要的原因是银行主要就是赚取放贷和存款利息差收益的,如果大量放贷的利息无法实现,势必会对银行的收益造成影响。
而且房贷业务一直是银行最为优质、稳定的信贷业务。
但是今年房地产市场大幅度萎靡,银行优质业务的基本盘大幅度减少。
2022年1-6月份,全国商品房销售面积68923万平方米,同比下降22.2%;其中,住宅销售面积下降26.6%。商品房销售额66072亿元,下降28.9%;其中,住宅销售额下降31.8%。 在2022年2季度新增人民币房地产贷款额为-1105亿元。银行业对房地产贷款总额还减少了1105亿元,这恐怕是近二十年来绝无仅有的情况!
没办法,为了增加业务。很多银行甚至已经大幅度放宽了老破的贷款条件。
除此之外,经济波动影响下各家银行不良贷款大幅度增加。
而能够提前还款的客户反而是银行眼中的香饽饽。因为能够提前还款,资金上有一定过剩,这种客户本身风险就极低,是低风险房贷业务中更低风险的优质客户;但是现在这批优质客户要跑了,银行哪能不急。
对银行而言,借款人提前偿还贷款,会产生提前收回现金、资金回报降低的"提前偿还风险",因此银行一般并不欢迎及鼓励借款人提前还款。
不过福建天衡联合律师事务所合伙人、律师张照东则对时代财经称,贷款是银行的主要业务,借款人提前还贷会影响银行收入,因此银行要求提前还款者支付违约金是合理的。 从合同法理论的角度看,合同约定对双方均有约束力,任何一方改变合同约定都是违约行为。停止还贷是违约,提前还款也是违约。银行有权收取违约金,否则也有权利不同意贷款人提前还款。
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