银行产品三年期利率4。96，按月付息，值得存吗？

　　首先要强调一点，银行理财产品也是有风险的，不要以为银行理财产品等同于银行定期存款，两者之间是不能划等号的。
　　其实，银行理财产品与银行定期存款有着非常之大的区别，银行定期存款保本保息，那是绝对安全的。
　　但是，银行理财产品可就不同了，甚至是大不同了，因为并不是任何一款银行理财产品都非常安全的，有的品种可能十分不安全，只是人家不直接说罢了，购买者往往蒙在鼓里。
　　查询了多家国有大型商业银行和中小商业银行，发现即便是三年大额存单的利率都几乎难以达到4%这个层级，3.85%或者3.9%那就是封顶线了，其中利率最高的是上海银行，为4.1%；三年定期存款利率最高的是厦门国际银行，为4.125%。
　　大额存单的起购点在哪家商业银行都是20万元；而大额存款的起存点就不一样了，有的银行只需5万元，有的银行是10万元，有的银行为20万元，起购点越大，利息也就越高，但利息的优惠幅度那也是非常有限的。比如说杭州银行起存点为5万元的三年定期存款利率为3.85%，起存点为20万元的三年定期存款利率为4.00%，仅仅高出零点一五个百分点。
　　前几年，银行推出了不少所谓的智能或者创新存款产品，这些产品的核心点就是靠档计息，以此来吸引储户前来存款。
　　20220年3月的时候，中国人民银行印发了《关于加强存款利率管理的通知》，定期存款提前支取靠档计息等不规范存款＂创新＂产品纳入整改范围，加强存款利率自律管理，将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA)。
　　文件规定商业银行要严格执行银行存款利率和计息、结息的相关规定，对于靠档计息的创新存款产品进行整改。
　　因而，靠档计息的银行存款产品不断地减少。取而代之的是按不同周期付息的产品，比如按月付息的产品，按季度付息的产品，按年度付息的产品等。
　　这些产品总体上看利率虽然没有降低，甚至还高了，可是如果提前支取的话，将按0.30%的活期利率计息，提前支取也就非常不划算了。
　　从某种程度来讲，这对于购买者就是一个不大也不小的＂坑＂，购买者往往又忽视这非常重要的一点。银行理财产品提前支取就等于＂前功尽弃＂，利息上的优势荡然无存了。
　　按月付息，并且利率高达4.96%，这样的银行理财产品的确非常令人生疑。即便真的有这样的理财产品，也是一个中高风险的封闭式产品，不可提前支取。
　　结构性存款不同于一般性存款，具有投资风险，投资者应当充分认识到投资风险，谨慎为妙。（原创：周凤迟）
　　值得。
　　如果是正规银行的存款产品，4.96%的年利率是相当高的，而且还能够按月付息，当然值得存了。但是存款之前，还是要认真研究分析一下。1、确认是银行存款
　　存款之前，一定要认真研究一下是否是银行存款。如果是正规银行推出来的存款产品，一般都有明确的产品介绍和说明，一定要看清楚这家银行的规模，看清楚这家银行的名称，如果都能够确定的情况下，那么是可以考虑存到这家银行的。
　　现在来说，一般能够拿出来4.96%的年利率来进行揽储，一般都是中小型银行，这个利率比好多大型银行都要高不少。
　　因此，如果仔细研究以后，确实是银行推出的存款产品，那么是可以考虑适当存款的。2、适当存款
　　这款存款利率比较高，但是存款额度也要控制在40万左右或者更低，这样就能够保证自己的资金和利息收益更安全。
　　现在只要是普通存款，都能够享受到国家存款保险制度的保障，只要是50万元以下，就能够享受到国家存款保险制度的全额赔偿。因此，你的存款额度在40万左右或者更低一些，可能本金和利息都能够获得更好的保障。
　　因此，如果你确认了这确实是银行普通存款产品，那么存款的时候在40万左右或者更低，就能够更好的保障自己的资金安全。3、结论
　　综上所述，年利率4.96%，还可以按月付息，首先要确定这个是银行普通存款产品，确定以后，也不要多存，存款在40万左右或者更低一些，能够更好的保障自己的资金安全。
　　银行存款产品三年期可以获得4.96%的利率，而且还可以按月付息？对于这样的存款产品，我觉得大家不应该高兴得太早，而是应该进一步去核实，这个到底是存款产品还是理财产品。
　　从2019年开始，我国监管部门就加大对银行存款的整顿力度，之前各大银行提前支取挂档计息的存款产品基本上都被叫停；虽然央行以及银保监会并没有出台正式的文件，要求必须停止按月付息的存款产品，但这种按月付息的存款产品明显是有打擦边球的嫌疑。
　　所以各大银行在推出按月付息存款产品的时候，其实都是相对比较谨慎的，甚至有个别银行已经叫停了这种按月付息的存款产品，比如交通银行，即便有些银行没有叫停，但是存款的门槛也相对比较高，比如工行目前大额存单能够按月付息的存款金额必须达到800万以上。
　　而且即便这些银行推出按月付息的存款产品，但是总体的利率并不是很高， 比如兴业银行20万元起存，一年期利率是2.28%，两年期是3.192%，三年期为3.85%；
　　招商银行大额存单按月付息20万元起存，一年定期存款利率为2.18%，两年期为3.05%，三年期为3.42%；
　　中国银行目前只接受从其他银行转入的存款客户，20万起存，大额存单三年定期利率为3.987%。
　　可以明显地看出，目前各大银行还有一些可以按月付息的存款产品，但这些存款产品非常受到市场的欢迎，很多银行都没有额度，除非是门槛比较高的，比如50万以上。
　　也正因为这类存款产品处于一种相对供不应求的状态，所以各大银行给的利率并不是很高。
　　再加上从2020年3月份到现在，市场的流动性相对比较好，银行吸收存款的难度没有那么大，所以对应的各大银行的利率都有了较大幅度的下滑。
　　比如在2019年的时候，三年期大额存的利率还可以给到4.18%左右，但目前大多数银行三年期大额存单利率都低于4%，个别银行甚至只有3.5%左右。
　　通过对比，我们可以看出，如果某一个银行三年定期给你4.96%的利率，这个是相当高的，目前真正能够给到这个利率的，我估计也就一些真村镇银行或者农商行信用社了。
　　所以到底三年期存款利率4.96%，按月付息值不值得存，我觉得你要认真去核实下这个存款到底是不是真实的存款产品。
　　假如你去某一些大银行，比如六大国有银行以及12家股份制银行，还有一些大型的城市商业银行存款，我可以肯定，他们不可能给到三年定期4.96%的利率，而且还给你按月付息，这些大银行最高的存款利率目前也只不过是4%左右，真正超过4%的很少。
　　当然如果你去的是一些小银行，比如农村信用社，农商行，村镇银行以及一些小的地方城市商业银行，他们确实有可能给到三年期4.96%的利率，甚至还可以按月付息。
　　如果你确定这个存款产品是真实的，你有存单、存款回执单，而且你通过手机APP或者其他银行官方渠道，确实能够查到这笔存款的真实存在，那我认为就值得存的。
　　4.96%的利率，从整体来说算是比较高的，假如你存个10万块钱，每年的利率就达到4960元，这个利率要超过很多低风险理财产品的收益率。
　　但假如你这款存款产品并不是真实的存款，而是一些理财产品，你在购买的时候需要签署相关的理财协议，需要进行双录（录音、录像），而且还要签订风险提示书，那我觉得这样的存款并不是真实的存款，大概率是理财产品或者保险产品，对此你一定要谨慎对待。
　　相比于银行存款产品保本保息，而且到期可以无条件拿回来而言，理财产品和保险产品是不能保本保息的，它所承诺的收益率也只是预期收益率，最终能够获得多少要看产品实际的表现，有可能你可以获得这个利率，但也有可能比这个利率还要低。