如何理解家庭资产配置4321法则？

　　什么是家庭资产配置的＂4321＂法则？看看它的大名：
　　＂标准普尔家庭资产配置图＂
　　它是由全球最具影响力的信用评级机构的标准普尔公司(standard & Poor’s)（总而言之就是很牛掰的一家金融公司）调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭资产配比，从而得到标准普尔家庭资产象限图。
　　这张图被公认为最合理的家庭资产分配图。
　　吹了这么久，现在来看看它的庐山只能面目吧！
　　本来小编想自己画，发现呢昵图网有就借来用一下
　　这张图片是不是看起来很简单，没什么玄机。但往往有效的方法是大繁至简。细心看，希望你能有所收获。
　　第一部分：要花的钱（占总资产的10%）
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　　第一个是日常开销账户，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的开支做准备。一般存在银行或放在余额宝里。
　　根据第一个象限我们可以先看看我们每月的开支是否超支。
　　例如：现在家庭一共有40万的资产。10%就是4万也就是说着四万是我们家庭3-6个月的开支上线。那么家庭每个月的开销控制在6666~13333元比较合理。
　　第二部分：保命的钱（占总资产的20%）
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　　这个账户是为突发意外准备的应急资金，是为了保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
　　大家都知道现在医疗成本很高，如果不会转嫁风险，很可能＂一病回到解放前＂，因此需要一些商业保险公司来替我们承担风险，这部分的钱就当给保险公司的＂保护费＂。
　　这部分钱平时看着只出不进，等真正遇到意外的时候你就会庆幸买了这根＂ 避雷针＂。
　　第三部分：生钱的钱（占总资产的30%）
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　　这个账户是为了提高家庭被动收入，在做好了前两步的基础上，这部分盈亏已经不会对家庭造成致命的打击，没有了压力，相信你能更从容的打理自己的资产。
　　这个账户最大的忌讳是贪婪，很多人第一年用30%赚到了钱，第二年就用90%投入市场，往往不会有理想的结果。
　　第四部分：保本升值的钱（占总资产的40%）
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　　这个账户是一条漫漫长征路，因为这部分的钱往往投资周期长，要求安全稳健。
　　因为用的时候需要的数额很大，所以单靠存是不够的，还要选一些适合长线投资的稳健的项目，用复利的力量满足将来的需求。
　　四个象限讲完了，再来看看如何结合到我们的理财金字塔中。
　　仅供参考，不喜勿喷
　　这个理论被一些人演化出了很多内容什么＂1234理论＂＂资产最优配置理论＂一大堆，很多都是用来推销理财产品或者保险产品的，所以导致一些人认为这是骗人的理论，是销售人员的销售手段。
　　其实我们真正要做的，是学习里面对我们有用的知识，而不是争辩其他人告诉我们这个理论的目的。
　　小编上面讲的是理论知识，仅供大家参考。
　　估计标准普尔公司编制这个图的时候肯定没想到中国房价这么贵，所以我们的情况还是要视每个家庭的情况做出合理的修改。
　　但总体的思路就是这样，希望大家有所收获。
　　喜欢小编就关注吧(๑• ㅂ• )و 我们一起努力，共同进步٩(ˊωˋ*)و *｡
　　一个国家有一个国家的资产调配法则，一个家庭也有一个家庭的资产调配法则。标准普尔公司（一家很有权威的金融公司）对全球十万个家庭资产稳定增长的家庭进行了系统的调查，对他们家庭资产的分配进行了一系列的分析与总结，最终得出标注普尔家庭资产象限图。这个象限图是一个扇形统计图，一共分为四大块儿，将家庭的资产分配概括的分为四大部分。这四大部分分别是：保本的钱；生活的钱；保命的钱；要花的钱。这四部分各自所占的比例分别是百分之四十；百分之三十；百分之二十；百分之十。这个普尔家庭资产象限图的主要部分就是这样，所谓大繁至简就是如此了。接下来坤鹏论就这四个部分来谈谈自己的看法。
　　一、要花的钱
　　要花的钱这个象限所占的比例是百分之十，是四个象限中所占比例最小的一部分，却是最贴近我们日常生活的一部分，只要生活就会有一定的支出。这部分具体是一个家庭里三到六个月的生活费，流动性强的活期资产，还有余额宝之类的家庭资产。如果说一个家庭一共有二十万的资产，那么按照这个普尔家庭资产象限图的计算方法来看，这个家庭三到六个月的生活费就是两万块钱，平均每个月五千块钱的生活费是比较合理的。
　　二、保命的钱
　　保命的钱这个象限所占的比例是百分之二十，这部分钱用于一个家庭中的家庭成员如果出现了重大疾病用于治疗的费用，或者是每个阶段为每个家庭成员买意外保险的费用。生活中平时买个感冒药之类的费用不计入其中。这部分虽然所占比例不小，不过一个家庭里最重要的就是每个家庭成员身体健康与平安，为了一个家庭的长久打算，这笔钱花的还是很有必要的。
　　三、生钱的钱
　　生钱的钱这个象限所占的比例是百分之三十，这部分钱用于股票、基金、房产等高风险投资，主要是用于提高额外家庭收入。当然，这是要在已经做好了前两个步骤的前提下才可以进行。如果一个家庭的基本消费、用于出现意外情况的钱都没有又何谈提高家庭额外收入。再进行这部分的具体实施最大的的注意事项就是不要贪心，见好就收就可以了，不可以见到盈利了就把这部分的资产一次性投进去，甚至动用了原本应该分配在其他部分的资产。虽说风险越大回报越大，可是这样做的后果往往是血本无归，这不是一个家庭可以轻易承担的风险。
　　四、保本的钱
　　保本的钱这个象限所占的比例是百分之四十，是四个象限中所占比例最多的，一个家庭中近乎一半的资产都用在了这部分。这部分用于家长未来的养老，孩子的教育，还有银行理财，存款等。这部分所占比例最大，使用的时间也最长，这是一个家庭保障未来幸福生活的保证书，用的数额相对巨大，因而除了单纯的存钱还要有一定的理财手段，长久的在当下努力是为了以后的幸福。
　　一般按＂4321＂法则对家庭资产的配置，都是很有钱的大款家庭！
　　他们在长期的理财规划中，总结出来一个规律，这正是所谓的＂4321＂定律，这个定律是针对高收入的家庭，这些高收入的家庭的支出比例，是用整个收入的百分之四十来买房或股票、基金方面的投资，百分之三十用来开支家庭生活，百分之二十用来做银行存款，百分之十用来以备不时之需或用来买保险。
　　他们就按照这个＂4321＂定律来安排资产，又可以满足家庭的生活需要，也可以通过投资保值来增值，还能对家庭提供基本保障和保险。
　　一般的人就比不上这些有钱人，＂4321＂定律根本就用不上！
　　＂4321 法则＂是我们常说的家庭收入配置法
　　核心为：将40%的收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，最后10%用于保险。
　　在不少理财师给出的家庭理财建议中，＂4321 法则＂常常出现。但对于这个基础概念，其实不少大学在校生也并不陌生。我们常常观测到在理财中生搬硬套的现象，而这显然歪曲了这个法则的目的：帮助人更好的理财。
　　理财，根据不同人生阶段，收入模式，收入额度，不同社会情况都需要做合理调整，因人因家庭而异。使用4321提供了思路和模版帮助人理解便好。
　　非常不认可＂标准普尔家庭资产配置4321法则＂
　　不知何时起，＂标普4321法则＂被推崇为家庭资产配置的黄金法则，被很多人推崇备至甚至效仿，据说是标准普尔公司调查了十万个家庭得出的统计结论。
　　可能是我孤陋寡闻，孤行者没有找到相关的正式信息和依据，也不了解这十万个家庭的经济状况和分布范围，更不知道这些家庭是否都按4321法则配置家庭资产，但是我十分相信郑板桥的＂十分学七要抛三＂，即便是100%的真理，也要放在真理正确的环境里使用。
　　我之所以反对是因为以下几点：
　　一、不同的家庭不可能按相同的比例配置资产
　　二、不同的年龄不可能按相同的比例配置资产
　　三、不同的收入不可能按相同的比例配置资产
　　四、不同的社会保障条件不可能按相同的比例配置资产
　　五、不同的文化背景不可能按相同的比例配置资产
　　把资产配置分为四个象限的做法是可取的，但是四个象限的名称和使用条件不同文章也不一样，大多存在重复和歧义。
　　我认为生活必需的钱是刚性要保证的，它应该随着年龄、收入、家庭人口的变化而变化，稳健的家庭这部分的占比应该逐步下降，但是这部分的总额和人均额是相对固定的，一般按CPI的增幅进行调节。
　　所谓保命的钱应该是指应急保障金，保险资金是不能起到应急保障效果的，因为保险基本都是事后赔付的，家庭出现变故后等保险公司恐怕是来不及，因此应急保障金因该是不会因为流动性造成资金损失的钱，能够随时变现的金额。
　　所谓生钱的钱就是指中高风险的投资，对应高收益率的资金，这应该是没问题的，但是随着年龄的增长，它的占比会降低，总额却不一定减少。
　　所谓保本的钱是指中低风险的投资的资金，对应的是能够跑赢通货膨胀的稳健性投资的资金。
　　因此孤行者很不赞成刻板的＂4321法则＂，建议广大投资者不要被所谓的＂高大上＂蒙蔽了双眼，适合自己的资产配置才是最好的配置，机械的照搬照抄永远都得不好的结果。
　　这些年对家庭资产的配置法则也有几个就不说了，我看大多数都是依米国的办法加工后形成的比较多。生活的，住房的，理财的，投资健康投资股票的等等，不是说不好，现在国人大多数还没有达到那样的条件，符合的话也是极少数人，第一得有钱，第二你是理财高手和投资高手才行，大多数人买房子把两代人的钱都用光了，那来的4321？付了首付只有用1来共同还贷款了，用2的话再还车贷就是了，这个指的是大多数人。也有的人说这些办法很科学，我也不反对，最好用现实国情的办法解决这些事最好。理财的卖保险的这些人，有的人专门忽悠年纪大的人从这方面说事，理财产品本来是个风险大的产品，有的人越理财把财产理的越少，把银行的存款变成了保险产品这样的事也不少，虽然是少数可也存在这方面的问题。说实话大多数人是受利益的诱惑，有几个人真正懂的这方面的知识。我认为4321当时不接大多数人的地气，达到了以后再说吧，回答完毕。
　　家庭比较合理的支出比例是：40%的收入用于买房或股票、基金方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需10%用于保险。
　　＂4321＂法则有很多个，其实也没有什么大不了的，主要是从资产多元化的角度配置。具体的比例也不要墨守成规，实际上不同人群、不同特点，需要搭配的比例也是不一样的。
　　有人说，10%用于保险、20%用于储蓄备用、30%用于衣食住行、 40%用于投资创富。
　　也有人说，10%是购买商业保险，20%用于理财存款，30%用于生活，40%投资于住房和股票。
　　另外，还有人说，10%用于家庭的日常支出，20%用于防止意外，30%用于高额收益的投资，40%用于长期保障。
　　实际上对于国人来说，最低收入水平达到最低工资水平的人群，根本没有必要、现实他们也不会去了解各种投资，万一30%的收入不够消费难道还要饿死？这样的水平了还要购买商业保险？
　　至于拥有千万人民币资产的＂高净值家庭＂每月拿出30%的收入来用于消费也是笑话。根据2020年胡润财富报告，千万人民币资产的高净值家庭中，有60%是企业主，企业资产占其所有资产的59%。他们还拥有200万的现金及有价证券，以及500万元以上的自住住房。
　　如果说指的是我们所谓的中等收入群体，在国家眼里年收入10万到50万的家庭都属于中等收入，这里边的差距可大了。
　　一般来说，像我们普通人的收入每月五六千元，首先需要缴纳的其实应当是社会五项保险，从养老、医疗、工伤、生育、失业多方面保障家庭。
　　一年拿出六七千元的钱购买商业养老保险，说实话，既买不了多少复杂的品种，也对家庭是一份不小的负担。这样的家庭，还是建议能攒多少就攒多少钱。
　　如果害怕货币贬值，那么理论上应当投资于股票（基金）、房地产等抗通胀的资产中，大多数人选的是第二种。
　　当家里有百八十万积蓄，能够应对各种风险支出的时候，再考虑按照4321的原则配置资产吧。
　　当然也有的家庭喜欢冒险，特别是独身一人的年轻人，他们可以将全部的财富投资于股票基金等高成长的投资中（建议选择自己熟悉的投资方式，不熟悉的投资实际上是去送钱的）。因为他们还年轻，即使全部损失财富，也有通过劳动能力挣回财富的可能。但是随着年龄的增大，应当逐渐转为安全稳健的理财产品。
　　所以，一定要记住，所有的原则都是死的，一定要活学活用。
　　首席投资官评论员溪妹认为：浅谈什么是家庭资产配置的4321法则。本身的定义是：把家庭中总收入的资产分为4个部分，他们分别是投资占40％，日常开销是30％，备用金20％，保险什么的占10％。就是所谓的4321法则。
　　投资理财：是每个家庭都是必不可少的一项，不光是要会赚钱还要会投资理财，保证未来家庭资产的保值和增值，主要投资方向是基金、货币、黄金、股票等。还是看每个家庭实际的情况来选择。
　　日常开销：这笔钱是用于日常家庭开销使用，包含于家庭中的基本吃喝玩乐的费用，如果有房贷车贷的话这笔钱也是包含在内的。在使用的时候要节省一些，还是那句话不需要的东西没必要买。能省则省。
　　备用金：家里谁没点着急的事儿，这边钱可以放在货币理财中存放，主要因素就是流动性比较强，随时买入卖出，提现2小时到账。到了真的着急用钱的时候直接取出来使用。
　　保险：人身保险最重要，当你出生还是老年，都是需要一份保险，这个虽然占的比较小，但是还是需要有的，也是对自己和家人负责的。还可以预防家庭资产遇到的意外情况，避免对家庭造成经济创伤。
　　可能很多人对家庭的＂4231法则＂都不是很清楚，根据家庭资产配置的＂4231法则＂，40%的钱用于投资理财，30%的钱用于日常生活支出，涉及到衣食住行等。20%用于储蓄备用，10用于保险。当然这样的配置是较合理的方式，但并不是所有的家庭都能做到这样，毕竟大家的生活质量还是有差距的，可能很多农村地区的家庭收入的大部分都花在衣食住行上了。
　　但是，大致的方向就是这样。除了日常生活消费支出，每个家庭都需要规划下剩下的资金。多少钱用于投资理财，多少钱是目前不需要急用的，还有剩余的钱可以做些什么。建议是生活中需要用到的钱存在余额宝里，不仅不影响日常消费支出，还能享受一定的利率。大部分资金选择稳健的理财方式，比如银行理财产品，定期理财等，如果承担风险能力较大的话，还可以选择基金定投、股票等方式，当然，现代社会永远不知道意外和明天哪个先来，所以为家人购买保险，也是不错的选择。总体来说，适合自己的就是最好的。