平均每年2000万人入场，如何应对退休潮？

　　每经记者：黄名扬 每经编辑：杨欢
　　图片来源：摄图网500360145
　　越来越多的省份正在兑现2022年养老金上涨。
　　7月19日，海南、山东相继印发《关于2022年调整退休人员基本养老金的通知》，继续上调退休人员养老金。据城叔梳理，截至目前，全国至少已有22省份明确了相关调整方案。
　　放眼全国，不少省份的退休人数体量已达＂百万级＂。北京、江西、内蒙古等地都在300万人以上，广东超700万人，浙江更是高达915万人。
　　此前半月谈发文称，从现在开始至未来10年间，我国将迎来史上最大＂退休潮＂，60后群体持续进入退休生活，以平均每年2000万人的速度退休。
　　我国已从今年1月起正式实行养老保险全国统筹。作为＂第一支柱＂，基本养老金覆盖面虽广，其替代率却在逐年下降；作为第二支柱的企业年金、职业年金，覆盖面则较小。
　　不久前，＂第三支柱＂个人养老金已横空出世，新的顶层设计将如何补上养老缺口？面对越来越多的＂新＂老年群体，该如何保障他们晚年生活？
　　最大＂退休潮＂
　　2022年，出生于1962年的男性将达到60岁的退休年龄，大多数出生于1972年的普通女职工也将在今年退休。
　　实际上1949年以来，中国先后经历了1950-1958年、1962-1975年和1981-1997年三次＂婴儿潮＂。其中最大的一次，就是1962年开始的这个波峰。
　　期间，中国年均出生人口达到2583万人，分别比前后两次＂婴儿潮＂年均多出506万人和377万人。
　　以此推算，此峰值期间出生的＂60后＂和＂70后＂，将在2022-2035年前后步入老年期，成为退休大潮的＂主力军＂。根据国家统计局数据整理，上世纪60年代，出生人口高达2.39亿人，而后的70年代则达到了近2.17亿。
　　其中值得注意的是，1963年出生的人口是近70年来的最高值，新生儿多达2975万人，出生率为43.60‰。这也意味着，明年退休的人数可能更多。
　　这一轮＂退休潮＂带来的影响将是多方面的。
　　首先就是劳动年龄人口的持续大幅下降。复旦大学人口与发展政策研究中心主任、复旦大学老龄研究院院长彭希哲日前指出，在这波＂退休潮＂中，每年都会有超过2000万人退休；与此同时，我国每年新增的潜在劳动力供给大概为1700万-1800万。也就是说，我国每年都会减少300-500万劳动年龄人口。
　　这将加大养老金压力。彭希哲表示，一方面退休人数增加，导致领取养老金的人数增多；另一方面退休人数比新增加的就业人数多，缴纳养老金的人数则会持续下降。
　　两大支柱的现状
　　从现阶段来讲，中国多层次养老保险体系主要包括三个方面，即所谓的＂三支柱＂。
　　第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工和城乡居民养老保险。从覆盖率来说，全国超过90%以上的人口都有养老保险。但是，不同板块之间的养老金仍然存在差异。
　　图片来源：摄图网501130800
　　欧阳笠距离＂正式退休＂还有不到4个月时间。她将要领的，就是大多数人熟悉的＂基本养老金＂。
　　8年前，做了半辈子生意的欧阳笠离开老家，随家人搬到了省会城市，找到了一份稳定工作。原本以为交上了城镇职工的社保，未来养老金无虞。
　　但临近退休，老家人社局的工作人员却告诉她，因其在新城市缴纳社保未满10年不符合当地＂退休政策＂，又已满法定退休年龄，她必须今年回到老家办理退休，＂开始领养老金＂。
　　欧阳笠正在寻找解决的办法，她告诉我们，＂虽在省会缴纳保险不满10年，无法办理退休；但也不满15年，据说我可以在网上办理延迟退休，继续自费缴纳几年社保，凭借多缴多得、长缴多得的原则，未来拿到的养老金就会更多。＂
　　为了争取＂更多养老金＂的可能，眼下欧阳笠还在两座城市之间奔忙，＂这将决定我未来几十年每个月领多少钱，很大程度影响生活质量，即使折腾也值＂，欧阳笠说。
　　虽然覆盖率高，但正如武汉大学公共经济与社会保障系教授王增文日前所说，＂基本养老保险金或者叫基本养老金，已经退回到保基本生活的层面，如果需要更高的生活水准，或者更高的保障水平和更高的服务水平，就必须通过另外两个支柱。＂
　　基本养老金之外的第二支柱，就是企业年金或职业年金。
　　2020年退休的田红，此前在一个大型央企工作，每个月企业都会为其缴纳＂年金＂。退休前，她每月到手收入大约为6500元；退休两年来，她每个月基本养老金为5300元左右，但刚退休的前三年，企业年金每月还会给她返补充养老金2800元左右。
　　算下来，她退休初期每月实际收入8100元左右，比工作时甚至还高出近1600元。＂虽然年金只返三年，只能算作过渡，不会让人退休后生活水平骤降。但有了这笔钱，不少同事也都盼着退休。＂田红笑言。
　　不过，像田红一样的人仍是少数。正如复旦大学人口与发展政策研究中心主任彭希哲此前指出，作为＂第二支柱＂，近年企业年金和职工年金有一定发展，但覆盖人群仍然有限，且企事业单位面临的经济负担压力较大。
　　据人社部披露数据显示，截至2021年末，全国建立年金的企业数量为11.75万家，参与职工2875万人，总规模约2.64万亿元。而根据国家统计局数据，同年年末国内就业人口约7.46亿。这意味着，全国就业人口中只有3.85%左右，参与了企业年金或职工年金。
　　构建多支柱体系
　　早在2020年，＂十四五＂规划曾明确要＂发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险＂。2021年和2022年国务院政府工作报告，又接连提出要规范发展第三支柱养老保险。
　　所谓第三支柱养老保险，就是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。此前，相关领域没有全国统一的制度性安排，是多层次养老保险体系的短板。今年4月，国家正式出台《关于推动个人养老金发展的意见》，第三支柱的制度＂空白＂终于被补上了。本月初的消息显示，成都已成为四川省个人养老金先行城市。
　　图片来源：摄图网500886466
　　这并非一种＂替代＂，而是更好的＂补充＂，让普通人有了更多的选择。
　　中国政法大学商学院资本金融系教授胡继晔此前分析，第一二支柱与单位挂钩，而＂第三支柱的推出，其实是为我们养老金和资本市场的深入结合创造了一个新的空间，第一支柱、第二支柱我们个人没有选择的权利。第三支柱我们个人是有选择权的。＂
　　放眼全球，日本的iDeCo计划（个人缴费确定型养老金）、德国的＂李斯特计划＂、美国的IRAs（个人退休账户），实际上都是第三支柱的成功代表。参考日、德、美等国的经验，第三支柱建设对低收入群体、灵活就业人群尤为重要。
　　不过，个人养老金即使落地，缓解养老金的压力或许还要些时日。中国人民银行金融研究所前所长姚余栋就认为，要缓解第一支柱养老金压力，第三支柱替代率至少应达到10%。
　　我国养老体系中第一支柱规模较大 图片来源：中金点睛
　　也因此，国家仍在不断＂加固＂一二支柱。
　　对于第一支柱，从上世纪90年代建立以来，我国养老保险制度从县级统筹起步，一直逐步提高统筹层次。2018年7月，我国建立实施了基金中央调剂制度，适度均衡了省际之间养老保险基金负担。而从今年1月起，我国养老保险已进一步开始实施全国统筹。
　　对于第二支柱，2021年1月，国家也针对企业年金、职业年金存在的不足，印发了《关于调整年金基金投资范围的通知》，对年金基金投资范围作出调整，包括提高权益类投资的比重，从30%提高到40%等。
　　退休大潮来临时，老人们安享晚年的＂钱袋子＂，正被努力附上更多层＂保险＂。
　　（文中采访对象欧阳笠系化名）
　　每日经济新闻
　　每日经济新闻