4家保险公司被延长接管，是要倒闭了吗？

　　2021年7月16日，银保监会官网发布公告：
　　依法延长天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险、新时代信托、新华信托6家机构接管期限一年。
　　也就是从2021年7月17日到2022年7月16日，银保监会继续接管这6家保险公司。
　　在这6家保险公司里，华夏人寿和天安人寿这两家机构是寿险公司，很多人在他们两家保险公司买了保险，会担心：
　　接管是不是要倒闭了？我买的保险该怎么办？
　　短险还好说，即使保单真的作废业绩几百块钱，但如果是一些长险，比如重疾险、寿险、年金险类，保障消费者一辈子的产品，已经交了几万、十几万甚至上百万的保费，损失可不是一点点了。
　　·  这2家寿险公司为什么被接管？
　　·  我们国家的保险保障机制靠谱吗？
　　·  人寿险的保单真的安全吗？
　　1、这2家寿险公司为什么被接管
　　其实这6家机构在去年7月份就被银保监会接管了，其中华夏和天安人寿是触发了《保险法》第144条规定的接管条件。
　　我们看一下保险法第144条说的是什么？
　　《保险法》144条内容：
　　保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管：
　　（一） 公司的偿付能力严重不足的；
　　（二） 违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。
　　也就是说，天安人寿和华夏人寿是因为偿付能力严重不足才被银保监会接管的。
　　· 什么是偿付能力？
　　偿付能力指的是保险公司偿还债务的能力。
　　受监管要求，保险公司是要准备一定的现金来赔付可能发生的赔偿。比如说，按照出险概率，100个保单中出险的可能有6-7个，那么保险公司就得随时准备好理赔金，绝对不允许出险赔偿而保险公司没有钱的情况。
　　比如有的保险公司在自己每个季度公布的偿付能力中显示偿付能力为200%，就是说这家公司能够用于理赔的钱是所有保单出险应该赔钱总额的2倍。
　　其中偿付能力分为核心偿付能力和综合偿付能力。 核心偿付能力充足率是核心资本，即高流动性的资本和最低资本的比值；综合偿付能力充足率是实际资本，即全部资本和最低资本的比值。什么是最低资本呢？就是监管部门要求的最低限额。
　　举例：
　　监管部门要求一家保险公司最低必须持有100亿元，而这家公司所持有的核心资本为300亿，那么这家保险公司的核心偿付能力充足率就是300亿 100亿=300%。
　　换句话说，只有保险公司的偿付能力越充足，我们的保单才越安全，那么被接管的两家保险公司的偿付能力有问题吗？
　　· 华夏人寿
　　· 天安人寿
　　保险监管部门规定，保险公司必须同时符合以下3个指标：
　　这两家保险公司的偿付能力是2020年1季度的，可以看出，并未跌破监管标准的底线，勉强及格。
　　7月份的时候这两家机构被接管，监管为了保护消费者的合法权益，维护社会公共利益，不得不提前接管。
　　万一等到资不抵债的时候再去接管可能就很麻烦了。
　　不过大家不需要担心，监管部门对保险公司的偿付能力盯得很紧。除了偿付能力需要保险公司达标，国家还有很多针对保险公司的安全保障机制。
　　2、保 险 机 制 是 什 么
　　· 保险保障基金
　　如果保险公司真的破产了，按照流程，公司破产会进入清算程序，保险公司的财产会变成清算财产，如果没有发生理赔的保单就会转让给其他保险公司，已经发生理赔的们需要申报成为债权后，在清算财产中进行支付。
　　如果清算的财产不足以清偿消费者的利益，那消费者就会产生损失。
　　那么保险保障基金对这种情况会怎么办呢？
　　保险保障基金管理办法第21条，针对损失明确了对受让公司的救助办法：
　　被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助
　　注意标红的两个字，也就是说，保险保障基金的救助并不是法定强制义务，而是自愿履行的，换句话说，万一出现系统性金融风险，保险保障基金很有可能无法全面覆盖。
　　＂救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限＂，这里的90%不是保险保障基金保证给受让公司90%的救助，而是＂上限＂。
　　所以网上很多人说保险公司破产后，受让保单的保险公司会100%承担保险责任，实际上是错误的理解。
　　严谨的看完保障基金管理办法条文，是不是没了安全感呢？
　　大家根本不用担心，到目前为止，我国还没有保险公司破产的案例，即使真的发生系统性金融风险，保险公司也是国家首要救助的，有国家给我们兜底，是完全没有问题的。
　　· 三金制度
　　① 保证金制度
　　《保险法》第97条规定，保险公司应当将注册资本金20%存入银保监会指定的银行，这钱不到万不得已是不可以挪用的，只有到破产边缘，才会拿出来补偿用户。
　　② 责任准备金制度
　　《保险法》第98条规定，保险公司每卖出一份保单，就要抽一笔钱作为责任准备金，用作未来可能的赔偿。
　　③ 公积金制度
　　此＂公积金＂可不是彼＂住房公积金＂，而是保险公司用收得保费的利润，根据监管规定要留一定比例在公司。
　　就像强制性存款一样，赚得多了，就得存起来以备不时之需。
　　3、人寿保单真的100%安全吗？
　　现实中，银保监会自然会保障消费者权益的，但并非所有的险种都100%安全。
　　拿我们最常见的四个险种来说：重疾险、医疗险、寿险、意外险，如果保险公司出现风险，这些保险该怎么办呢？
　　监管在发布了接管天安、华夏这四家保险公司后，还发布了答记者问，其中有2个问题可以解答我们的疑惑。
　　所以我们无须焦虑，我们手里的保单利益是不会受影响的，大家只要看清楚合同条款里的保障内容和免责条款，该赔的保险公司一定会赔。
　　除了保障型保险，还有投资型保险，像分红险、增额终身寿险、年金险、万能险等，而这一类的保险却是花钱最多的，少的几万，多的几百万。
　　· 分红险/万能险/年金险/增额终身寿
　　分红险，意思就是保险公司根据自己盈利情况可以给客户一定的分红，这类产品和保障型产品不一样。
　　分红与保险公司的实际经营状况有关，好的时候可能多分一些，不好的时候可能一分都没有，
　　万能险有最低的保证利率，超过保证利率以上的保险公司就不100%保障了。
　　年金险和增额终身寿险的利率是固定的，即使保险公司换了，也不影响将来我们兑付。
　　以安邦保险为例，中国保险保障基金有限公司接受后，认缴金额200亿元，成为第一大股东，现在更名为大家保险集团，对之前已经投保了安邦的产品客户是没有任何影响的，除了承保公司由安邦换成了大家，保险的利率没有任何变化，也没有出现一起兑付违约的事件。
　　4、安 华 寄 语
　　其实关于大小公司的事情已经跟大家讲过很多次了，无论保险公司被接管也好，正常经营也好，我们的保单都是很安全的，国家不会放任保险公司随意扩大风险，与其担心保险公司倒闭，还不如花点时间和精力为自己和家人挑选一些性价比高的好产品！