40岁因为财务自由决定不上班的人,个人资产总和到底有多少?
36岁了,在上海,两份主业,其中一份是在一家私募基金公司担任副总裁,另外一份工作是自己创业成立了两家教育培训公司。目前年收入差不多150-200W。在上海差不多车、房、存款都有了,尚有80万的公积金房贷(利息低,不着急还)。存款80%购买银行理财,20%用于基金、股票投资。
财务自由,真的是一个很难衡量的标准,到底多少算财务自由!在不同城市,标准应该是要调整的。
我认为在北上广深等一线城市做到财务自由,大约需要几个前提条件:
(1)至少有一套100平的三居室房子(资产价值:500-1000万);
首先,我觉得在任何一个城市,拥有一套属于自己的房子是必须的,而且一般三居室比较合适,夫妻一间,小朋友一间,照顾小朋友的爸妈一间,如果条件允许,配两个卫生间,生活方便一点。
房子最好没有贷款,如果有少量公积金贷款,我倒是觉得未必需要立刻还完,只要你的存款可以完全覆盖公积金贷款即可。因为存款投资理财的年化收益路一般会比公积金利率高。但是如果有高额房贷,需要偿还10年以上,无存款覆盖,我认为离财务自由还很早;
如果没有房子,只有存款+车子,现在在上海也有蛮多这样的单身"新贵"。这样的想法也很流行,因为我只要有几百万的存款,虽然在上海买不起(或限购)房子,但是租房+车子+生活成本完全可以被投资理财收益覆盖(被动收入)。也是可以的。并且新贵们认为,财务自由未必非要在上海,我随时可以回二三线城市,立马入手一套100平房子,投资点生意,基本上也可以财务自由。这话也没错。
但是对于想要在一线城市实现财务自由的人,似乎这种"新贵生活",少了点根基的感觉。
(2)1-2辆车子,无贷款(资产价值:20-40万);
车子现在已经很廉价了,尤其是电动车,十来万就可以搞定一辆很不错的。而且上海新能源牌照不需要花钱。400-500公里续航里程在市区开开完全绰绰有余。一般在上海工作个8年以上的,入手一辆新能源车,无压力,50万以上的中高档车,则需要年薪100万以上的比较合适。但无所谓,有一辆车,就够了,不攀比。但是在一线城市,要是没有车,似乎财务自由,有点低配,我个人觉得还是需要的(如果大家观点不一致哈,还请多多包涵哈)。
(3)1000万的存款;
这1000万,我认为是处于本金较为安全状态下的可投资现金,例如银行存款、银行低息理财(3.5%-5%之间)或适度配置20%比例基金或股票,这样可以本金相对安全,收益稳定。
1000万的数字,我想了很久,我觉得在一线城市,1000万存款比较合适。因为如果按照保本型投资理财收益在4%-5%来算,一年的投资收益在40-50万。这对于一个家庭的正常年度开支而言,完全就可以覆盖了,我们来算一下:
1)生活开支;
在上海,一个3-5口之家,日常吃喝、生活用品消费,每日可以控制在300-500元,一个月就是9000-1.5万,一年就是11-18万;
2)教育开支;
之前有培训班,现在国家不让办了,请个家教老师投入时间专业性教学、培养孩子学习兴趣,这个要比外行的父母们要高效的多。我自己就是做教育的,相对成本低一些,市场价目前老师上门一小时在200-400元不等,一周2次,一次2小时,一个月四周,那就是3200-6400元,一年就是3.8-7.6万;
我觉得这个钱还是不要省,如果有条件的话还是要支出的。为啥呢?因为现在中小学的课程和我们那时候变化很大,知识更新很快。我们自己去辅导,投入的时间精力很多,但是不起效果,孩子在学习的时候和父母搭配,由于害怕父母打骂,所以在父母辅导或监督的时候会有害怕和抵触情绪。
但是如果是请家庭老师来指导,可以请大学生家教,年龄代沟不大,知识体系高度匹配,教学多以兴趣教学,互动教学,平等沟通为主,这样会让小朋友们在学的过程中没有压力,即使做错答案,说错话,也不会像害怕被父母批评那样担心,这样小朋友学习效果往往会比父母来教的要好。而父母也可以把自己的时间节省出来安排自己喜欢做的事;
因此,家长主要是要帮小朋友选择一个性格脾气合适的家庭老师即可;
3)聚餐、旅游;
这部分弹性就会比较大了。我觉得一般一个3-5口人的家庭,每年需要出去家庭/朋友/同事聚餐应酬费用,每次人均100-200,3-5个人,每次差不多800元,一年有个20-40次聚餐差不多了,那就是1.6-3.2万;
旅游,一般一年出去2次,每次人均1-1.5万,3-5个人,就是6-15万;
4)医疗费、商业保险开支;
这部分就没谱了,如果在40-50岁,估计费用不高,如果在50岁以后,费用就高了。
按照人均1万/年的配备,3-5万的相关医疗费用/保险费用支出还是要留存的。
以上四项差不多就是日常开支的大头,我给出的预算是给出了一个区间范围,加总就差不多是:23.8-45.6万!
所以呀,如果你在一线城市拥有1000万存款,每年投资收益稳定,本金不减少,40-50万的投资收益基本能覆盖一个3-5口家庭在一线城市的日常开销。
这时候,如果你不去工作,基本上"家庭被动收入"是可以基本覆盖"家庭支出"的。
当然,如果你40岁达到了上述的财富积累,个人资产总计应该在:"1520万-2400万"之间。
那么你需要用多久可以赚到这么多钱呢?大家22岁本科毕业,25岁研究生毕业,30岁博士毕业,需要在10-18年间完成这么多的资产积累,年均家庭总收入应该要在100万及以上吧。
压力还是很大的!
而且根据个人能力和年均赚钱效应递增原则,你到40岁的时候,一定远远高于年均100万的家庭收入,大致在200-400万之间为大数人群,那时候要么你是公司高管,要么你是创业的。
在那个时间点真的要放弃掉奋斗10-20年的事业,不工作躺平,有点困难,因为作为男人,我个人感觉那样会很空虚!
当然,如果你是一个互联网大V博主,动辄几百上千万年收入的朋友,可以忽略我上面的说法。
所以我觉得,财务自由只是一个个人奋斗的阶段性目标!就像往珠峰最高点攀登一样,我们可能接近了第三高峰,第二高峰,但是我们一旦达成阶段性目标会立刻停止不前休息了吗?现实中大概率会继续攀爬到顶峰!
而珠峰有顶峰,人生没有顶峰!
所以事业是有惯性的!我们在没有达到那个阶段目标的时候,我们会假设自己到那时候会怎样去享受人生,但是真正到了那个阶段,很多人的想法会发生改变,有些朋友会开始享受人生,而相信也会有不少人继续前行在事业的道路上。
毕竟攀的越高,风景越美嘛!
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