提前还款最划算的办法是什么？

　　前段时间在网上听到一种什么时候提前还款最划算的说法，说的是＂如果是等额本金，期限20年贷款第五年最划算，期限30年贷款第七年最划算，如果是等额本息，期限30年贷款第8年最划算，期限20年贷款第6年最划算：等额本金还款；前三分之一还款期最划算，越往后，提前还款越不划算，因为前期已经把大部分的利息都还了＂。对于这种以讹传讹的说法，真实情况是无论你什么时候提前还款，对银行而言都是一样的，无论是等额本息还是等额本金，前面还的大部分都是利息，前面利息多，后面利息少，之所以利息越来越少，是因为本金累计还的越来越多。
　　什么时候提前还款最划算？要不要提前还款？完全取决于个人情况。
　　贷款分为商业贷款、公积金贷款、组合贷款，其中组合贷是不能提前还款的。
　　对于公积金贷款来说，完全没有必要提前还款。首先公积金贷款的利率低，首套利率最低是3.25%，这个利率目前是市面上所有贷款中利率最低的，完全没有必要提前还款。
　　原因是：对于想提前还款的人来说，之所以要提前还款，就是因为钱拿到自己手里，不能产生太大的收益，只能放到银行，还没有多少利息，还不如把银行的贷款换掉，这样即不用操心贷款的事，而且还能少支付一些一行的利息。这种想法对于公积金贷款来说其实是不划算的，因为首先对于个人来说，公积金贷款是个人从银行唯一能够贷到那么大额度、那么长周期、利率那么低的贷款，而且手头的资金即使不会理财，年化超过3%的保本理财比比皆是，这样利息和收益就对冲了，而且资金拿到自己手里还能作为应急储备的资金，如果能懂得理财知识，收益岂不是更高。
　　对于商业贷款，要不要提前还款，只取决于我们有没有更好的投资渠道，利率我们不能决定，我们可以决定剩余本金的多少，只要本金没有减少，就需要偿还剩余那些本金所带来的利息，越早还本金，就越早少偿还那部分利息。
　　如果我们没有更好的投资渠道，不但要承受持有现金带来的通货膨胀和购买力的下降，还要承受那部分的银行利息，所以对于要不要提前还款的群体，只取决于你手头有没有资金和能不能获得更好的投资机会、有没有更好的理财能力而获得比银行利息更高的收益。
　　资金是由时间成本的，这是很多人都忽略的一点。所以归根结底，商业贷款要不要提前还款，什么时候提前还款，这个细账我们普通人是算不明白的，也不要想着怎么找银行的漏洞薅银行的羊毛，而是应该想着如何提高我们在投资理财方面的认知，思考普通人如何找到更好的投资渠道，这才是我们应该思考的。