最高发的癌症，重疾险竟然不保了

　　01
　　大概半个月前，财新网发布了一则题为《甲状腺癌商业保险红利将消失 重疾险或不在全额赔付》的要闻，
　　不少朋友慌了，来问竹子对此事怎么看。
　　其实，关于甲状腺癌该不该被纳入重疾保障，一直都存在着争议，
　　鉴于甲状腺治疗费用低，治愈率高，对生活工作影响小，
　　香港重疾保险早就将低于T1N0M0甲状腺癌归为轻症了，如果患病也只赔付轻症那部分保额，
　　大陆也一直有人嚷着甲状腺癌不能算重疾，
　　不过银保监会的态度一直很明确：甲状腺癌不会被踢出重疾名单。
　　不过，这次情况有点特殊，
　　就竹子目前知道的消息来看，监管层对于要不要将＂甲状腺癌从重疾中踢出＂态度正在发生动摇。
　　所以，对于甲状腺癌踢出重疾，别太危言耸听，也别完全不当回事儿。
　　02
　　甲状腺这东西特别敏感，压力一大，环境一差，就容易出问题。
　　有数据显示，近两年中，甲状腺癌的发病率基本是以30%的速度在上升，增幅排名第一。
　　如今，甲状腺癌占我国女性第四位恶性肿瘤，男性第十位恶性肿瘤。
　　这样高的发病率，大幅拉高了癌症的赔付水平，继续令保险公司苦不堪言。
　　2018年的理赔数据，就已经公布的恶性肿瘤赔付数据的公司来讲，女性的甲状腺癌赔付都居第一位，全面超越乳腺癌、宫颈癌等传统认知的女性高发癌症。
　　同时，男性的甲状腺癌赔付率也不低。至少半数保险公司男性甲状腺癌赔付居于恶性肿瘤赔付的首位，剩下的公司甲状腺癌赔付也多居于前三，基本上不会跌出前五。
　　泰康、百年、同方全球2018年理赔情况如下：
　　其中，同方全球的癌症出险率，不管男女，甲状腺癌都是最高的。
　　众所周知，随着医疗技术的变化，甲状腺癌的检出率越来越高，导致这几年发病率大幅提升，随之给保险行业带来了沉重的负担。
　　甚至有部分保险公司因为此前产品定价过低，导致找不到再保险公司来分担赔付风险。
　　03
　　与高发生率相对应的是它的低死亡率，高生存率，以及较低的治疗费用。
　　「喜癌」这种说法，在保险圈流行已久，指的就是甲状腺癌。
　　以上是《2019年中国癌症报告》公布的癌症死亡前十的排位，分别是肺癌、肝癌、胃癌、食管癌、结直肠癌、胰腺癌、乳腺癌、脑瘤、白血病，甲状腺癌不在其列，
　　和动辄＂三个月＂、＂半年＂的寿命倒计时相比，甲状腺癌相比于其他恶性肿瘤，是最温柔的一种，
　　美国SEER数据库统计显示，甲状腺癌5年生存率高达98.2%。在我国部分三甲医院的数据库中，甲状腺癌的5年生存率也在90%以上。
　　多数甲状腺癌（尤其是分化程度比较高的甲状腺癌）只要好好治疗，完全可以长期存活，还可以活得非常好，跟正常人几乎没有不同。
　　而且，和其他部位癌症，动辄几十万治疗费用不同，甲状腺癌的治疗费用非常便宜，
　　以最常见的甲状腺乳头状癌为例，治疗方法以手术切除为主，费用大概在2万左右，加上其他的激素治疗、放射治疗等，总花费就五六万。
　　如果你之前同时买了百万医疗险和重疾险，一旦罹患甲状腺癌，保险公司就会直接赔付你重疾保额，并且治疗费用除去百万医疗险的一万免赔额，基本可报销，
　　是一场只赚不赔的＂买卖＂。
　　竹子之前接触过一个客户，因为提前买了两份保额分别为50万的重疾险，三年后确诊甲状腺癌，除去7万多的治疗费用，净赚了近93万，第二天就在当地买了一套房。
　　这里需要重新强调下保险中关于＂重疾＂的定义，指的是病情严重、危及生命、治疗花费巨大的疾病，
　　综合以上讲到的几点，甲状腺癌显然不符合重疾的定义，继续下去，保险公司只会一味地赔钱……
　　不过，现行的重大疾病定义是行业统一订的，没有重新修订之前，保险公司卖的重疾险，还是需要按照标准来进行，
　　当然，对于甲状腺疾病的风险把控，也采取了相应的应对措施：抬高购买门槛，
　　譬如大多数保险公司对于甲状腺疾病的核保非常严格，但凡有个结节，保险公司都会直接除外，有的甚至拒保，
　　像半年内有甲状腺超声检查，属于0-3级，直径不超过1.5厘米，满足边界光滑清晰等条件，
　　单次赔付重疾险可以选择的有弘康A、康乐C、达尔文，多次赔付可以买的有弘康哆啦A保，
　　只是前提是除外承保，将来要是因为甲状腺发生恶性肿瘤或者转移，都不在保险公司的保障范围内。
　　再就是像复保星悦重疾险，对甲状腺比较友好，
　　针对甲状腺结节手术切除治愈超一年，可以直接标准体承保。
　　04
　　总之，对于甲状腺癌踢出重疾范围，我个人还是比较支持的，对于保险行业的长远发展也是一个利好，
　　当然，甲状腺癌被排除在外，并不是说就全部不赔，不保了，最大的可能是会将甲状腺癌划入到轻症的赔付范围内，按现在的轻症赔付标准，赔付20%-30%基本保额。
　　对于已经买了重疾险的朋友，基本没什么影响，理赔依旧会按之前的重疾赔付标准来进行，
　　还没买重疾的朋友，因为考虑到之后甲状腺癌的赔付金额会减少，如果担心这方面疾病的朋友，可以选择在政策真正落地前选好合适的产品，
　　不过话又说回来，不管甲状腺癌会不会有调整，保险都是越早买越好，
　　越早买，主动权越掌握在自己手里。
　　文章最后，额外分享几个购买保险的小tips：
　　买相对比较纯粹的重疾险，别又要分红又要返本又要高保障还不能太贵，世界上没有那样的东西；
　　重疾险和防癌险相结合，重大疾病理赔里面60%-80%都是癌症，单买防癌险还比重疾险便宜一点，所以，全买重疾险觉得吃力的话，再搭配些防癌险做补充；
　　保险期间混搭，终身比70多岁贵小一倍，除了重疾防癌混搭，还可以终身定期混搭，你说纯买定期可以吗？最好不要，因为将来再买终身的费率越来越高；
　　选长一点缴费期，比方20年，减轻每年缴费压力，有的公司还提供30年甚至终身缴费；
　　如果以上产品都买齐了，还是觉得不够，那么可以买一些短期防癌或重疾险，如一年期的，但是，绝不可以将短期产品作为唯一的保障，这样不保险，短期产品只能作为补充和辅助。
　　以上，就是今天的全部内容。有关重疾险如何挑选，也可以直接加竹子wx：quanjrong，咨询。