保险都是骗人的?28家保险公司理赔年报出炉,颠覆你的认知
最近,各大保险公司都晒出了2021年度的理赔年报。
慧培哥钻研了各大保险公司的年报,结合好慧赔近一年来的数据,做了一期分析与总结。
(图片来源:好慧赔)
01
理赔件数与理赔时效
在各大保险公司公布的年报中, 全年赔付件数与理赔金额相较于之前都有了一定程度的增长。
与此同时,得益于科技的不断进步,越来越多的人选择线上理赔,理赔所耗费的时间也越来越短。
如长城人寿的理赔线上申请率就达到了85.63%,农银人寿在线服务案件占比超98%,众安保险95%的理赔都是线上申请,大都会人寿的理赔时效只有0.69天。
(图为大都会人寿理赔年报,来源于大都会人寿公众号)
02
获赔率
部分保险公司公布了自己的获赔率,部分公司没有公布,从已有的获赔率看, 总体来说,获赔率多在98%以上。
但是高获赔率不代表没有理赔纠纷,保险公司的理赔案件基数大,所以小数点后一个看上去渺小的数字,放在现实生活中,可能就是一个个悲惨的保险事故,一个个不幸的家庭。
从整体的获赔率来看,保险并非不值得信任。
(图为中国人寿理赔年报截图,来源于中国人寿公众号)
结合好慧赔平台用户遭受拒赔的理由,医疗险高频的拒赔理由包括未如实健康告知、既往症不属于保险责任范围等;
重疾险高频的拒赔理由,包括未如实健康告知,疾病不符合保险合同约定的重疾标准等;
意外险高频的拒赔理由包括,该事故非意外事故,投保人职业属于限制投保职业等;
寿险高频的拒赔理由包括,未如实健康告知,触及免责条款,如无证驾驶,投保人故意伤害被保险人等。
虽然拒赔理由多样,但可以看到,人身保险最高频的拒赔理由是未如实健康告知, 慧培哥觉得, 保险消费者投保时做好健康告知,在专业人士的帮助下投保,同时保险公司充分履行解释与告知义务,能规避掉大部分的理赔问题。
另一方面,虽然整体的获赔率高,但是没有获赔的人也不少,仍然需要专业的第三方机构,协助解决理赔纠纷。
03
险种赔付占比
大部分保险公司,在理赔件数上,医疗险最多,重疾险第二,在理赔金额上,重疾险最多,医疗险第二。
且医疗险的赔付中,疾病医疗普遍以3:1的比例高于意外医疗。
(图为中国人寿年报截图,来源于中国人寿公众号)
是人就会生病,医疗险正渐渐成为家庭购买人身保险的一种"刚需"。
商业医疗险是社会基本医疗保险的补充保险,本着花多少报多少的基本原则,在理赔金额上,自然不比根据保障金额一次性赔付的重疾险。
所以,慧培哥认为,普通人为自己或家人配置保障时,或可先考虑配置医疗险。
当然, 也没有必要过多购买医疗保险,有些人错误觉得医疗险保险多买几份 ,就可以重复报销多次,最后理赔金额说不定比重疾险还多。
好慧赔就遇到过这样一起案子,客户因为意外烧伤出险,医疗费花了近20万,客户本人有9份保单,其中7份都是医疗险。
但事实上,医疗险遵循补充原则,实报实销,花多少报多少,不管有几份医疗险,最后报销的金额一定不会大于实际花费的费用,已经报销的费用也是无法重复报销的。
所以,医疗险不必多买,可以搭配购买,获得全面的保障,比如免赔额度高的医疗险+免赔额度低的医疗险。
04
高频出险疾病与高频出险年龄
威胁身体健康的最高发原因仍然是恶性肿瘤。
高发疾病中,男性的高发疾病包括甲状腺、肺、肝、肠、胃的恶性肿瘤,心脑血管疾病等;
女性的高发疾病包括 甲状腺、乳房、肺、子宫的恶性肿瘤等。
(图为太平洋人寿年报截图,来源于太平洋人寿公众号)
我们可以看到, 女性的高发疾病通常与生理特征有关,如乳腺恶性肿瘤,子宫恶性肿瘤等,所以女性在平常的生活中,应该特别注意对这些疾病的筛查。
从年龄来看,41—60岁是一个高频的出险年龄段,亦是一个高频的身故年龄段,这个年龄段的人们,一般都处在家庭顶梁柱的地位,这提醒我们的保险消费者,给自己或家人投保时,应该注意给这个年龄段的人配置合适的保险。
05
身故赔偿
在大部分保险公司的身故赔偿中,男女身故赔偿的出险件数差别很大,男性约占75%,女性占25%。
这说明, 男性因为工作等因素面临的身故风险可能更大, 有配置计划的家庭可以优先为家中男性配置带身故责任的保险。
且疾病身故的比例远高于意外身故,足以证明疾病仍然是威胁生命的最大因素。
导致身故的高发疾病为心脑血管疾病、恶性肿瘤、脑出血等,有相关疾病的消费者应该做好日常治疗与养护,保持良好的生活方式,定期检查。
据中国人寿理赔年报,各年龄段意外身故、伤残出险原因最高发的分别是: 青少年溺水风险、青中年车祸、老年人摔倒。
各个年龄段的人生活中可多防范相关风险,同时补齐相关的保障。
06
理赔时间
据北京人寿理赔年报,年末、年初为赔付高峰期,其中年初3个月赔付总金额占全年近一半。
慧培哥认为,这可能与当代人健康意识加强,多在年末年初安排健康体检有关。
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慧培哥始终觉得,理赔是一份保险的核心价值,保险公司的理赔成绩,就是他们最好的招牌与口碑。
看完这20多家保险公司的理赔年报,慧培哥感受到了保险的稳步发展,也感受到了理赔的不断进步。
线上理赔缩短了理赔的时间,减少了理赔的繁琐步骤,让理赔更加便捷和简单;
众安保险还推出了家财险视频定损、宠物险鼻纹识别等方式。
同时,还有一些保险公司也在积极探索理赔纠纷的处理方式,比如泰康在线自主研发ODR平台,引入中立第三方调解机构,协助解决纠纷案件100余件。
理赔纠纷的减少,会提升保险行业的口碑,促进整个行业的良性发展,保险公司的努力,也让我们看到了他们的格局与眼界。
2021已经过去,2022已经来临,希望保险消费者都不要遇到保险事故,平安健康地度过2022。
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