变更条款和费率，中意人寿与捷信消金合作的产品违规，被罚40万

　　文 | AI财经社 陆佳
　　编 | 孙月
　　近些年，消金公司与险企合作，为贷款增信，以借款形式捆绑销售保险，同时保险公司变相变动保险费率，与消金公司联手抬高贷款利率，严重侵害 了贷款客户利益。监管部门已出台了多项规定，但仍有保险公司越过红线。
　　近日，银保监会山西监管局发布《山西银保监局行政处罚决定书》，判定中意人寿保险有限公司（简称＂中寿＂）存在未按照规定使用经备案的保险条款、保险费率的违法行为，被罚40万元，相关责任人孙玉松、李显各被罚4万元。
　　具体情况来看，2019年8月至2020年10月，中意人寿保险有限公司深圳分公司和四川分公司承保的中意借贷宝团体定期寿险、中意借贷安团体意外伤害保险（B款）、中意附加住院津贴团体医疗保险，未执行经备案的条款、费率。经中意人寿保险有限公司审核同意，深圳分公司和四川分公司通过与某消费金融有限公司签订《某消费金融有限公司中意借贷宝团体定期寿险保险合同批注》，深圳分公司通过与某咨询有限公司签订《某咨询有限公司中意借贷宝团体定期寿险保险合同批注》的方式，将备案保险产品的保险责任、保险费率进行了一定的变更，并按变更后的条款、费率予以承保。涉及保单业务8笔，保费金额8181.03万元。
　　据了解，本次产品为中意人寿保险与捷信消费金融合作的借贷宝团体定期寿险，＂所有的保险都要保证投保人的知情权、选择权、公平交易权，而网贷平台销售的保险存在详情披露不到位或不披露，保费由平台转缴转扣，强行更改备案条款、备案费率等违法违规的问题。＂有业内人士表示。
　　值得注意的是，近些年，保险公司和消费金融合作，参与个人贷款增信，提高利率和保险费率的情况也时有发生。
　　所谓贷款增信，就是有贷款意向但凭自身信用难以直接从银行获得贷款的个人客户，可通过投保个人信用贷款保证保险，不需提供其他抵押担保从银行获得贷款。
　　许多保险公司为此设立助贷险、信用保险等，变相提高费率和贷款利率，有甚者在借贷过程中强制消费者办理保险等。这样，消费者贷款后，除需要还正常贷款和利息外，还需要交一部分保费。
　　此前人保财险的信保产品也卷入其中，当年中国人保因涉及P2P网贷合作出现巨大亏损，一度让整个助贷险业务濒临关闭。
　　2018年上百家P2P平台发生跑路、爆雷，监管也日趋严厉，一些曾借助信保险业务发力的公司亦主动收缩业务，这也牵扯出保险公司助贷乱象。2019年10月，银保监会发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，并对银行业保险业侵害消费者权益乱象的表现形式进行了披露。
　　受上述情况影响，人保财险2019年信用保证保险承保亏损高达28.84亿元。致使人保财险叫停了15个省（自治区、直辖市）的助贷险业务。
　　关于保险公司参与消费贷，有专家对AI财经社表示：＂在保险公司介入消费贷保险业务中，一方面要合规，比如保险产品需要满足监管要求，销售过程中要如实告知，不能隐性或强制捆绑，不能变相抬高借款人成本至不合理水平；另一方面要做好风控，不要因为风控不足而导致违约风险过大，得不偿失。＂