利率为什么会下行？提前做好规划准备

　　#头条创作挑战赛#
　　『利率下行』这几个字最近一年一直在刷屏朋友圈。大额存单的利率从2020年6月份的4.0%，在两年多的时间内降到了2.6%；3年期定存利率高于5年期，出现利率＂倒挂＂；国债面利率不断下调…… 调整之频繁、速度之快，给人一种强烈的紧迫感。
　　卖房子的说，利率下行，存钱不如买核心资产；
　　卖理财的说，利率下行，存钱不如买固守；
　　卖保险的说，利率下行，赶紧要锁住它不让下行；
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　　解决方案不同，但 对『利率将持续下行』这个大趋势，人们基本都达成了共识，但利率为什么会下行呢？
　　1  贷款利率下行 引发存款利率下行
　　存款利率下行的首要原因，是贷款利率下行。
　　银行的主要收入来源是存贷差，既然贷款利率下降，为了保证利润，那么存款利率当然也要下降。
　　简单来说， 银行的收益来源于利息差
　　利息差=贷款利息-存款利息 ，对于银行来说存款相当于自己的负债支出，贷款利率高、存款利率低相应的利息差就会提高。
　　从2019年8月开始，5年期LPR的利率从4.85%降到了目前的4.3%，1年期从4.25%降到了3.65%，贷款利率一直在降，所以存款利率也会跟着下降。
　　既然存款和贷款利率是息息相关的，贷款利率下降，会直接导致存款利率下降。问题来了，贷款利率为什么会下降呢？
　　2  贷款利率的下降 表现出对未来经济缺乏信心
　　什么时候大家会考虑贷款？
　　第一，消费 。我想要消费买东西，但自己手头的钱不够，所以贷款，承诺用自己未来的收入偿还贷款；
　　第二，投资/实体创业 。我有很好的项目，收益可观，不仅可以偿还银行贷款的利息，并且自己还能挣不少。
　　以上两种是最常见的贷款场景。
　　对于消费来说，我们知道今年国人半年存了10万亿，再创新高。
　　互联网、IT、教培等各行各业的裁员，以及公务员、教师的降薪，让大家看到了未来的不确定性，目前收入是否能保持下去，缺乏了信心，这些都导致了 消费降级，少花钱多存钱，未来可能会更难， 增加的存款也间接促成了银行的不断降息。
　　对于投资/实体创业，在2019年疫情发生之前，是我们国家蓬勃发展的20年，GDP一度一直保持10%左右的增长，也就是说如果有一笔钱投资到市场上，10%就是平均收益，远高于银行存款利率，各行各业遍地是机会。
　　为了赶上机会，银行贷款需求旺盛，因为人们有信心可以赚到比贷款利息更多的钱。
　　但疫情的三年里，去年我国是唯一一个GDP正增长的国家；各行各业都在艰难求生存，疫情、国际形势都不明朗，加上房地产的影响， 大家对投资机会或者创业项目普遍信心不足，贷款需求减少。
　　市场经济下，按照供需关系，需求多的时候，价格就会上升，也就是贷款利率会上升；需求少的时候，价格就会下降，也就是贷款利率会下降。 贷款利率下降又带动了存款利率下降
　　3  利率下行 普通人应该怎么办
　　理财产品选择上，要更加关注安全、确定、保本的因素，保证资产的稳定增长。避免今年出现的基金、股票等风险投资导致资产缩水。
　　可以考虑配置锁利金融工具，保证资金可放置升值的蓄水池。
　　对未来存在不确定性，就要在当下做好未来现金流的规划，守住家庭生活的下限标准。
　　总结来说，建议当下配置一部分资金做中长期保险，以便提前锁定利率
　　希望每个家庭都能守护当下的幸福，规划未来的幸福，提前做好规划！在当下利率下行的情况下，借助金融工具锁定利率、规划家庭财富！