房贷一共300万，分30年付清，如果现在有能力，你觉得要不要一次付清，还是把钱买理财呢？

　　房贷一共300万，分30年付清，如果现在有能力，你觉得要不要一次付清，还是把钱买理财呢？
　　这种问题很无脑，银行 发行理财产品是要赚钱的，理财产品收益率怎么可能会比银行地产抵押贷款年利率高呢?一边贷款买房，一边购买理财产品，搞不好会损失好几十万元。
　　自己有钱，要去支付更高的利率贷款，把钱购买银行理财产品，这是什么逻辑呢？银行最喜欢购房者这样操作了。如果每一个购房者都这样操作，银行会赚更多钱、。
　　目前银行较为保守的理财产品收益率在4%左右，而按揭贷款利率最低也要5.5%左右，很多城市已经超过6%了，这里至少会有1.5个百分点误差，贷款300万元你，一年损失4.5万元。30年算下来损失是很大的。
　　何况理财产品已经打破了刚性兑付，万一运气特别差，买到一个不能兑付出现违约的理财产品，别说利息收入，本金也没有了。这岂不是起飞胆大。
　　何况一次性购房可以拿到更低的购房折扣，一般会有2-3个点的折扣，300万房贷，如果首付是30%，意味着总房款是450万元，2-3个百分点折扣就是90000-130000元，还可以剩下一大笔保险费用，
　　买房能一次性付款就一次性付款，除非你有能力做投资，赚到比利息更多的钱，依靠理财是无法覆盖银行利率的，肯定是亏大钱的。
　　这个要看个人的情况，承受能力，以及对于未来的规划！首先第一件事就是先算一笔账！300万的贷款一共是需要还款605万元，每个月的还款金额达到了16800元，这看似是一笔不小的数字，但是同样的是你现在如果有能力还款300万，那么也就代表着你拥有了300万流动资金可以运用！
　　按照市面上现在比较普遍的理财和定存利率来看，300万的资金可以获得3%-5%左右的理财利率，也就是说你每年可以获得9万-15万的利息来帮助你还款，每个月为7500-12500元！这个时候我觉得你就需要问自己几个问题了：
　　1.16800元的每个月贷款对你来说压力大不大！
　　2.你认为在近30年来你还能借到一笔30年期间，每月还16800元的300万贷款吗？
　　3.在这30年里你会有投资或者用钱的打算吗？
　　如果以上有一个问题你觉得困扰到你了，让你觉得不应该拥有这个300万贷款，那么我觉得你应该立马还清！如果三个问题你都能承受，甚至都告诉你都不应该提早还，那我觉得你应该考虑把钱放在身边做下理财！！如果换成我的话，我是一定不会提前还款的，因为：
　　1.你很难找到一个肯接你30年，并且每个月只需要还款1.6万，一年只需要20万的贷款！
　　2.现在300万的购买力在30年后因为通货膨胀可能仅剩下100万左右的购买力，所以现在拥有一定比30年后赚到300万有价值！
　　3.钱越来越不值钱，1.6万元月供会每年贬值，意味着你的还款压力会每年减少，但是300万在手里可以做很多事，甚至可以等来一次所谓的投资机会！
　　所以如果你感觉到压力大，我觉得可以还一部分，但是没必要全部还清，因为这个世界上除了你的父母，很难在找到第二笔比这个买房贷款更优惠，更划算，时间更长的资金了！特别是当你继续用钱，甚至看到一丝投资机会的时候！
　　如果您认同我的观点， 请加我的关注并点赞  。谢谢您们的支持！
　　很多人有一个很严重的误区，就是刻意去比较理财收益和房贷利率，来决定是否提前还贷，这些本质上是没有意义的。
　　所谓的理财和贷款的利差就是一些小芝麻，而很多人却容易丢了手中的西瓜。
　　这个问题如果反过来想想，除了房贷以外，什么情况下，你能以5%的利率，借到一笔钱，而且可以让你分30年还清的？
　　在认房认贷的时代，终身只有两次问银行借房贷的机会，一次还比一次首付金额高，贷款利率高的情况下，我一定不会一次性还清房贷，尤其是首套房贷。
　　分析理财收益率、贷款利率的未来趋势，真的毫无意义，银行本身不会干亏钱的买卖，想要套利赚银行的钱，难上加难。
　　至于通货膨胀本身，也并不在考虑范围内，因为这些都是不确定因素。
　　用不确定因素来判断当下的情况，容易造成错误的选择，是非常不明智的。
　　如果手上有一笔钱
　　当手上有一笔钱的时候，应该考虑的并不是这笔钱是理财还是还房贷，而是这笔钱的用途，需不需要这笔钱。
　　第一，理财有风险。
　　第二，房贷还进去容易，再贷出来就难。
　　这两点是必须要认清的。
　　对于资金需求比较大的人，比如当下花费较大，比如随时可能需要资金周转，比如还考虑再买房，这种情况下，手中有钱更踏实。
　　还房贷还是理财，本质上是一个现金流安排的问题，不是哪个收益高，哪个更划算的问题。
　　你出去买二手房的时候一定会发现，现金付的越多，房价可谈判的空间越大。
　　现金流量本身是有价值的，并不仅仅等于现金本身。
　　如果你现在急需一笔钱的时候，你就会发现。
　　房子去抵押贷款，不仅审批慢，利率高，还款期限还短。
　　银行理财连贷提前领取的资格都没有，银行存款定转活损失很多的利息。
　　储备现金流，本质上就非常的有意义。房贷本身是良性负债
　　很多人只懂负债，不懂良性负债和恶性负债的区别。
　　良性负债是资产总额远大于债务，恶性负债是资不抵债。
　　一套价值200万的房产，如果有100万的贷款，明显属于良性负债。
　　有贷款并不影响房子进行交易，所以完全可以把200万的房子卖了用于还100万的贷款，结果还会留下100万的净资产。
　　很多人看着100万的贷款，认为都是负债，其实都是资产。
　　真正意义上的负债，仅仅是贷款利息本身，而如果按30年来算，均摊到每年的利息金额，其实是很低的。
　　之所以觉得还款压力大，是因为本身需要偿还的本金，其实这部分已经计入资产了只是你感觉不到。
　　其实，相比短期一次性到期还本付息，房贷本身的还款压力其实已经很小了。
　　每月强制的还贷，作为良性负债可以很好的起到储蓄作用，尽可能的把本金储存进入了资产。
　　很多富豪都懂得良性负债，借钱来花，花未来的钱，只是普通人的观念导致不愿意透支未来的财富去享受当下而已。关于用房款去理财
　　首先，尽可能保存现金流的目的，并不是为了去理财，如果单单只是为了理财，那还是把钱还了房贷比较好。
　　利用房贷和理财收益去套利，是普通人的重大误区。
　　本就不该存在借钱来理财这一种行为。
　　借钱是因为没钱，需要用钱，而不是做钱贩子，赚中间差价，那是银行该做的事情，不是普通投资者。
　　理财如果没有风险，那只可能是存款、国债、保险、货币基金之类的，本身的收益也完全不足以覆盖房贷的利率。
　　理财如果是有风险的，那么等于是把房贷的钱置身于水深火热之中。
　　当然，本身可以将理财和房贷拆开来看。
　　房贷作为每个月必须要的存款，进入房产，等于每个月定期储蓄买房。
　　而投资理财，本就是财务需要，可以自主做理财的组合搭配。
　　两者本身也是不冲突的。
　　不鼓励套用房贷去做理财，但是正常手上有钱去理财而不是一次性冲抵房贷，这个是完全可以的。
　　两者不是一回事，前者是做套利的生意，后者是做正确的财务安排。
　　最后还是强调一下我个人的观点。
　　房贷是绝大多数人，一辈子中间，能借到的数目最大，还款期限最长，贷款利息相对很低的一笔巨款。
　　合理的运用好房贷，同时做好资金规划，可以更好的应对自己的生活，更从容的安排自己的财务。
　　贷款并不是背在身上的大山，没有必要压力太大，因为你拥有了远超贷款金额的资产。
　　很多人说，一辈子为了一套房子工作，不值得，殊不知房产本身是有价值的，如果有需要，完全可以让房子变回现金，去改善生活，享受生活。
　　懂得驾驭财富的人生，才是完整的。
　　我觉得没必要。
　　首先，我一直在强调，对于大多数人来说，房贷是一辈子能够取得的，金额最大的贷款、时间最长的贷款、利率最低的贷款。
　　金额大：现在的房子，动辄几十万上百万，北上广深一千万也不稀奇，房贷金额自然也水涨船高，因为有房子作为抵押，贷款金额也大，而对于个人来说，除了房贷，你还能申请什么贷款有这么大的金额？信用贷款一般也就几万十几万。
　　利率低：上面说金额大，也许有人说，我贷款一百万的房价值涨到了500万，我再拿它做抵押贷款金额不是也行吗？没错，这样确实贷款金额更大，但是利率呢？在银行，这种抵押贷款的利率一定会比按揭贷款要高，更不要说其他种类的贷款了。
　　时间长：除了房贷能贷款20年30年，其他贷款最多贷款5年吧。
　　你把这样的贷款还了，不觉得可惜吗？错过还能再来吗？
　　再者，你有这300万元，无论是存款还是理财，都属于可投资资产，如果遇到有好的投资机会可以随时去投资，如果遇到什么事也可以应急，而如果把贷款还了，把可投资资产变成不可投资的房子，一旦遇到什么事，临时筹钱可就不容易。
　　最后，货币从长时间来看是要贬值的，房贷也是如此，现在你每个月要还1万多你觉得很多，可能10年后对你来说只是月收入的百分之一、所以我认为把钱留着存款和买稳健的理财产品比较好。
　　不要提前还款！不要提前还款！重要的事情至少说两遍！
　　为什么？理由有三：一、300万现金，收益并不比贷款利息低，这是最朴素的算法。
　　房贷300万，就算还了几年的贷款，剩余的房贷也是接近300万。如果现在有能力提前一次还清，说明你有300万以上现金，300万存银行，或者是简单理财，年收益5%左右，这是非常保险的收益。有的理财产品能到8%到10%的年收益。
　　而房贷呢，贷款利率一般在6%左右，如果是住房公积金组合贷款，利率就更低。两相对比，大家觉得哪个更划算呢？
　　二、有300万的现金，干点啥不好，买房，投资，收益可能成倍增长。
　　手里有300万现金，能做的事实在太多了，保险一点，再买一套房。现在的房价虽然上涨速度不如以前快，但是仍然保持上涨趋势，每年10-20%的上涨完全是可能的。
　　有个朋友辞去工作专门买房、卖房，要知道他不是富豪，也不是炒房团，他年龄只有30岁不到，他的周转资金也不过二三百万，是父母给他买婚房的钱，加上他工作几年有点积蓄，但几年下来，他先后买房、卖房10来套，如今，房产价值已经千万了，这就是资本的力量。
　　当然，除了买房，其他还有很多投资方式，你完全可以在保证风险可控的情况下进行投资，收益远高于房贷的利息，甚至是数倍的收益。三、手里留有现金，应急备用，谁还不遇到点意外？
　　最后，一定要有忧患意识，手里留有一部分现金是非常必要的，谁家不碰着一些花钱的时候。举个例子，家里老人生病，或者是子女花高价择校，一次需要拿出一二十万的情况，其实很常见。所以，手里有钱，心里不慌。
　　至于利息，30年后，虽然要多支付很多利息，但物价早就不是现在的物件，收入也早已不是现在的收入了，你担心什么呢？
　　感谢邀请。
　　老百姓把钱存在银行，就会被动贬值，这已经是人们的共识。银行发行理财产品也好，发放房贷也罢，都是为了吃息差，从而实现盈利赚钱的目的，这也是不争的事实。
　　300万分期30年的房贷，如果现在有能力提前还清了，要一次性付清吗？还是不还房贷，把钱用于买理财？
　　对于这个问题，冰姐认为从不同角度来看，或许有不同答案。
　　一，从＂利息对冲＂角度来看，还房贷更划算。
　　试想，理财产品收益率怎么可能会比银行房产抵押贷款年利率高呢?银行是不可能让老百姓简单粗暴褥银行自己的羊毛的。
　　所以，如果纯粹从理财收益和贷款利息的对冲角度来看的话，没有什么可比性的。
　　自己有钱，却把钱用来买理财，同时去支付更高的房贷利息，这就是摆明了做亏本买卖！
　　目前银行低风险等级的理财产品，年化收益率在3.5%左右，而按揭贷款利率最低也要5.5%左右，很多城市已经超过6%了，这2%左右的息差，正是银行的利润来源，也正是你选择理财而不提前还贷的直接贡献。
　　比如，你本来欠贷款300万元，把钱窝在手里理财，按2%的息差来算，一年就为银行贡献6万元的息差，要是持续30年，这个损失会不会太惊人了呢？
　　如果你为了对冲房贷利率，而购买高风险的理财产品，比如收益高于6%，或许你成功兑付理财收益，对冲了银行房贷利息，甚至还小赚了一点儿……但是，高收益的背后是高风险，万一运气特别差，买到一个亏本的理财产品，别说利息收入，本金也可能被蚀了。
　　由于理财收益的风险性和不确定性，大概率来说，我们还给银行的房贷利息比理财收益要高 得一些 、且 更具有确定性。
　　也就是说 ，从＂利息 对冲 ＂的 角度来看 ，大概率来说 ，把钱 用于 理财 ， 是 不划算的 。而 把钱 ，用于 提前 还贷 ，更 安全可靠 。
　　二，为什么很多人有钱不愿意提前还贷？
　　都说房贷，是普通老百姓这一辈子能够享受到的最长期、最实惠的一笔贷款，从某种意义上讲，也是国家给穷人的为数不多的共享国家经济发展红利的机会。
　　目前国家房住不炒，限贷政策利好刚需，每个家庭能够享受房贷的机会也就两次，贷出来的钱，你要提前还进去是很容易，但是，你想再次贷出来就难。于是，不少人即便手上有钱，买房还是会申请房贷，也有不少人，即便手上有钱，也不会提前还房贷。
　　现实中，人们对于这个问题，不同的家庭，往往有不同的选择。这又是为什么呢？
　　1，房贷本身是优质＂良性＂负债。
　　房贷，对于银行来说，算是优质业务。但是，对于贷款人来说，这是负债。有的人认为自己背负房贷，就是在当房奴，感觉亚历山大。事实上，即便是负债，也是有区别的。
　　有的负债，可以让人穷困潦倒；有的负债，则可以助你一臂之力实现富裕梦想。很明显，房贷 ， 与资不抵债的恶性负债不同，甚至可以说就是优质＂良性＂负债。
　　房贷是用房子本身抵押贷款，在[房价上涨+通货膨胀]的双重作用下，房产价值越来越高，房贷不断被稀释的同时，房贷也在助力家庭财富不断增长。
　　比如，你2019年买入150万的房产，房贷100万，如今房产价值200万，你的房贷总额还是100万。假如3年后，这套房产价值250万，房贷总额还是100万……由于房产强大的金融属性，有贷款也不影响房产进行上市交易，房产可以变现，而且变现能力不错。
　　也就是说，正是因为有了房贷，你2年前的50万现金，变成了现在的约90万净资产（扣除房贷利息）！如今，如果你卖出房产，手上就有100万的现金……甚至还有可能变成3年后的150万现金……
　　这就是房贷神奇的杠杆效应，这也是为什么银行很愿意做利率相对低的房贷业务的理由，因为，100万房贷，其抵押物的价值在逐渐增长，房贷的风险也是越来越小！
　　2，现金流的重要意义。
　　绝大部分不愿提前还房贷的人，手上有一笔钱的时候，首先考虑的并不是这笔钱的理财收益够不够还房贷利息，持有现金还是背负房贷哪个更划算？而是考虑自己是否需要这笔钱来做更有价值的事情，或者说钱留在自己手上，是否能够创造更大的价值。
　　如果你有能力提前还房贷300万，那么也就代表着你拥有了300万流动资金可以运用！
　　没错，全款房是可以抵押贷款，但是抵押贷属于经营贷或者消费贷，审批慢、利率高、还款期限还短，而且还限制用途。自有资金，就不一样了，想干嘛就干嘛，只要不违法。
　　如果你现在急需一笔钱的时候，你就会发现现金流的重要意义。当你去投资的时候，无论买房还是投资实业，你会发现有现金的底气和议价能力完全不同。所以，持有现金的意义不仅仅局限于现金本身，现金流本身的价值，有时候非常重要和关键。
　　比如买一套二手房，全款可能90万就拿下，而贷款则需要98万，这8万的差价，就是现金流的价值。遇到急需资金的业主，现金的意义就更明显，往往全款买房可谈判的空间最大。
　　三，建议
　　现实中，有朋友有点钱就去提前还点房贷，以最大努力、最快的速度把房贷还完，过上轻松的理想生活。也有朋友有钱了还是不提前还房贷，又把钱投资楼市、股市、实业等等。
　　每个人对待债务的看法不同，对于家庭财富的支配方式各异，那么冰姐有以下三点建议：
　　1，如果你感觉到房贷压力大，建议提前还一部分，但是没必要全部还清。
　　比如，你欠300万30年期的房贷，月供1.6万。目前你手上有300万资金，如果提前还贷100万，你就还剩下200万资金+200万房贷，同时你的月供大约1.1万。
　　目前来看，按照大额存单利率来看，50万以上的资金可以获得4.2%的收益。也就是说，这时，你手上持有200万，每年可以获得8.4万的利息收入来帮助你还月供，每个月为7000元！相当于可以给你减轻大部分月供压力，你实际每个月只需要还4000元的月供。
　　很明显，即便你还欠200万的房贷，你的实际月供压力也由原来的1.6万变成了现在的4000元，月供压力断崖式下降了。更关键的是，这时，你手上拥有200万的现金，也就拥有200万的现金流。
　　对于资金需求比较大的人，比如做生意的人，随时可能需要资金周转，又比如还考虑再买房，这种情况下，手中有200万，无疑是更灵活更方便更踏实。
　　2，如果自己有更靠谱的投资渠道，自然是不必着急提前还房贷的。
　　当然再靠谱的投资都有风险，不过，只要自己认定的事情，不去努力争取怎么知道是否成功呢？所以，如果自己有比理财更靠谱的投资渠道，自然是不必着急提前还房贷的。
　　3，房贷是最划算的借钱机会，要充分利用、珍惜机会。
　　这个世界上除了你的家人，很难再找到第二笔比这个买房贷款更优惠，更划算，时间更长的资金了！限贷政策之下，特别是首套房房贷，利率低、杠杆大，一定要充分利用。
　　如果换成我的话，只要我还有能力轻松支撑房贷，我是一定不会提前还款的。
　　简单点讲，从收益和利息对冲的角度来看，我也仅仅承担约2%的利息损失，但是我手上的300万资金，或许能给我赢得更多的生钱机会。
　　再说了，房贷也是对冲通货膨胀的利器，月供会逐步被稀释，还贷压力会越来越低。
　　现在300万的房贷在20年后因为通货膨胀可能仅剩下150万的购买力，而我现在手上的300万，就是300万！所谓机会是留给有准备的人的，有300万在手里，我就有机会！
　　我是@冰姐666房产视界，欢迎喜欢我的小伙伴点赞、关注、评论和转发。
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　　我个人建议没有必要一次性还清房贷，可以把300万元作为理财生息的方式还贷。
　　（1）房贷情况分析
　　你放贷共300万，贷款30年也就是360期，目前的贷款基准利率是4.9%，上浮幅度在10%~30%之间，贷款利率为5.39%、5.88%、6.37%等贷款利率；为了方便计算假设你以贷款利率5.39%贷款300万的，下面可以具体看一下你的贷款情况。
　　从上图可以看出，贷款300万30年总还款约为605.78万元，利息约为305.78万元，月供16827.2元 ；这是等额本息还款方式，这是大部分贷款人的还款方式。
　　（2）假如把300万存银行吃利息情况分析
　　有300万元资金可以选择一些小银行，类似农商银行、民营银行、信用社等之类银行的长期定期存款，大额存单或者智能存款业务；为了方便计算我选定了江西某信用社的定期存款，江西信用社存款利率表如下：
　　从上图江西信用社存款利率表看出，定期存款存期越长存款利率越高，所以作为储户肯定要选择肯定要选择存款利率最高的五年定期存款，五年定期存款利率为5.225%；假如把300万元存入这家信用社五年期；从而可以计算出每年利息为：300万元*5.225%*1年=156750 ；平均每个月利息收入为156750元/12个月=13602.5元 。
　　（1）再来分析为什么不建议再一次性还清放贷，建议拿去理财呢？
　　原因一： 通过上面计算得出房贷月供16827.2元，理财月收入为13602.5元，利差为16827.2元-13602.5元=3224.7元 ；假如把300万元拿去理财可以帮助你减轻了房贷的大部分压力，相信你能买的起几百万的房子，另外还有300万以上存款的人不是普通人，月入万以上的人，所以对于你理财利息收入抵扣房贷之后每个月只需要3224.7元，坚持30年后你已经存下了两大固定资产，得到了一套房子和300万巨款，这就是我个人不建议还清的真正原因之一。
　　原因二： 向银行贷款前期还款的大部分都是利息，80%的都是利息，只有20%的是本金；一般银行贷款之后想要提前还款1年以上，另外再有就是提前还款还需要向银行支付违约金1%~5%之间的金额；所以假如你已经还款十年八年了，贷款利息大部分都还掉了，现在再来一次情还清是不是非常不划算呢？并且还要支付违约金，这样越操作贷款成本越高，这就是我原因之二。
　　以上两大原因就是我个人不建议再一次性还清放贷，建议拿去理财呢！
　　看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。
　　谢谢邀请
　　如果有能力，是不是一次付清，就看你对资金的运营能力，如果运营投资能力很强，劝你去投资运营，最好是去做实体，但是，如果光投资理财我不赞成，投资低风险理财，收益没有贷款利率高，显然不合算，如果是投资风险高的理财，不安全，绝对没必要！
　　个人意见，供参考，欢迎讨论或关注！
　　这个问题是值得探讨的，探讨之前，我们先思考一个问题：如果你有能力全款买房，你会不会选择全款呢？
　　这种情况下，很多人可能会选择全款买房，因为全款买房不用交给银行利息。如果按这种思路，只要你有足够的资金还清房贷，完全可以提前还，这和全款买房是一样的道理，可以少支付银行利息。
　　不可否认，即便能够全款买房，有些人也会选择房贷，但是这样做通常会有两个前提条件：
　　第一个就是利息比较低，比如用公积金，利率只有3.25%，自己手里的资金理财获得的收益，能够覆盖房贷利率，这样房贷就相当于获得了一个可以赚钱的融资渠道，提前还贷也是不划算的。
　　第二个是手里的资金有其他用途，可以通过房贷来融资，但是不能通过其他方式融资，比如个体老板，经营资金借钱难度大，利率高，有的达到10%以上，可以把自有资金用在其他途径，通过房贷来买房。这种情况下提前还贷也是不合适的，因为还贷容易，重新贷就难了。
　　通过上述分析，我们应该就非常清楚，如果有300万的房贷，而且自己有能力现在还上，是否还款需要根据你自己的情况确定。
　　如果你的资金没有好的投资渠道，投资收益还不如房贷利息高，那就抓紧提前还款，节省利息。
　　如果你有好的投资渠道，投资收益可以覆盖银行利息，根本没必要提前还款。
　　即便现在两者差距不大，如果未来你还有其他的投资需求，现在也没必要还款，否则等到将来用钱的时候，再去借钱，恐怕就没那么容易了。
　　以上回答比较简单，希望对你有帮助，如有疑问，欢迎评论区交流。
　　刚才看了下面很多回答都说不要还，因为通货膨胀等等各种原因，也给了过去的数据，我并非说这么看不对，但是我想说的是，事物从来就不是我们预期是这样，就一定会发生的。
　　300万付清还是买理财，我们要动态的去看，以前钱一直贬值，未来就会一直贬值吗？以前理财产品利率高，将来就一定高吗？其实都不是，放长远看，肯定有高有低，也肯定会保值和贬值。
　　而保值和贬值、利率是高是低是一个结果，但这个结果是不断在变化的，所以我们要知道变成结果的过程是如何发生的，这个过程中有哪些变动的元素起着决定性的作用，我们如何去观察它从而取得先机。
　　而决定你是拿300万付清贷款还是去买理财产品，主要看两点，一是货币是否还继续通胀，二是理财产品收益率的高低。前者决定着你持有现金的成本，后者决定着你持有资金的回报。
　　一、货币因素
　　大多数人一直会觉得有300万不要付清，负债越多越好。有这个逻辑是源于信用货币真实的购买力是不断减少的，自从上世界70年代初，世界货币美元和黄金脱钩就产生了，从脱钩的一瞬间，货币就不是货币，而是叫信用货币。
　　美金和黄金没脱钩的年代，美金是可以按照一定几乎不变的比例来换取黄金的，也就是说美金=黄金。但是自从与黄金脱钩以后，美金靠什么发行呢？靠的飞机大炮十几艘航空母舰，简称信用，因为全球就它最能打、最有钱，只能信它了。由此美金发钞只能靠信用了，而且人家发钞也聪明，不会一次性大量的发，不然发多物价涨的飞起了。
　　为什么呢？假设一个市场只有100个商品，100块钱，对应起来就是一个商品值1块钱。但是你今年印多了10块钱放进去，变成了总额110块，在商品生产恒定不变的时候，一个商品就从1块钱变成了1.1块，这个时候我们发现买的还是同一件商品，但是因为市场的货币总额多了，所以单个商品的价格也贵了。
　　这就是很多人不愿意直接付清300万的道理，因为现在全球各国都是用的信用货币，我们默认每年央行是要多印钱出来的，而此时买房的负债和持有的现金真实购买力都是不断下降的，所以这个时候在优质资产（默认房子是优质资产）上持有越多债务，长期来是赚的，但是事实是会一直这样吗？我们继续分析下去。
　　看完上面分析后，大家可以知道货币因素主要有两个关键点，一是看货币是不是会继续这么印。二是看商品生产是否一直恒定，就是上面举的例子，每年100个商品是不是往后就是每年100个商品，不会突然变多或者变少，只要了解清楚这两点，在货币因素这块就可以下定论了。
　　首先第一点，按目前全球的体系和制度，货币只会一直印，为什么？因为这个印钞的按钮在美国手上，很多人说美国印，我们中国不印不就可以了？这个不可能的，因为资本都是流通的，除非你不做其他国家的生意同时还让别人不要来自己国家做生意，这样完全封闭起来的话。
　　自己国家企业少了，就业率自然也就少了。做不到国外的生意也不能赚外国人的钱，赚的钱也少了。所以你必须要有一个汇率去对应美金，所以当美国加大印钞速度，其实我们也是在被动的增加印钞速度，为什么？因为没办法啊，如果美金到中国投资，按中国目前的规定，美金到中国是花不到的，必须得按汇率换成人民币，那么美金印多了，是不是我们也必须印些人民币对应上美金了。
　　从这个结论就可以看出，以目前的情况，信用货币的滥发短时间是很难解决的。但是多印钞票一定是坏事吗？也不是，每年印一些是好的。这就涉及到第二点了，我们之前假设商品生产每年都是恒定的，100件就是100件，但是现实肯定不是这样的，根据天气人文环境等各种因素，每年所生产的商品肯定是有高有低的，要让货币和商品完全精确的对应上是不可能的。
　　而且商品随着科技的发展必定也会越来越多，从上个世纪开始，我们多了汽车手机电脑空调，这些都是我们生活中必不可少的商品，但货币如果一直恒定不增加的话，那只有商品增加而货币不减少，货币就会随着时间越来越值钱，那么大家就不会买商品，倾向于存钱，因为钱越来越值钱啊。
　　就跟大家买房子一样，你买房子难道是因为需要住才买吗？是，但肯定不是主要原因，主要原因是大家都觉得房子一定会涨，与其说你想买房子，还不如说你是买房子涨价的预期。这个道理反过来想也一样，当钱不再印没有通胀，那么自然商品的价值就低了啊，你只会一直存钱，越多越好，跟现在大家觉得房子越多越好，本质上道理都是一样的。
　　那么最合适是怎么做呢，每年温和通胀，保持和商品数量同步上升，所以布林顿森林体系除了和黄金挂钩，还有个规定就是可以让各国在每年1%上下调整就是这个道理了。
　　当然其实这也不是根本解决方法，因为这样需要美金每年都保持逆差，只有逆差多了，才会在各国形成国际储备，因为没储备就很难进行国际贸易，而每年保持逆差必定让美金多于黄金，这也是布林顿森林体系崩溃的原因之一。
　　所以分析下来，货币泛滥中短期是解决不到的。
　　二、理财产品收益率
　　理财产品背后就是债权，而债权就是赚利息，既然是赚利息，实则利息越高风险是会越高的，当然这个得看贷款的对象是什么情况。
　　如果贷款对象是一个共债的人或者公司，共债意思就是不只问你借了钱，还问了很多人借钱的，那么这个时候，你会发现利息越高越安全，因为当你欠了各种债，当你有钱了，你会还谁？肯定还利息最高的，所以在共债人群里，利息越高越安全。
　　但是问题来了，如果借款对象不是共债人员，征信也没问题，只问你借钱，但同时你的利息也高，这个时候人家是不会理你的，为什么？因为在金融市场里，银行的利息是最低的，人家借钱肯定问利息最低的借。
　　所以你会发现，如果你的利息高，那么问你借钱的人大多就是在银行借不到钱，或者同时欠了其他银行或者机构钱的人，这堆人违约几率肯定是比较大的。我们理解了这个道理，自然也能推断出来，理财产品利息是不能太高的，一旦太高风险就大。
　　那么目前中国合理的利息是多少呢？不超年利率15%，这是大企业的贷款利率，中小企业就不说了，不可能有这个利率，因为中小企业很难在银行贷款，也不需要贷款，中小企业需要的是利润。当然这个话题展开就是另外的话题了，合理利息我们只按大企业的去对标，因为大企业贷的多，能提供的债权标也是最多的。
　　年利率15%，还没算上人工费、运营费、渠道费，其实打个折，目前银行vip理财产品的利率也就7、8个点，也就是信托，债权一般是走向房地产的（因为其他行业借不起这个利息），目前房地产还是比较稳的，至少比p2p要好，因为银行一半贷款都来源于按揭，真要出事，政府和银行比谁都怕，但也不要盲目进去。
　　但是银行走房产信托都要进vip室，100万是门槛，300万是足够了，但是我也不太建议投信托，因为这300万默认是要为房子的贷款准备的，出了问题肯定不行的，如果这300万是闲钱就没问题，但是目前看并不是。
　　所以这300万，我会建议放到货币基金，货币基金底层资产主要是大小银行间的拆借，除非银行业大规模出问题，不然货币基金是不会有事的，所以由此你就能判断出风险。
　　货币基金主要受银行间资金宽松程度所影响，目前没封闭期的，基本都在2.5%上下，但极个别小银行能有4%，但比较少。所以这个也是要动态去看，前几年银行收紧资金，没封闭期基本都能达到4%多，甚至6%的。
　　三、总结
　　目前分析下来，通胀是不可避免的，也很难有我例子所说的温和通胀，而理财产品我们默认4%，这个利率目前来看属于社会无风险利率（以后有变化再调整）。
　　1、三百万债务三十年商贷，按首套房上浮5%来看，大概每个月还1万6，一年192000。
　　2、三百万年收益4%，一年12万。
　　两者比较下来，理财收入肯定不能覆盖房贷的，而且还得贴7万，当然这个得看未来房贷利率会不会降低，理财收益会不会增加，不过长远来看，理财产品和房贷是正相关关系的，也就是房贷利率高，理财产品收益率高，房贷利率低，理财产品收益率低。
　　因为银行只是个中介，一手拿你的钱给你收益，一手拿到钱给楼市，中间收点手续费。所以我们不可能在这块占到便宜。所以还房贷与否，我会建议看看自己的现金流，每个月还1万6，如果这1万6你是有其他稳定收入覆盖的，就不用还了，稳定收入指的不是工资，因为房贷30年太久了，人的工资很难一直维持这个房贷，得预留空间，稳定收入指的是资产类的，目前来看最适合就是有其他房子出租来抵消这个贷款。
　　当然如果1万六只占收入很少比例也是没问题的，例如月入十万，承担1万6房贷还是很轻松的，一般我们建议月供不要超过收入30%，保守点可以在10%左右。
　　如果没达到这个要求，300万最好就是还剩月供占月收入30%左右，这样既能享受通胀的好处，也能有点钱预防意外情况，而且对每月收入的压力也不大。
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