第四年现价超过保费的终身寿险,还有谁?
之前写过一篇文章,《存钱,看这篇就对了 》,写到了当时热门的增额终身寿险。
转眼就过了大半年的时间,经历了互联网保险大面积下架,以及开年以来不停的更新,增额终身寿险的江湖可以说是大变样。
不过还是有很多朋友不知道为什么要买增额终身寿,那就再简单说下。
之所以选择一部分钱拿出来放到增额终身寿里,也因为我们这些普通人在打理自己手里那点钱的时候其实挺不容易,不信你看哈:
首先就是, 挣钱不容易 。普通人的大部分的收入都是主动收入,靠劳动所得,所以每一分钱实际上来的都是很不容易的。我们要打理这些钱,追求安全就是我们首要的目标。
而增额终身寿的第一个特点就是安全,因为它本质上就是一个保险。
其次, 存钱不容易 。资源有限欲望无穷。太多的购物平台,太多的攀比消费,虽然有时是身不由己,但大多数情况下因为手里闲钱太多,这就会导致很多不该花的钱为了满足一时的欲望而随意挥霍。
而增额终身寿的的第二个特点就是强制,定期的缴费不得不让自己提前规划和准备。
然后, 投资不容易 。普通人本来能够放钱的渠道就不多,最近的股票基金,没有一个让大家的省心的。我们都希望通过投资来实现被动收入,但是,回顾过去,我们通过投资赚到的钱可能远没有自己预想的那么乐观。
而增额终身寿的第三个特点就是稳健增长,它终身锁定一个3.5%的利率进行复利增值,未来无论银行的利率从现在的1.75%跌到1%,还是跌到0.5%,甚至负利率,这个3.5%都不会变,未来无论外部这种经济环境有多么大的变化,这个3.5%依然是保证的。
再次, 防坑不容易 。都说投资终归赚的是信息不对称的钱,也正是由于信息的不对称和专业的缺乏,我们在做投资理财的时候,最担心的一个问题就是被坑,而增额终身寿不存在这个问题,因为它的第四个特点就是确定性,你每年能够拿到多少钱,你在任何一个时间点,想把这个保单变现,能够拿到多少钱,都是清清楚楚的写在合同里的。
最后, 变现不容易 。如果你买的是房子,想要变现,可能要经过三到六个月的周期,即使你买的是年金保险,想要拿到现金流,你也需要根据这个年金保险的规定,一年一年的领取这个现金流。普通的年金保险是第五年以后,每年领取多少现金流;养老保险是退休以后,每年领取多少现金流。
而增额终身寿的第五个特点就是变现容易,几年的封闭期之后,你想什么时候取钱,你想取多少钱,都是可以自由地按照你的需要来领取的。
说的挺热闹,能拿多少钱才是最重要的,那就举个具体的案例看下:
就拿市场上一款我觉得比较合适终身寿险为例,交费10年的话,第七年退保能够拿到的钱就已经大于所交保费,交费5年的话,第四年退保拿到的钱就能大于已交保费。这个在市场上很少见。
可以理解为,缴费期10年,封闭期7年,第七年开始就可以灵活使用这笔钱了;缴费期5年的话,封闭期4年。
对于表里所展示的领取方案,都是灵活可变的,可以根据自己家庭的情况来进行调配。
再次强调下,增额终身寿险投保时候,也涉及到设计。
所有的保险里涉及到3个人,投保人、被保险人、受益人。
增额终身寿险的保险责任很简单,被保险人身故或全残后,赔偿给受益人。
投保人则是出钱买保险的人,有减保和退保的权力,可以提前支取保险的收益。投保人可以同时是被保险人或受益人,也可以不是。
举个例子,A女士给丈夫买了一份终身寿险,指定受益人是女儿,这里投保人是A女士,被保险人是丈夫。丈夫生存时,A女士可以通过减保提取收益,如果丈夫不幸身故,则女儿可以拿到保险赔偿。
10年,说长也长,说短也短。
用10年,等一棵树长成,挺值。
如果有耐性,可以继续持有,长期主义不会骗人。
不过要注意,增额终身寿的两大关键特点,一是锁定长期利率,二是灵活度高。
但这也是它的代价。
先说长期利率,它的复利终身不会超过3.5%,这是天花板不可能逾越。市面上很多年金产品的复利水平是会超过3.5%的,这点不能否认。
另外,灵活度高这个是个双刃剑,毕竟它是保险产品,只有长期持有才能享受到好处,如果担心急用钱,就不要一次买太多。只想短期灵活度又高,那保险产品真的不适合。
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