为什么不建议给宝宝买寿险？

　　我不认为不需要为宝宝买寿险，只是市场上没有太合适的产品。
　　为什么宝宝也需要寿险？
　　行业一致的观点认为，宝宝是纯消费者是不创造价值的，如果不幸身故对家庭的财务造成不了影响。
　　这个观点没问题，但是宝宝虽然不创造价值，但是现在养一个孩子需要付出多大的人力和财力？一台车被撞保费了还需要补偿，花费巨大的人力财力培养的孩子为什么就不需要补偿呢？
　　孩子夭折了难道不需要一点钱来安慰一下受伤的心灵？
　　为什么市场上没有合适的产品？
　　为了保护未成年人，防止出现道德风险，比如给孩子买高额寿险，然后将孩子弄死获得赔偿，保监会规定对未成年人身故保额 有限制，10岁以下不允许超过20万，10岁以上不允许超过50万。
　　市场很少有针对宝宝的寿险，多以重疾险含寿险责任的形式出险，所以，为了不影响重疾的保额，一般规定18周岁以下身故赔保费，或者略比保费高一些。
　　所以，我认为宝宝同样需要买寿险，只是没有合适的产品，所以可以买意外险保障意外身故责任。
　　大家好，我是保险康博士，很高兴回答任何关于保险的问题！
　　关于为什么不建议给宝宝买寿险，是因为寿险的功能决定的。寿险是以人的生存状态为标的，简单说就是＂不死不赔＂。对于这种有特殊目的的险种，并不适合宝宝的需求。
　　另外国家为了保护未成年人的安全，对未成年人投保寿险是有严格的管理规定。如果某些人违反伦理道德，利用孩子通过寿险获利是一种什么结果，我相信大家心中应该有数。
　　其次保险法对未成年的寿险也有相应的规定，严格限制未成年人的理赔额度，也就是说即使你给宝宝买了寿险，在未成年也就是18周岁之前保额理赔也是很低的，一般不会超过10万。那你觉得给宝宝买寿险的意义在哪里？想买等孩子成年也可以啊！
　　但并不是说宝宝就不能买寿险，但前提是宝宝的基本保障类保险首先要配置齐全，疾病险、意外险、医疗险等这些保障类的保险，同时有条件的可以购买年金险为宝宝未来经济做规划，保障类的还好说，一年花费几千上万就足够了，但年金险是有多少钱都可以投保，最不怕钱多，这些都是保障宝宝生存的保险。这些都没做到，就给宝宝买寿险是不是有点说不过去了。
　　而且给孩子买寿险，他的受益人一般也是他的子女，在中国一般情况下谁会那么高瞻远瞩，会提早安排家族的未来利益，除非是生在高净值人群的家庭，门第书香，有传承家族财富的需要。
　　作为做了20年寿险行业的内部管理人员而非业务人员，客观的回复一下这个问题。
　　我是建议给宝宝买保险的，但是前提是一定给大人，家庭支柱先买足买全。因为我家的第一份保险就是在生了孩子之后，觉得既然生了他，就要要为孩子负责，夫妻保障以意外和疾病险为主，想着一旦我们夫妻发生什么意外，孩子拿着我们的保险金，也可以生存到18岁的。
　　所以意外和疾病的保额也要在自己交费能力范围内确定一下，随着自己收入不断提高也应该不断加保。
　　宝宝由于年纪小交费低，建议前期疾病类保险要多保一些，在自己资金宽裕的情况下，教育金婚嫁金都可以购买一些。
　　我给孩子买的保险大家可以借鉴一下，重大疾病买的定期，保到70岁，交费低保障高；终身类保险如果用不上，是留给孙子的，他自己以后买吧。
　　教育金和婚假保险我都买了，孩子在18岁和22岁已经全部已经领取了，我比较能花钱，就当强制储蓄了。如果你自制力比较强，可以买一些基金定投，我买定投中间都取出来花了，所以保险适合必须强制储蓄的人，因为退保损失大，不能选择退保。
　　所以大家根据自己实际经济情况选择，不能一概而论！
　　寿险是身后的责任，用于解决一个人因为不幸身故而出现的各种经济风险，比如房贷，车贷，子女教育，赡养父母等。这些都需要寿险去转嫁。
　　保险本身是经济补偿，因为宝宝本身不创造收入，如果身故的话，对于父母亲人而言，更多的是情感上的伤害，经济上的风险几乎为零。
　　还有，宝宝本身自我保守能力差，如果给宝宝投保巨额寿险，容易出现极端风险，比如某些极端家庭，把宝宝杀害骗取高额保费，所以保险公司一般都会把宝宝的寿险赔付额度降的非常之低。比如某给孩子投保了带身故责任的重疾险，假如保额是50万，那么保险公司会规定，宝宝在18岁成年前身故，只退保费，不赔保额。
　　自从有了孩子，几乎眼里都是他。恨不得整天捧在手心里，时时刻刻保护着，为他档着外面的风风雨雨。
　　在养育孩子的过程中，总是会遇到各种不确定。媒体也经常报道孩子查出重病，家庭被打垮的事件，重病孩子的众筹在朋友圈也频繁出现。很多家长心里开始盘算着，还是给孩子买个保险吧，万一呢？
　　家长为孩子买保障当然好，但是不建议给宝宝买寿险，如果家里有皇位、巨额财产要继承，就随意买吧。给宝宝建议买重疾险、医疗险、意外险，但是寿险就没必要了
　　那么，寿险究竟为啥没必要。下面先说说什么是寿险。寿险以死亡为保险责任，所以只有身故后才会赔付。大致分为定期寿险和终身寿险。
　　定期寿险只保障一段时间，比如10年、20年、保到60岁，期间身故或全残获得赔付。
　　终身寿险，顾名思义保障终身，而人固有一死，所以一定可以获得赔付，价格比较贵，不适用于大多数家庭。
　　终身寿险除保终身意外，更多也用于财产继承、合理节税费等方面。
　　在了解完寿险的含义，并不能体现不适合宝宝，不急，我们接着讲。下面我们来说说为什么不建议，原因又是什么
　　1. 宝宝不承担主要的家庭责任啊，孩子的身故对家庭经济影响不大。寿险主要是为家庭经济支柱买的，主要抵御的风险是赚钱养家的人不幸过早死亡，家庭不会面临严重的经济问题。例如30岁的小刘，上有老下有小，是家庭的主要收入来源。如果小刘不幸身故，那么寿险的赔付金给到家庭，那么家庭还有经济保障，日常以及往后的开销还能维持。一般选择的保额也在100~200万元不等。所以宝宝买寿险没有达到保障的目的，抵御不了风险。买的不是保障，买了个寂寞。等到孩子承担了一定的家庭责任时，在买也不迟。
　　2. 寿险是身故才能拿到赔偿，所以受益人都不是自身，是为了继续延续对家庭的爱与责任。所以为宝宝买寿险，说白了保障的本身不在于宝宝身上，宝宝是拿不到赔偿金的。
　　3. 保险协会规定过：不满10周岁的，累计身故保额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，累计赔付不得超过50万元。简单理解就是，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如意外险、定期寿险），加起来的赔付上限是：10周岁以下20万元，10~18周岁50万元。
　　为什么这么规定呢？防范道德风险，避免有的丧心病狂的父母先投个高额险，然后把孩子弄死骗保……别震惊，真的会有的。日本作家伊坂幸太郎都说了：＂一想到为人父母居然不用经过考试，就觉得真是太可怕了。＂
　　4. 孩子主要预防的应该是重大疾病。现在医学这么发达，很少得病治不了；而是得病没钱治。发生这类风险的概率虽然较低，可一旦发生了，后果甚至会摧垮整个家庭。
　　例如以儿童常见的重疾白血病为例，其治疗费用一般在30万~100万左右，医保能报的只是沧海一粟，治疗费、住院费、康复费，而且家长还要辞去工作照顾小孩，潜在的收入损失。
　　孩子不承担家庭的主要责任，寿险的保障也不再孩子身上，其保额累计受限，所以不建议为孩子购买寿险，与其用这个钱，不如保障孩子抵御发生重大疾病、出现意外的风险。
　　为宝宝买寿险，是很多家长给宝宝买保险的误区。当然还存在许多误区，了解最多的就是很多家长＂先保小孩再保大人＂，要知道大人才是小孩的保护伞，大人都没有保障，小孩又怎么会有呢。
　　是你身边有人建议不给宝宝买保险？还是说建议不要乱给宝宝买不必要的险？我想应该是后者吧。保险是用来对抗风险的，对于任何年龄阶段的人来讲，都是必需品，现在人们的保险意识也越来越强了，保险都成了刚需。对于宝宝来讲，更需要购买保险建立保障，只是要把该买什么，不该买什么搞清楚，我把情况给你分析下，希望对你有所帮助。
　　第一，买什么险种
　　1、首先考虑医疗险。
　　（1）宝宝抵抗力差，会经常生小病住院，比如感冒咳嗽引起的肺炎等，住院的治疗费用主要通过医疗险来报销。
　　（2）医疗险有小医疗和百万医疗。如果治疗费用不是很高，比如1万元以内，就用小医疗来报销。超过1万元以上的，就用百万医疗来报销。小医疗一般只报销医保范围内用药，百万医疗对用药没有限制。百万医疗有1万的免赔额，也就是1万以内保险公司是不赔，这就是为什么要同时购买小医疗和百万医疗的原因。百万医疗最好能买社保费用可以抵扣免赔额的，专业上称之为相对免赔额。
　　2、其次考虑陪护金和住院津贴。陪护金一般有上限，标准为每天多少钱，比如住院30天，每天100元，上限2000元，就最多只能赔2000元；住院津贴一般有几天的免赔天数，但是没有上限，比如住院了30天，3天免赔，从第4天开始算住院津贴，每天100元，共2600元。各保险公司标准不同。
　　3、意外险。用于宝宝磕着摔着等小意外费用的报销。
　　4、重疾险。有些少儿高发特定重疾要预防，比如白血病等等。重疾险是保险公司根据购买的保额一次性支付，不需要发票来报销。因为有百万医疗，所以刚开始重疾保额不一定要买得太高，这个视经济情况来定。
　　5、门诊费用。现在一些保险公司开发了可以报销门诊的险种，这个可以考虑。
　　6、定寿。宝宝在18岁之前是没有身价的，也就是不能买终身寿险，可以考虑买定期寿险。
　　第二，上述险种，该如何搭配
　　1、经济条件好的话，可以配齐。如果经济条件一般，门诊和定寿可以不考虑。如果经济条件比一般还差一点，那重疾暂时也可以不考虑，后面经济条件好了再加保。当然，从专业的角度来讲，重疾是必备品，这个要看宝妈宝爸的意愿了。如果我是孩子的家长，我的方案是重疾+医疗+意外+陪护金和住院津贴+定寿。
　　2、至于孩子的教育金，婚嫁金等年金险，暂时都不是必须的，宝爸宝妈根据经济条件来决定买不买。
　　第三，关于选择那家保险公司
　　不要过于在乎所谓的大公司和公司，主要看产品的性价比，以及公司理赔如何。
　　第四，需要注意的地方
　　保险很专业，因此还有很多细节是需要跟客户服务人员进行详细沟通的，比如犹豫期、等待期等等，尤其是保险责任要搞清楚的。
　　最后，选择一个专业良心靠谱的客户经理至关重要。
　　所以，宝宝也一定是需要一份保险的！
　　寿险指的是以人的寿命为保险标的的人身保险。
　　赔付条件非常简单。就是无论被保险人因疾病或意外等身故或全残，就赔付一笔保额给家人的保险。
　　为什么不建议给孩子买寿险，主要有以下几点原因：
　　一、与寿险的保障定位不符
　　寿险，尤其是其中的定期寿险，代表的是对家庭的经济责任，一旦发生极端的身故风险，可以拿这笔寿险赔付的保额去承担这些责任。而终身寿险则一般是作为遗产传承使用。
　　宝宝不挣钱，也不是家里的经济支柱，买寿险保障的意义不大。当然身故对家庭的精神影响比较大。
　　二、孩子身故的概率非常低
　　小朋友疾病身故概率比较低，一个零岁的男娃，18岁成人前身故的概率仅有0.42%（中国银保监会发布的第三代经验生命表，借助定价精算模型测算而得），因而，保障作用很小。
　　三、保监会对未成人身故的保额有限制
　　根据《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）的规定，父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
　　（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
　　（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
　　以上就是不建议给宝宝买寿险的几点原因。
　　当然如果你还觉得想买一份寿险的话，那可以适当配置一份不超过监管规定限制的定期寿险，因为发生率比较低，保费也不贵。
　　为什么说宝宝不用买寿险？这主要是从家庭经济责任的角度来说的。
　　我们先来想一想，哪些人是一定需要寿险的？一定是家庭责任最重的人！为什么这么说呢？
　　判断我们需不需要某种保障，就要看发生这个情况的时候，会造成怎样的后果？发生这个后果自己家庭是否能够承受？
　　很显然，家庭经济支柱身故会对整个家庭造成严重的后果。
　　首先就是收入的中断 。假设他可以每年赚10万、20万。一旦身故，每年10万、20万的收入也就中断了。
　　对于一个家庭来说，生活水平是会有一个惯性的。当家庭收入锐减的时候，很难马上去适应这一种变化。
　　一旦家庭经济支柱身故，收入中断，原有的生活节奏必然会被打破，生活质量也会急转直下。所以需要寿险的理赔金来弥补这一个收入中断的缺口。
　　其次，如果家庭经济支柱还身背了巨额的贷款 ，比如说房贷、车贷，这是我们最常见的两种大额贷款。一旦身故的话，也就没有钱来还贷款了。
　　这就会导致原本的生活质量在下降的同时，还丧失了稳定支付贷款的能力，让负债的杠杆更高。所以这一类人也是需要寿险的。
　　最后，如果需要承担更多的老人赡养和子女教育责任 ，这类人也是需要寿险的。否则一旦身故，除了刚才说到的收入中断问题和债务问题，还会连带导致家庭其他成员生活质量下降，比如孩子、老人、配偶。
　　需要寿险的三种情况
　　一般而言，家庭经济支柱可能兼具上述三种责任，所以说是一定需要购买寿险的。
　　理解了这个问题，我们就能很轻松地解答，为什么孩子不需要寿险？因为孩子并没有承担这些家庭经济责任。
　　首先孩子没有工作，身故不会导致家庭的收入来源中断。其次，孩子也不需要承担家庭债务问题，以及赡养老人、子女教育等问题。这就是为什么我们说孩子不需要寿险的一个最重要的原因。
　　但是孩子究竟要不要买寿险？其实我们也可以从另外一个角度来考虑：也就是对父母经济支出的补偿。
　　从传统的观念来看，孩子不承担家庭经济责任，不需要寿险，但如果我们考虑对父母的支出补偿因素，结果就不一样了。特别是在一线、二线城市，父母对子女教育的支出是比较高的，如果孩子身故，也就导致父母几年来的教育支出、生活支出，全部打了水漂。
　　从情感上来看，任何一个家庭失去孩子都是悲痛万分的。但在情感上没法弥补的情况下，寿险可以起到一定的经济补偿作用。
　　但是我们要注意，监管对未成年人身故有赔偿限额：10岁以下不超过20万，10岁到18岁不超过50万。
　　之所以会有这样一个限制，是因为孩子是弱势群体。如果有父母利用孩子作为被保人来从中牟利，这就会引发很严重道德风险 。我们在一些新闻上也看到过一些没有良知的父母，为孩子投保后恶意制造意外死亡事故。正因为要防范这种情况，所以监管会对未成年人身故保额设定限额。
　　我们在给孩子购买意外险时要注意意外身故保额问题。10岁以下不要买超过20万，18岁以下不要买超过50万，超额部分是不会进行理赔的。
　　而在给孩子购买含身故责任的重疾险时，也会发现18岁前身故是不赔付保额的，通常是赔付累计所交保费，或者是所交保费的两倍，最多的有三倍，以此达到身故理赔金不超过监管限额的目的。
　　所以说为孩子购买意外险，或者说含身故责任的重疾险，虽然可以起到弥补父母经济支出的作用，但由于有监管的保额限制，所以其作用是需要打一个折扣的 。
　　但是我们也不能绝对地说孩子就一定不需要寿险，更准确的说法是：孩子需要寿险的必要性远远低于家庭经济支柱。
　　我是童家伟，很高兴回答问题＂为什么不建议给宝宝买寿险？＂，我的回答是：根据客户的实际需要，包括经济、情感上的，可以给宝宝买寿险。
　　按照保险计划设计的原则：以客户的实际需求为中心，匹配客户实际的经济状况和未来预期目标。首先明确给宝宝配置保险的初心和目的是什么？希望通过保险解决什么问题，或者达成什么目标，然后再原则合适的产品。
　　合适的含义是：1、保险产品的功能符合、匹配客户的实际需要，能够解决风险转移问题，或者助力梦想的达成；2、保险保额能够解决问题，考虑一个时间段的规划；3、保费在能够承受的范围内，或者说在整个家庭成员保障规划范围内。
　　下面探讨一下给宝宝买寿险的意义，寿险解决的是因意外或者疾病的风险因素，导致被保人身故或者高残的结果，按照保额进行赔付。保险业内也成寿险是身价险，根据保障期的时间，可以分为定期，即保一段时间或者保到某个年龄；终身，就是保障一生。之所以选择寿险，大多是为了用较低的保费，建立高额的保障，充分利用保险的杠杆原理，很多精算师喜欢这个类型的保险。
　　如何给孩子买寿险呢？作为家庭的情感中心，配置高额的保险，包括寿险在内，是合理的。根据相关保险公司核保的要求，设置合适的保额；根据家庭可支配收入，确定保费和险种的类型与保障时间，比如定期或者终身。
　　为宝宝选择寿险的优势：如果宝宝年龄小，则保费一般比较低；加之宝宝健康状况好，投保核保容易通过；从小建立保额保障，如果是终身寿险，其实也是在积累财富，因为终身寿险的现金价值也会随着时间累积。
　　此外，宝宝这个概念，其实只是相对而言，如果在18周岁以前，可能投保寿险限制比较多；在18周岁开始，限制会少些；到了30多、40岁，其实在父母眼里，也是十足的宝宝。所以配置寿险，只要是有需要，在每个阶段，都可以选择的。
　　以上是个人观点，无论是什么险种，符合人生某个阶段实际特点和需要的，都是可以配置的。
　　首先我们要知道寿险的作用，寿险是用来保什么的。
　　很简单，寿险是保身故的，但是未成年人身故赔付有额度限制（10岁以下不超过20万，10-18岁不超过50万），那么是不是未成年人投保寿险就真的没有必要？
　　其实通过对《保险法》的研究可以知道，寿险除了本身对被保险人身故赔付外，还有一些其他引申保障。
　　首先寿险是有现金价值的，目前大部分寿险是增额寿险，意思是现金价值每年以复利增值，目前也仅仅在寿险中存在复利，这就为资金的增值提供了一定保障，附有理财作用。现在增额终身寿的复利利率在3.5%，经过每年复利增值，这个收益在长期来看是相当可观的。
　　其次寿险的账户从属于投保人，对投保人掌管账户资金有法律上天然的保护。投保人因婚姻变故，对外产生的债务等，都不会对寿险账户产生影响，可以对投保人有更好的资金保护。
　　另外寿险要求指定受益人，这样就可以对未来资金的归属有法律上的保护，外人不可以享有账户资金享有权。
　　这么看来，给宝宝配置寿险还是有必要的，提前做好规划，对孩子未来求学、置业以及婚姻都有一个很好的保障。