这个金融祸源，早该严管了

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　　最近，两则信贷产品的新闻燃爆舆论、惹怒了公众。
　　九江银行推出了一款名为 ＂彩礼贷＂ 的消费贷产品，最高可贷30万、最长一年，年利率低至4.9%，贷款可用于新婚旅行、购车、购首饰等消费。
　　这就是一款正常的消费贷产品、本身没有问题…问题在于名称上带有＂彩礼＂二字。
　　谁都知道，在中国的很多地区、尤其是农村、更甚者是在偏远/贫穷/落后的农村地区，存在结婚给＂彩礼＂的习俗，让本来是纯洁美好的爱情、笼罩了金钱物质的阴影，甚至有些本来相爱的年轻人因为＂彩礼＂而分道扬镳。
　　而信贷产品竟以＂彩礼＂为噱头宣传，无异于为这种不良风气火上浇油，难怪官媒批评道：这是对陋习的煽风点火。
　　如果说＂彩礼贷＂对新人今后的幸福生活还有所帮助的话，那另一种贷款则让人简直惊掉了下巴。
　　云南昆明的某陵园，竟联合某银行推出了 ＂墓地按揭贷＂ 、像买房按揭贷款一样月月还款，金额最高能贷20万、最长能达10年。
　　人都死了，还让生活本就艰难、尚在世活着的人背负10年的长债，真不知道这个陵园管理者的脑袋是不是被驴踢了！
　　除了这些奇葩的贷款外，还有一些贷款同样存在不当宣传、引诱人们过度负债的问题，如：二胎贷、结婚贷、婚庆贷、医美贷、旅游贷、大学生贷款等等。
　　生不起、养不起、结不起、活不起……直至最后的死不起，而所有这些困难都可以通过贷款解决，一辈子都在向债而生、再负债前行。
　　这哪里是解决问题，只不过是寅吃卯粮、透支未来，让未来更艰难罢了。
　　有人或许反驳：没人强迫贷款、都是自愿的，并且还能救急一时，是好事呀。
　　大错特错！外行看热闹，内行看门道。
　　我们暂且不论贷款会诱使一些人提前透支消费、以超过他/她收入能力的方式超前消费，并由此背负大量债务…再严重的后果是还不起钱时、会引发银行坏账，当量足够大就是金融系统性风险，更重要的一点很多人都不知道： 因为能贷款，所以会推高价格、直至吹大泡沫，从此陷入一个恶行循环。
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　　债务是什么？是负担、是要还的钱，但它也是资产、是得到的收入，这就像硬币的正反面。其实，债务它就是市场中流动的钱…这个较难理解，记住结论就好了。
　　贷款创造债务，债务就是钱…贷款的过程就是印钱的过程。 贷款越多、债务越多、钱就越多， 哪个领域能贷款、哪个领域的价格就会水涨船高，房子就是一个大家切身感受的例子。
　　一下子拿出100万来买房很难！可每月拿出5000元是不是容易多了？
　　5000元的月供，对应的就是100万的现金…实际就是贷款。通过做笔贷款，100万立马到手、就能立马买房。
　　不能贷款时，东拼西凑或许只能筹集60万，可因为贷款就很方便的筹集到100万……因为能贷款，所以支付能力更强了，当然也就顺势推高了房价。
　　你品，请你细品…是不是如此？
　　这就是贷款不为人所知的祸害之一，再啰嗦一遍，请务必记住： 贷款能推高价格。
　　这才是彩礼、墓地不宜贷款的原因：如果支付彩礼（说是正规消费贷，当然也可以提现后支付彩礼）可以贷款，那彩礼只会越来越高；如果购买墓地可以贷款，那墓地价格同样会越来越高……原因很简单，就是大家手里有钱了、支付能力强了，哪怕这钱是借来的。
　　贷款的背后是债务，债务的背后是钱，钱的流动聚集就会推高价格、催生泡沫。
　　信贷的另一社会恶果这些年同样愈演愈烈： 因为能信贷，所以贫富分化越来越大。
　　大量的人因为负债提前消费，而把自己未来的收入源源不断的送到一小部分人手里，赚的收入月月还债、钱流入了谁的口袋？是银行吗？
　　当然不是，银行只是一个中介。
　　银行提前预付了资金给某些人……售卖的商家、运营的经销商、生产制造的工厂等等，还债人的钱最终流向了这些人…准确的是其中的股东或老板等少部分人。
　　你的债务成就了某些人的财富，你的债务越多、某些人的财富就越多，就这样大量人的债务堆积了某些人的财富…贫富分化由此加大。
　　信贷所到之处，必会催生价格上涨；一旦信贷过度，必将引发一场危机。
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　　借债有错吗？
　　政府借债完善铁路/公路/市政等基础设施，为社会经济活动提供物质基础；
　　机构借债研发创新，科技进步、提高生产效率；
　　企业借债投入生产，带动就业和经济、积极有益；
　　个人借债消费，在获得丰富人生体验、提高幸福感的同时，又拉动了内需；
　　……
　　借债的好坏体现在一个度上。适度负债，利国利民、利他利己；过度负债，祸害社会、损人不利己。
　　金融祸害的根源，是把钱放贷给没有还款能力、不能创造增量财富而又缺乏自控力的劣质借款人 （非贬义中性词），就像月入3000元的屌丝、却获得了100万的巨额贷款…这是祸、不是福，对社会、对借贷者都是如此。
　　2008年次贷危机，就是把过多的钱借贷给没有还款能力的低收入穷人、之后出现房贷违约酿成的，最后不仅美国遭受重创、还引发了席卷全球的金融危机。
　　而在诱导、甚至＂胁迫＂穷人过度负债的过程中，银行等金融机构、互联网巨头平台、商家/厂家等商品和服务售卖机构起到了推波助澜的作用。
　　贫穷的乡村青年因为经济拮据而无法成婚，看到银行的＂彩礼贷＂宣传、可能就此背负了债务；
　　尚在就读的大学生、刚参加工作的社会新人，因为花呗/借呗的诱惑宣传，顺势借贷上万元买了部苹果手机；
　　老人死亡或许已经背负巨债，可家人还要贷款、并用二十年时间去还债……
　　你不能仅仅埋怨这些没有偿债能力的人缺乏自控力，而忽视了外界环境的引诱误导。
　　让人欣慰的是、这一切正在改变，虽然来得有些迟缓。
　　宏观上在积极的去杠杆，具体表现为积极处置僵尸企业、不增加新的债务，稳妥化解地方政府隐性债务，房地产融资三道红线和银行房地产贷款集中度管理制度的制定实施。
　　微观上去金融化、去泡沫化、风险有序暴露，具体表现为坚持房住不炒、严加楼市调控，P2P行业性清零、打破信托刚性兑付，互联网金融全部纳入监管，出台商业银行网贷办法、网络贷款管理办法、民间借贷新规，以及最近刚公布的禁止向大学生发放网贷的通知等等。
　　适度负债拉动经济，过度负债危害社会，引诱没有还款能力的人过度负债、只会酿造金融海啸。
　　这个金融祸源，总算开始严管、严控了！