一些人逾期了，银行和金融公司为什么不直接起诉？

　　我负债90万，5张信用卡、15家网贷。目前，逾期8个月了，暂时还没有被起诉。但是，在催收电话、催收短信里，叫嚣要起诉的浪声，此起彼伏、一波接着一波。一、我逾期的情况
　　炒股5年，以贷养贷3年，这就是我负债的原因。具体负债情况如下：
　　一是信用卡。建行4万。农商行4.3万。农行1.8万。平安1万。广发0.7万。
　　二是银行贷款。建行贷款15万。
　　三是网络贷款。支付宝（花呗、借呗）28万。微粒贷4万。京东（白条、金条）4万。招联2.2万。有钱花5万。中邮4万。宜人贷10万。任性贷1.5万。及贷3万。拍拍贷0.5万。闪银0.5万。恒昌1.5万。三六零3万。
　　除此之外，还有7万的私人借款。
　　自2020年4月，债务全面爆发后，我就没有钱继续还款了。借私人的7万钱，还需要在春节前偿还一半，我正在想办法筹集这笔钱。逾期之后，催收的天天打电话，说要报案、说要起诉。可我没有钱，只能干着急。到目前为止，还没有起诉的。二、银行和金融机构，不直接起诉原因分析
　　根据我的梳理和归纳，银行和金融机构，不直接去起诉，有以下几点原因：一是逾期人员多，无法全面起诉。全国负债的人，据说有近6亿。逾期的人，肯定也不在少数。根据2020年11月27日，央行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.638亿元。而信用卡卡均授信额度是2.43万元。这还仅仅是信用卡。按照人们先信用卡，后网贷的理念，网贷逾期的，肯定是更多。二是逾期的人，真的是没钱。不能说是所有，但是绝大多数逾期的人，是真的没钱，甚至连生活都难以保障。在和催收沟通的过程中，每个逾期的人，都会把自己的情况，一五一十地告诉给催收人员。到底有没有钱，催收人员都能有个判断。对于实在没钱的人，起诉意义不大。三是起诉要费用，机构得垫付。到法院去起诉，是需要缴纳诉讼费用的。不光如此，安排律师出庭，或者安排工作人员出庭，都会产生相关的费用。这些费用，需要机构现行垫付、或者支付。正如上面所说，逾期的人，绝大多数是真的没钱。如果起诉了，机构不仅自己要搭进去一笔钱，而且还要不回来钱，这笔账怎么算都不划算。四是利益最大化，催收更划算。无论是信用卡还是网贷，起诉后，按照4倍LPR利率上限计算，超过上限的利率不会支持。这对他们来说，划算吗？信用卡，万五的利率，年化18%。逾期了，还有逾期罚息。网贷更不用说了，利率非常高，何止4倍的LPR。所以，他们更倾向于催收，成本低，而且可以将利益最大化。
　　以上四点，是机构不直接起诉的原因。不过，这并非说银行、金融机构不会去起诉。是否起诉，他们也需要权衡取舍，他们肯定会有针对性、有选择性地起诉。只是，对于逾期的人，不会全面地去起诉。三、努力挣钱，早日还债
　　不管对方是否起诉，债务逾期了，不管怎么说，总是要想办法解决的。尤其是那些上征信的债务，如果不处理，影响肯定是少不了的。另外，负债的日子也非常难熬，可以说备受折磨。
　　解决的办法，只有一条，那就是努力挣钱，等到攒够了一笔钱，再来协商解决。像挤牙膏一样往里面喂，记过可能不会很理想。
　　上岸之路，总是充满坎坷。但是没有办法，谁让自己给自己挖了这么大的坑呢！
　　加油，基层小科。加油，逾期的朋友！
　　金融公司的情况我不太清楚，我就谈一下银行为什么不直接起诉。成本收益问题
　　银行是经营单位，任何决策也会考虑成本收益问题。对于风险资产清收也是一样需要考虑成本收益的。而起诉是银行清收风险资产最后的手段，也是最无奈的手段。
　　成本之一：财力。起诉一笔贷款，银行需要先垫付律师费、诉讼费、强制执行费等一系列相关费用，还有其他一些隐性费用更难以核算。这样一笔贷款下来，通常得几万块。如果事先没有确定借款人有可执行的财产，那这笔钱基本上就打水漂了。
　　成本之二：时间。起诉一笔贷款，从立案到最后强制执行成功，一般需要两年，这两年时间里，可能会发生无数导致司法清收流产的事情，所以不到万不得已，银行不会选择这种杀人一千，自损八百的手段。
　　成本之三：人力。起诉一笔贷款，至少需要两人一直跟着，虽然这两个人可能还会负责其他贷款起诉问题，但是毕竟人力有限，而到期贷款又那么多。只能先起诉那些有能力还款但是又拒不还款的人。
　　这样一笔账算下来，在贷款到期前，银行不会直接起诉逾期借款人的。
　　通常银行在起诉之前，都会通过其他手段进行清收，并在清收的过程中慢慢摸清借款人的底细和还款意愿，然后综合考虑要不要通过起诉这种方式来收回贷款。
　　具体的催收过程，可以参考我之前写过的一篇文章，里面大致介绍了银行催收的流程。
　　尽量不要走到司法诉讼阶段，因为到时候基本上银行摸清了你的底细，到时候银行垫付的相关诉讼费用都是你自己出的。假如执行标的额很高，那你收费的标准也跟着高了，银行与借款人都不会是赢家。
　　先说说我，广发3万，光大3万，平安5000，邮政2万，建行一万，其他网贷加起来一万多！从四个月前前面逾期！
　　刚开始各种催收电话，打得我喘不过气来，每天都有好多好多的各种骚扰电话，刚开始不懂所有的电话都要接啊，但是我发现，只要你接了，如果你没还钱 。他们会一直打一直打，就这样持续了有20多天吧，我每天都要接到上百个骚扰电话 。
　　然后呢，我真的是没有办法了，于是我干脆就不接了破罐子破摔吧，但是我发现，不接电话也不接电话的好处，不管是银行还是网贷，他们基本上都是委托第三方， 目的是要钱。时间久了他们会跟你好好商量会给你一个可行的办法，因为没钱而且倩倩也不是欠命！最基本的生活我们得保证吧，所以说在我们力所能及的范围之内，我们应该跟他协商可行的还款方案 。如果他们不同意，很简单，干耗！
　　但是有一点我们要明白，欠钱是终究要还的，现在我已经跟两家银行协商好了做分期，其他的正在慢慢协商当中 。总之一句话，，电话该接一接，但是不能是说所有的电话都要接，我们可以偶尔接几个，算是意思一下吧 。
　　最后记住一点所有的银行包括网贷中心，他们最终的目的都是要钱，而且就算告上法院，开庭也得好几个月，而且他们要支付很多费用，他们划不来，，对于网贷或信用卡这些东西，我们唯一的办法，就是往后拖一拖！
　　但愿我说的话会对你们有帮助，但是这是我的真实经历 。我不希望朋友们走到这一步，但是既然做了我们就不要找各种借口，有勇气做，就要有勇气承认有勇气改变，这才是我们应该做的！
　　最新数据显示信息，据调查如今全国负债人数早已做到了7亿人，贷款逾期率早已达到42%。
　　已经发布的失信被执行人早已达到了570万。换句话说，每247个我们中国人里，就有一个失信人员。
　　逾期人数已经达到三亿，而失信被执行人仅为570万，假设有一半的被起诉人达成和解还上了欠款，那么逾期者被起诉的概率也只有3.8%，数据表明银行和金融机构一般不会起诉逾期者。
　　我个人逾期的信用卡和金融机构不少具体有
　　建行信用卡5000
　　交通信用卡8000
　　浦发信用卡17000
　　平安普惠8000
　　恒昌金融20000
　　捷信还有最后两期没给它还，2500
　　大部分都逾期三年以上了，恒昌捷信的已经逾期五年以上了，没有一家去起诉的。不起诉最主要的一点是金额小，甚至不够诉讼开支。
　　借款合同纠纷，基于合同纠纷所提起的诉讼，依法也仍然是由被告住所地或合同履行地的人民法院具有管辖权。因此银行和金融机构提起诉讼的话，需要到当事人所在地去提起诉讼，即使在机构所在地提起诉讼了，遇到懂法的提出管辖权异议，就更麻烦了。诉讼周期比较长，又是异地，所产生的费用也是相当的高的，所以几千几万的欠款，都是小数目，不值得去走诉讼程序，催收还是比较省时省力省成本的，能回多少回多少。银行和金融机构的主要目标在一些大额的逾期上面。
　　银行和金融机构的主要精力还是放在那些几百万几千万上亿的案子上面，他们逾期后被起诉的概率比较大，通过法院的保全和查封，还是能执行到欠款的。个人逾期者，起诉执行也基本执行不到什么，最后成本一样不少花。而他们的小额欠款，基本慢慢都能还上，毕竟船小好调头，翻身了也不想背着那些债的。银行和金融机构对坏账已经做了计划，坏账率可控的情况下不愿去起诉
　　在坏账可控的情况下，机构对一些逾期案子也不是那么上心，直接甩给了催收了。催收为了赚钱自然不会去用起诉这样的方式去搞，银行还好说，金融公司或多或少的都有些问题，起诉也占不到便宜。加上诉讼周期长，诉讼过程的人员工资，差旅费，一般小单子即使起诉执行到位了，都不够费用，自然更不会起诉了。上征信的逾期努力去还
　　上征信的逾期对于个人来说还是要努力还上的，毕竟征信逾期对个人生活还是有很大的影响的。
　　【1】会影响到个人贷款，一旦征信报告上有逾期还款记录，那么是无法在银行申请到贷款的，信用卡也是无法申请成功的；
　　【2】影响个人出行，征信不良记录会限制用户乘坐高铁、飞机、火车卧铺等交通工具；
　　【3】影响个人就业，不少企业在员工入职之前还会对员工的背景进行调查，若是查到个人征信存在不良记录，很有可能无法入职。
　　因此即使机构不起诉也要想办法努力赚钱还款的。逾期记录不等于成为失信被执行人
　　在被起诉以后，并且法院判决还款了，但是你具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：
　　1.有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的（如果你没钱，也有还款意向就不会被列入名单）
　　2.以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的
　　3.以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的
　　4.违反财产报告制度的
　　5.违反限制消费令的
　　6.无正当理由拒不履行执行和解协议的
　　成为老赖的影响就更大了，
　　老赖唯一住房法院可拍卖（名下的房产被拍卖）老赖虚拟账户法院可查封、冻结老赖名单同步芝麻信用，网购受限老赖不得担任老板、高管等人生赢家老赖车辆上不了高速，老赖水陆空出行均受阻限制老赖炒股、买房、出境，养老金等固定收入可直接划扣老赖子女不能上私立学校，老赖子女考大学（含考研）可能被拒绝录取，老赖子女考公务员、军校、航空院校等政审无法通过
　　最近几年时间，很多金融公司都过度鼓吹负债，比如很多金融机构的营销人员经常说＂你不会负债，永远成不了富人＂。
　　在这种观念影响之下，负债目前已经成为一个非常普遍的现象，好像没有一点负债，都不好意思说自己是成功人物一样。
　　但是很多人在负债的时候都是比较盲目的，大多数人在申请贷款或者使用信用卡的过程当中都没有根据自己的收入能力来合理使用，大多数人负债都远远超过了自己的偿还能力，结果导致不少人贷款或者信用卡都出现逾期。
　　而对于金融机构来说，他们不是慈善机构，他们是一个盈利机构，如果大家逾期了，给这些金融机构造成损失了，他们肯定要通过这种各种方式把钱收回来的，所以金融机构会有各种各样的催收手段，比如把欠款人起诉到法院等等。
　　但在现实当中，我们很少看到这些金融机构会把欠款人起诉到法院，看到这很多人可能都挺纳闷的，把欠款人起诉到法院不是更有威慑力吗？那为什么这些金融机构不把这些人起诉到法院呢？
　　实际上包括银行和其他金融机构在内，他们之所以不会轻易把大家起诉到法院，他们是有自己的一些考虑的。
　　我之前在金融行业做了好长一段时间，对金融机构的各种运行逻辑以及催收逻辑还是比较熟悉的，一般情况下，金融机构之所以不会轻易把大家起诉到法院主要有几个方面的考虑。第一、起诉到法院需要很大的成本。
　　大家不要觉得起诉到法院是一件很轻松的事情，实际上把客户起诉到法院是需要付出较大的成本，这种成本就包括律师费、诉讼费、财产保全担保费等等，此外还包括银行的人工费等等。
　　假如金融机构把客户起诉到法院之后，客户能够正常还款，那么诉讼费、律师费这些费用都由客户自己出，这当然是最好的结果。
　　但在现实当中很多人之所以出现逾期，大多时候都是因为他们没有能力偿还，即便你把他们起诉到法院的也有可能无济于事。
　　这意味着银行花了很多的律师费诉讼费把客户起诉到法院，最终非但没有把钱收回来，还要自己倒贴一笔钱，这是得不偿失的一件事情。
　　所以正常情况下，对那些逾期金额比较小的用户，比如对银行来说，如果逾期金额小于5万块钱，大多数银行都不会把客户起诉到法院，除非那些你逾期金额比较大，比如达到5万块钱以上，银行才有可能把大家起诉到法院。第二、把客户起诉到法院之后需要按正规的流程来处理，但有些客户按正规的手段是没法收回的。
　　不管是银行还是其他金融机构，如果通过起诉客户的方式来催收，那么你就必须按照法院的正规流程来走，你不能采取一些非常规的手段去催收，否则就适得其反。
　　但是对于一些钉子户一般的逾期客户来说，通过正规的手段来催收根本就行不通，毕竟对于这些逾期客户来说，有很多人都没能力偿还，他们光脚的不怕穿鞋的，如果按照法院正规的流程来处理，那么最差的结果无非就是被列入失信被执行人名单，然后不能坐高铁，不能乘坐飞机等等，这些对他们来说其实没有多大的影响。
　　如果金融机构没有把客户起诉的法院，那么他们就只能自己催收，在自己催收的过程当中他们就有更多的操作空间，比如有些金融机构会把催收工作委托给第三方催收机构进行，而这些第三方催收机构在催收过程当中很多都会采取一些灰色的手段，即便出现事情了，金融机构也可以推脱关系。第三、有些金融机构放贷本身就不合规，把客户起诉到法院自讨苦吃
　　现在我国有很多金融机构，既有银行，还有各种小额贷款公司、网络信贷、民间金融等等，这里面除了银行等正规金融机构利率比较合理之外，实际上很多金融机构的利率都可以被判定为高利贷范畴。
　　按照我国最新的法律规定，只要年化利率超过一年期LPR贷款利率的4倍就不受到法律的保护，当前一年期LPR利率是3.85%，这意味着如果金融机构的年化利率超过15.4%，就不受到法律的保护。
　　而从事实来看，目前很多金融机构的年化利率都有可能超过15.4%，特别是对那小额贷款公司来说，他们月息都达到2%以上，折算下来年化率都可能达到24%以上，这已经远远超过法律的保护范围。
　　如果这些金融机构真的将客户起诉到法院了，那么超过15.4%的利率客户是可以不偿还的，这意味着这些金融机构就可能出现部分利息损失，这是他们不愿意看到的。所以正常情况下很多机构都不会轻易的把客户起诉到法院的，除非迫不得已。第四、随随便便就把客户起诉到法院会影响金融机构的形象，甚至导致客户流失。
　　对于金融机构来说，其实没有谁愿意花很大的精力去催收，对金融机构来说，最好的结果是客户按时还款，双方各自安好。
　　毕竟催收是一件非常头疼的事情，不仅要花很大的精力和财力，有时候弄不好还有可能影响到自己的客户群体。
　　假如一旦客户出现逾期之后，马上就把他们起诉到法院，然后客户还不上钱通通被列入失信被执行名单，客户看到这种结果之后有可能就怕了，他们有可能就不再向这些金融机构借钱了，这样他们就会流失很多客户。
　　所以出于多方面的考虑，正常情况下，如果客户逾期的金额比较小，而且逾期的时间比较短，银行或者其他金融机构更倾向于协商还款为主，如果客户不自觉还款他们只能通过一些手段对客户进行催收，除非那些客户逾期金额比较大，而且逾期时间比较长，金融机构才有可能把他们起诉到法院。
　　不到万不得已，银行和金融公司也不愿意起诉。因为起诉的周期会非常的长，对于债务人，债权人其实都是没有太大好处的。第一、时间成本
　　打官司不是那么容易的，一旦起诉之后，是一个非常漫长的过程。
　　立案时间周期不长，一般是去法院就可以立案了。
　　法院接收案件之后要先出传票，如果债务人不愿意接传票，就需要公示，这个公示周期是60天。
　　公示结束之后，法院可以开庭，这种案件情况非常清楚，债务人必败无疑，一般最快一周出判决，出了判决之后还需要送达签收。
　　如果不签收，又进入公示期，一般也是90天，90天之后才进入执行庭。
　　这样算下来至少是半年时间，而且不包括债务人在这期间不服判决上诉的周期，如果上诉了，时间周期会更长。第二、诉讼成本
　　如果逾期的金额比较大，诉讼费用，律师费用都是一笔不小的钱，这个钱是由银行先行垫付的。
　　按照法院的判决惯例，最后所有的判决金额，包括违约金、罚息、利息等等全部算入偿还的金额之内，总体不超过24%，超过24%的法院不予支持。
　　而且判决生效之后能不能要回来钱还是一个未知数，对于银行来说也是有一定风险的。银行不愿意承担这个风险，所以银行能不起诉就不起诉，尽量通过其他的方式追债。第三、执行难
　　现在很多人欠债，确实已经没有偿还能力，即使官司赢了，到了执行这一步的时候也是一个非常长的周期，关键是现在很多人没有还款能力，没有资产，其他的收入又非常的少。
　　到了执行的时候，银行卡之间的资金往来虽然全部冻结了，但是他没有收入，法院也没有办法，所以很多人即使官司输了也就破罐子破摔了。
　　因为上面的因素，所以很多银行及金融机构也不愿意起诉。
　　我认识的以前高中时期的一个同学，就面临着各类贷款逾期的问题，之前也和他交流过相关的情况，他在这方面可以说是非常有经验的，下面我们结合他的一些＂经验之谈＂来具体分析一下:
　　首先来说说这个同学的逾期情况。
　　他之所以逾期，基本都是受困于超前消费。这哥们是个电子产品发烧友，无论是手机、平板、笔记本，还是音响、耳机、游戏机，全都特别的热衷。但他得收入相对有限，在三线城市也就四千多的月收入，家里条件也比较一般，三十多岁了也没有成家。每天就是沉迷与各类流行的电子产品之中。
　　我们都知道，目前市场下，电子产品的更新换代速度是非常惊人的，这哥们的收入根本无法满足其购买的需求，开始的时候还能从家里要一些，后来家里也基本不再给他钱了，他就开始申请各种信用卡，分期购买相关产品。再后来每月还款额积攒的太多了，他又只能再通过各类网贷平台借钱用于前期贷款的还供，但这些方法终究还是＂拆东墙、补西墙＂，根本无法解决实际问题，最后反而是利息越滚越高。迫不得已的情况下，他还借了民间的的所谓＂高利贷＂。但＂纸终究是包不住火＂，最后他的资金链还是断掉了，最高时总体负债了大概有35万左右。这其中包括各种银行的信用卡、某呗、某宝等，前前后后折腾了好几年，最后在2018年中旬的时候他实在扛不住了，由家里人出面借款给解决掉了。
　　我之所以了解这些情况，也是因为当时我也借了一些钱给他，虽然不多，但也算是很了解他当时的整个情况。下面就来聊聊为什么银行和金融公司不太愿意直接起诉逾期者的问题。
　　其实当时借钱给这个同学的时候就跟他聊过很多，也探讨过一些面临起诉风险的问题。这哥们当时研究的也挺透，说他这几年虽然很多逾期，催缴的不少，但真就没面临到起诉的问题。用他总结的看法，无外乎就是以下几点原因。
　　【1】绝大部分人长期逾期，其实就是真的没钱可还了，一旦起诉反而更容易＂破罐子破摔＂，最后就按算银行和机构胜诉了，也不一定有钱或资产可以执行。反倒不如催缴来的实惠，也算是给逾期者这留一个翻身的空间吧。
　　【2】起诉是要付出一定成本的，而且很多逾期者都是一些相对小额的贷款，数量非常庞大，起诉起来费时费力，还得垫付相应的诉讼费用。因此不到万不得已，银行和机构也是希望以催缴为主的。
　　【3】相对于正轨银行来说，很多网贷机构更不容易被起诉，核心原因就是其很多利息比例都是明显高于国家的强制标准的，说白了就是＂高利贷＂，并不受到国家的法律保护，因此这些所谓的机构只能通过各种方式强行的进行贷款催缴。远离盲目借贷与超前消费，重新走上生活正轨。
　　实际上我的这个同学之所以会陷入如此的窘境，核心问题还是超前消费与盲目借贷。经此一役以后，他也算彻底的改变了之前的生活方式，把之前花大价钱买来的那个所谓的＂宝贝＂电子产品都进行了折现，替父母换了一部分债务。现在他也重新找了一份收入更高一点的工作，辛苦程度也比以前要更好些。除此之外他晚上还会兼职去送外卖，这样下来一个月就能赚到奖金1万块，在父母的帮助下，这两年他也算把之前的负债都还清了。当然也包括我借给他得那些钱。
　　不管怎么说，我得这位同学总算也是重新走上了正轨。但我们一定要吸取相应的教训，不太容易起诉不代表不起诉，相应的法律风险还是很高的，而且逾期等问题都直接影响你的人格征信，对以后生活都是有一定周期性影响的。
　　希望目前面临相应困境的人，都能早日看清形势，早日脱离相应的苦海，人只要努力，就一定能走出相应的困境。
　　银行业想起诉，无能为力啊。倒退5年，信用卡逾期的人凤毛菱角，银行能应付过来。现在逾期是普遍现象，银行根本忙不过来。走法律程序是一个非常复杂的过程，需要投入大量的人力物力，即便起诉成功，回款也是个特别复杂的过程。对于那些没有任何资产的借款人，起诉没任何意义。
　　银行把不良资产打包转让给第三方公司，也是不想走法律程序的原因。商业银行天天和借款人打官司，这名声可不太好，哪家银行也不会打自己的脸。干脆把这些债务外包了。即便日后有什么法律纠纷，跟银行也没关系了。打官司银行可没有全胜的把握。尤其是对这些被停贷抽贷的借款人，银行理亏的很。
　　债权方决定是否起诉债务方会经过一系列考虑，权衡利弊后再决定是否真的起诉，这个视频能帮到你
　　信用卡逾期，全国不知道多少，都起诉就是不可能的事。
　　个人估计，全国信用卡逾期90天以上的资金大约有几千亿，就算5000元以上也得几百万上千万人，你认为银行、法院会无聊到全起诉？
　　诉讼是有成本的。
　　哪怕案情简单不请律师，准备材料，缴纳案件受理费，开庭，审理，申请强制执行到最终结束，最快也得八九个月。
　　这还只是一个案子。
　　全国各市级银行，每家逾期信用卡都是上千户，你让银行怎么诉？法院也没这么多人手来审判和执行啊。
　　所以一般都是外委催收。有抵押的，或者情况特殊的信用卡逾期户，银行或金融公司才会提交诉讼。