再谈惠民保惠民保可以替代百万住院医疗险吗？

　　惠民保，雏形来自于2015年深圳推出的＂深圳市重特大疾病补充医疗保险＂，是指在社会医疗保险的基础上建立的一种＂政府主导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资＂的重特大疾病补充医疗保险制度。
　　惠民保快速发展时期其实也仅在近两年，据不完全统计，惠民保已落地全国50余个地区，约千万人参与其中。
　　惠民保，虽然大部分是有政府相关部门主导，但本质上仍然是商业医疗险，可以说是有政府向保险公司统购以某一家保险公司为主要承保主体，多家保险公司共同承保的一种团体医疗保险。
　　我想，知道这一点之后可能有些购买了惠民保的人心里会嘟嘟囔囔了，毕竟一直坚持攻击诋毁商业险这么多年，缺不知不觉陷入了＂真香定律＂，成为它的拥趸而不自知，确实是意见挺没面子的事。当然，对于这些人来说其实是一件好事，虽然惠民保的保障仍显不足，但至少已能适当为他们规避一些高额医疗风险。
　　惠民保，可以说是当地政府支持下的＂城市定制型商业医疗保险＂，绝大多数产品采用＂一城一策＂模式，名称也不一样，比如佛山的叫＂佛医保＂、东莞的叫＂市民保＂等等，但内容大致相同，均属于一种普惠型医疗保险。此类产品上市后因其保费低、保额高、核保较为宽松而为广大消费者所接受，在多家保险公司和互联网流量平台的助推下，发展势头甚猛。
　　除了产品本身的优势外，政府背书可以是惠民保能迅速走红的最关键因素，正因为政府的背书，使得惠民保在宣传方式，宣传渠道，宣传底气方面都具有其他商业险所无可比拟的优势，在这样的宣传优势下，惠民保的产品优势也被无限放大，但也导致产品劣势和不足被大部分人所忽视，导致很多人错误的把惠民保当成了住院医疗保障的最大底气。＂惠民保＂有哪些特殊之处？
　　1.保费低
　　纵观目前市场上已经上线的惠民保产品，大部分每年保费在100元以内，部分城市几十块钱就能买到一份，且无论年龄多大，价格都一样。
　　2.保额高
　　大部分城市推出的惠民保产品保障额度在100万以上，部分产品最高保额可达300-400万元。主要保障医保报销之后的自费部分，以及一些罕见病和抗癌特效药，有的还附加药品派送、临床指导、癌症肿瘤筛查、健康体检、就医指导等增值服务。
　　3.投保门槛低
　　多数惠民保只要是当地基本医保参保人员即可投保，对健康状况限制较小。相较于其他健康险，其投保条件宽松，有的无等待期、不限年龄、不限职业、不限参保类别等。当然，大多数产品中有不保既往症的规定，不能报销既往症及其并发症所产生的医疗费用。比如投保前患有恶性肿瘤、心脑血管疾病等，是不能报销相关医疗费的。惠民保与＂百万医疗险＂有什么区别？
　　从报销范围看，大部分惠民保只是对基本医保范围内的住院医疗费用及医保外的特定药品医疗费用进行赔付。
　　保障范围仍受限于医保，医保报销后的自费部分再报销，且有报销比例限制。而市面上的百万医疗险报销范围则更加广泛，对于被保险人自行承担的、符合保险条款约定的合理且必要的医疗费用，扣除免赔额后，在保险金额内按照一定的比例进行赔付。其中包括了膳食费、护理费、药品费等医保内外的住院费用，也包括门诊手术及与特定治疗方法相关的治疗费用等，另外有的产品保险责任还会额外提供质子重离子医疗、住院津贴等。
　　从免赔额来看，多数惠民保的免赔额为2万元，赔付比例通常在70%-80%，而大部分百万医疗险的免赔额为1万元，赔付比例能达到100%。
　　综合来看，与百万医疗险相比，惠民保保费低、投保门槛低，保障程度稍显不足，被称为＂低配版＂百万医疗险。
　　但惠民保的火热，对于消费者乃至全社会的普及教育作用不容忽视。对于可以投保百万医疗险的群体而言，百万医疗险可能是更为全面与优质的保障选择。
　　至于被百万医疗险拒保的群体，则可以从＂零门槛＂投保的惠民保中获得较高额度的医疗保障。
　　消费者还应根据自身需求，理性选择，才能配置更为全面的保障。