二姐聊保障买对了重疾险，还能拿57万

　　很多人买保险，都会关注能不能返还本金。
　　于是保险公司，就抓住了这种心理，设计出很多又坑又贵的产品，比如 返还型保险。
　　这是用户发来的，市面上热销的某款返还型保险计划书：
　　花了1.6万买这份返还险，就是怕不出事，钱打水漂。
　　但这朋友投保完，心里犯了嘀咕，真的能占保险公司这么大便宜？
　　实话实说，这里面确实有很多套路，主要有这四大陷阱！
　　1
　　第一、不出险，且70岁时才能返钱。
　　这其实是一个文字游戏，要求必须不出险，才能返钱。
　　大家看一下，计划书里明确写了。
　　到70岁期满时，返还30多万的已交保费。
　　是不是觉得特别划算？
　　但并不是你想的那么简单。
　　因为要求必须不出险，才能返钱。
　　假如你在69岁之前出险了，那不好意思，保险公司是一分钱都不会返还给你的。
　　第二、返还之后，保险合同终止。
　　鱼和熊掌不可兼得，也就是重疾责任和返还保费，只能二选一。
　　大家看一下合同条款：
　　如果你没有生过大病，70岁给你返钱了，保险合同立即终止。
　　也就是说一旦返钱了，就再也不给你提供重疾保障了。
　　但是二师姐看了精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》：
　　（来自：国民防范重大疾病 健康教育读本）
　　随着年龄的增长，我们患重疾的概率会急剧上升。
　　60岁时，男性患至少一种重大疾病的概率还是16%，女性是14%；
　　但到80岁时，男性这个概率上升到58%，增长了3.6倍；
　　女性是45%，增长了3.2倍。
　　也就是说70岁之后，重疾反而更高发。
　　但可笑的是，你交了几十年的保费，一旦70岁时终于拿到返还的钱，本该高兴的。
　　但等到70岁以后真正要用到的时候，重疾保障突然没有了，想想都不划算。
　　而且这个年龄段，你再去买重疾险，保费会很贵，甚至直接买不了。
　　第三、保费比消费型重疾险，贵出至少一倍。
　　很多人不知道自己花了上万块，到底买了个啥？
　　就拿这朋友买的来说：
　　是花1万多，买了一份70岁能返钱的两全险 （必须不出险才返钱）。
　　花6000多，附加了一份重疾险。
　　也就是说，如果你买一款纯重疾险，只要6000多。
　　可他多花了近两倍的钱不说，主险和重疾险还只能赔一个。
　　好好想一想，是不是很亏。
　　第四、未来的钱不值钱 。
　　货币是有时间价值的。
　　就算你一直身体健康，没有出险理赔，70岁之后真的给你返钱了。
　　但那也已经是几十年之后的事情，这笔钱已经贬值了。
　　一次性返你32.8万的已交保费， 听起来是不是很诱人呢？
　　但上面我也给大家算了一笔账，如果你只买一款纯重疾险的话，一年只要6000多，
　　这样每年就省下 10250块钱 的保费。
　　如果你把每年多交的10250块钱，拿去买个理财险或理财产品。
　　比如去买个年金险，按照3%的年利率去复利滚动。
　　到你70岁的时候，本金+利息一共是40.4万。
　　这么一对比，返还型保险反而亏了近10万块钱。
　　与其去买个返还险，真不如分开配置。
　　返还型保险的本质，是保险公司拿多收你的钱，去做投资赚收益。
　　最后在你最容易生病的时候，返还给你保费，不再给你提供保障了。
　　你说亏不亏呢？
　　我也有一个能多拿钱的方案，平时基本没人告诉你，那就是分开配置。
　　2
　　我的方法是，拿6000块钱买纯重疾险，1万块钱买增额终身寿险。
　　返还型保险最大的问题，是附加的重疾险和能返钱的主险，只能二赔一。
　　我这种纯重疾险和增额终身寿险分开买的，两份互不影响。
　　这是30岁男性，每年交1万，20年交，能领的现金价值。
　　到70岁时，爱心守护神2.0增额终身寿险，一次性能拿到57万多的现金价值。
　　也就是说，不管6000多的纯重疾险有没有理赔。
　　70岁时，守护神2.0这个57万多是确定能拿到的。
　　而且增额终身寿险还有四个亮点：
　　一是终身可领钱。
　　上面朋友买的返还型保险，是固定到70岁，一次性领一笔钱。
　　守护神2.0不同，是保终身的。
　　从30岁开始交费起，就可以领现金价值或身故全残金。
　　如果一直不领钱，有效保额会固定增长。
　　而且每年会以3.6%的复利增长，活的越久，保额就越高。
　　比如到105岁时，能领190.29万，约是本金的9.5倍。
　　二是回本快。
　　回本，就是现金价值超过已交保费。
　　这个时间就算退保，拿回来的钱，也比交的保费多。
　　大白话就是，这个时候不会赔本。
　　这是守护神2.0的回本时间：
　　基本7-9年，就能回本。
　　一旦不会亏本，我们就可以自由决定账户里的钱要不要取用。
　　三是取用灵活。
　　守护神2.0的一大亮点是，只要账户里有钱，就可以随时取用。
　　没有金额和时间的限制，灵活性非常好。
　　比如交到第9年，现金价值已经超过已交保费了。
　　这时候如果你手头紧，急需一笔钱来应急。
　　就可以减保取出一部分，剩下的钱还会在账户里继续复利赚收益。
　　当然如果需要用的钱多，也可以全部取出来。
　　不急着用钱，可以一直放在账户里。
　　以接近3.5%的复利，一直滚雪球，让雪球越滚越大。
　　四是收益高，接近3.5%。
　　目前监管通过的理财险，最高复利是3.5%。
　　复利4.025%的产品，逐渐在退出市场。
　　守护神2.0的利率，持续在3.4%左右，接近3.5%。
　　而且这个复利是长期的，合同一旦签订，就一辈子不变。
　　比如活到70岁，能领57万多，实际收益IRR达到3.44%。
　　假如足够长寿，比如活到100岁。
　　能一次性领160万多，是本金的8倍多，IRR高达3.47%。
　　你看，如果上面的朋友按我说的来。
　　每年多花的一万保费，到70岁时能拿57万多。
　　足够长寿，还有机会拿更多的钱。
　　所以保障型保险和理财型保险，要分开买。
　　保障是温饱层面，理财是精神层次。
　　先买保障型保险，再买理财型保险。
　　这样才能做到两种兼顾，既有保障，也能多拿钱。
　　3
　　至于重疾险怎么选，我总结出3个字的挑选策略： 521。
　　5：
　　重疾险保额，我建议50万起步。
　　后面收入提高，可以按照年收入的3-5倍加保。
　　2：
　　1、重疾险赔二次，基本够用了。
　　癌症第二次理赔的概率，不到10%。
　　第三次理赔的概率，不到5%。
　　其他重疾，第二次理赔的概率不到2%，第三次理赔的概率几乎可以忽略不计。
　　所以重疾险并不是赔付次数，并不是越多越好。
　　建议首选重疾赔二次，不分组的重疾险。
　　2、历年的理赔数据，男女癌症理赔都是最高的。
　　所以有预算，男女都建议加上癌症赔二次。
　　如果你经常熬夜加班，尤其是男性，建议加上心脑血管疾病赔二次。
　　1：
　　重疾险最好一步到位，直接保终身，稳稳当当的保一辈子。
　　精算师协会给了我们数据，80岁男女患至少一种重大疾病的概率，比60岁时高了3倍多。
　　而2019年，我们的平均寿命就已经达到77.3岁。
　　我们这代人的平均寿命，超过80岁不是啥难事。
　　谁也不想等70岁、80岁风险真正高发时，突然没了保障。
　　首选保终身的重疾险，才足够安心。
　　上面的这些问题，我在重疾险常见的12大误区里都有详细聊。
　　4
　　聊完了挑重疾险的策略，我也 挑出5款高性价比的成年人重疾险。
　　有朋友问我，这些产品都是哪家保险公司的。
　　我做了测评表，看保险公司那一栏：
　　这5款里，我又精选出两款。
　　1、首选健康保普惠多倍版（成人版）。
　　保障全面，价格还极致。
　　这是上面我挑重疾险时提到的 重疾赔2次，不分组的产品。
　　两次重疾，都有机会多赔钱。
　　投保前15年，首次确诊重疾理赔了，赔150%保额。
　　一年后，如果第二次确诊重疾理赔了，赔120%保额。
　　如果只保重疾赔二次+中症+轻症：
　　买50万保额，保终身，30年交。
　　女性一年，只要5000多。
　　比其他4款重疾只赔一次的重疾险，保费还便宜。
　　健康保普惠多倍版也可以加上癌症津贴，相当癌症赔二次。
　　确诊癌症1年后，如果需要继续治疗，每年赔40%保额，最多赔三年。
　　2、看中能多赔钱，达尔文5号焕新版。
　　达尔文5号焕新版最大的亮点， 是 60岁前，重疾、中症和轻症都能多赔钱。
　　60岁前重疾理赔了，赔180%保额。
　　买50万保额，能赔90万。
　　相当于买了一份50万的终身重疾险+一份40万的定期 （保到60岁） 重疾险。
　　还有一处特色的地方，如果首次重疾是癌症，而且一查出来就是晚期，也能多赔钱。
　　60岁前赔210%保额，60岁后赔130%保额。
　　另外60岁前，中症理赔了，赔75%保额；轻症理赔了，赔40%保额。
　　这四处60岁前的赔付力度，都是五款产品里最高的。
　　5
　　总有朋友分不清消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。
　　我概括成了三句话：
　　上面五款重疾险，如果 不加身故责任，就是消费型。
　　加上身故责任，就是储蓄型。
　　消费型重疾险和储蓄型重疾险，如果能返钱，就是返还型。
　　这下你明白了吗？
　　这里也解答下，大家对消费型重疾险的两大误区：
　　1、消费型重疾险   1年期重疾险
　　很多人误以为消费型重疾险，就是1年期重疾险，只能保一年。
　　其实不是，消费型重疾险的保障期限很灵活。
　　有保1年的，保到70岁、80岁的。
　　也有我推荐你首选的，保到终身的。
　　所以1年期重疾险，只是储蓄型重疾险里的一种。
　　1年期重疾险，我也以支付宝和微信里的为例，详细聊过： 支付宝和微信的这个重疾险，要小心买。
　　总结一下：
　　1年期重疾险， 保费会随年龄上涨。
　　而且一年一买，一旦停售就无法续保。
　　所以并不推荐作为首选，只适合这两种人。
　　一是学生党或是刚开始工作的年轻人，没有稳定收入或是长期的经济收入。
　　可以先买一份1年期的重疾险，作为过渡。
　　二是已经有了保终身的重疾险 ，搭配1年期重疾险做高保额。
　　2、消费型重疾险   没生病钱就白花了
　　消费型重疾险是如果没生病，没理赔，保障到期后，保费不退还。
　　很多人认为保费白花了，如果没有生病，既没得到理赔，又拿不回钱，就亏大了。
　　其实有这种想法，就是错的。
　　消费型重疾险，就像车上的安全气囊。
　　你买了车，希望安全气囊用上吗？
　　如果一直用不上，会要求厂家把钱返还回来吗？
　　一直健健康康、无病无灾的，才是我们真正想要的，不是吗？
　　当然，消费型重疾险其实也可以返钱的，那就是返 现金价值。
　　简单点说，就是我们退保可以拿回的钱。
　　能拿回多少现金价值呢？
　　打开我们的保单里，找到现金价值表。
　　对应保单年度的年末现金价值，就是能返的钱。
　　比如健康保普惠多倍版的现金价值表：
　　我也有聊消费型重疾险的现金价值，怎么拿： 能返几十万的消费型重疾险
　　6
　　很多人在刚接触保险的时候，听到每年花几千块去买个消费型重疾险，如果不出事，钱就会打水漂，自然拿脚投票。
　　于是保险公司就给你返钱，设计出了返还险。
　　业务员再去推销，老百姓一听到，有病治病，没病返钱。
　　把它当做一笔投资，自己不会不吃亏，于是这种保险卖得非常火。
　　销售人员拿了高额的佣金，保险公司赚到了保费和利差。
　　最后吃亏的，却是最需要保险的普通家庭。
　　有很多家庭，其实收入并不高，他们最需要的是纯保障类的产品。
　　结果也选了返还险，于是花了几千块，只买了10万保额。
　　将来真出了事，保险理赔了，但是最多只能拿到10万的理赔金。
　　面对一场大病，这点钱也就是杯水车薪，根本解决不了问题。
　　我强调过，  买重疾险就是买保额。
　　大病风险面前，最朴实无华又最实用的，就是有足够多的钱。
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