有了惠民保，百万医疗险还有必要买吗？

　　大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~
　　说起惠民保，大家肯定不陌生，比如北京普惠健康保、沪惠保等等。
　　从去年开始，这种由政府指导、保费低、几乎零门槛的医疗保险经常出现在地铁里、报纸上，
　　可以说，在全国各省份各城市遍地开花！
　　今天我们就来聊聊
　　01、惠民保有什么优势？
　　惠民保因为是由政府牵头、有多家保险公司共同承保，是社保体系外的市民福利，
　　所以 它带有＂普惠＂性质 ，天然具有纯商业保险没有的优势。
　　1）投保门槛低
　　因为是社保体系外的延展，带有普惠基因的惠民保也同样友好，
　　不限年龄、不限健康条件、不限职业，只有一个要求——参保了当地医保 。
　　而百万医疗险是纯商业保险，有相对严格的投保门槛。
　　除了对健康条件有要求（要做健康告知），还会限制投保年龄（大部分产品限制60岁以内）和职业（一般限制1-4类）。
　　以超越保2020来举例，百万医疗险的健康告知一般会涉及到这3个方面：
　　①过去1-2年的投保情况和就医记录
　　过去2年是否曾被拒保、延期、加费或者附加条件承保；是否住过院、做过手术、是否连续服药30天以上；过去1年内，是否有健康检查异常。
　　②目前是否从事高危职业
　　③是否已患有一些疾病或症状
　　可以看到，身体有点小毛病的人群，和有过被拒保历史的、特殊职业人群都是不能投保百万医疗险的。
　　而这部分人群，惠民保都可以接纳，这是它的绝对优势。
　　2）既往症也能报销
　　先来看看百万医疗险对于既往症的定义：
　　也就是说，在买保险之前就已经患有的疾病不赔，甚至包括在等待期内发生的疾病。
　　因为既往症是买保险之前就有的，也就是说不属于未知风险，是铁定要赔钱的事了。
　　所以不在商业保险保障范围内。
　　而 惠民保对于既往症也是可以报销的，也就是可以＂带病投保＂。
　　哪怕是已经患有癌症 ，也可以理赔，这一点是商业保险做不到的。
　　但需要注意的是，惠民保虽然可以报销既往症，但 对于既往症人群的报销比例会相应降低 。
　　以沪惠保为例子，非既往症人群的报销比例为70%，既往症人群的报销比例为30%-50%。
　　虽然比例有所降低，但对于带病投保的人群来说，已经是福音了。
　　02、哪些情况惠民保不能报销？
　　惠民保虽然好，但它也不是万能的，很多人都不知道， 惠民保也有免责条款！
　　正常的免责条款，比如 美容、整形、整牙、洁牙、保健 等等，这些不管是百万医疗险还是惠民保都是不报销的。
　　道理很简单，医疗险报销的是合理且必要的费用。
　　除此之外， 惠民保还有特殊的免责条款 。
　　前面说过，惠民保是社保体系外的延展，参保条件跟医保直接挂钩。
　　所以它的免责条款也与医保有关：
　　1）未经医保结算，不报销
　　如果你去的不是医保定点医院（比如私立医院）或者没有走医保结算，那么是不能报销的。
　　2）医保断缴不能报销
　　如果你因为换工作或其他原因导致医保断缴了，那么惠民保就不能用了。
　　而百万医疗险在有社保情况下报销100%比例，无社保情况下也能报销60%。
　　这是因为惠民保和医保的＂强捆绑＂属性。
　　享受医保福利延展的同时，也要和医保政策捆绑在一起。
　　03、百万医疗险VS惠民保，买哪个好？
　　惠民保便宜，还可以带病投保，买了它，还需要百万医疗险吗？
　　总的来说，它俩的区别有以下几点： 投保门槛、保障责任、续保、免责条款。
　　具体细节看这张表格。
　　表格中标红的部分即是各自优势。
　　可以看到， 投保门槛低以及对既往症、先天性疾病、遗传性疾病的报销，是惠民保的优势所在 。
　　简单来说，惠民保的优势是人人都能投保、旧病也能报销。
　　但除此之外，医疗险主要的保障责任和续保条款，惠民保都是没有优势的。
　　而百万医疗险做得更好，主要有以下区别：
　　1）报销范围
　　百万医疗险是不限社保用药的 ，特殊门诊、自费药、进口药、抗癌药，甚至部分院外特药、自购药，都是可以报销的。
　　保障范围很广。
　　而惠民保和医保捆绑， 医保不能报的药，惠民保也有限制 。
　　2）报销比例
　　惠民保大部分只能报销60%-80%，而百万医疗险能100%报销 ，报销比例会高出很多。
　　尤其是在治疗大病的花费上，比例更高就能多报很多钱。
　　另外，如果未经医保结算，惠民保是不报销的，百万医疗险通常也能报销60%%
　　3）免赔额
　　大部分城市惠民保的免赔额通常在2万左右 ，也就是医保报销过后自付部分超过2万，才可以进入惠民保的报销。
　　如果按照医保报销了70%来算， 那么治疗费至少达到七八万了 。
　　其实报销门槛还是比较高的。
　　而 百万医疗险免赔额通常是1万 ，部分产品免赔额还能每年下调，报销的门槛更低。
　　4）续保
　　目前惠民保还在试行阶段，没有明确的续保规则 。
　　但因为惠民保的普惠性质，带病也能投保，大大降低了投保的门槛，那么如果赔付率过高、保费覆盖不住，能否持续经营就成了问题。
　　小结
　　惠民保作为福利性质的惠民保险，固然是非常好的， 最大优势是接纳高风险人群投保，人人可投保、旧病也能报销 。
　　所以非常建议以下人群投保：
　　健康状况不好的人：
　　如果身体情况达不到百万医疗险的健康告知要求，或者有先天性、遗传性疾病，
　　那么非常适合买惠民保，对于既往症也有一定比例的报销。
　　高龄人群：
　　超过65岁的老人，基本已经买不了百万医疗险了 。
　　部分中老年百万医疗险可以接纳，但价格也稍贵一些。
　　那么惠民保既可以投保、价格也便宜，就是一种福利了。
　　高危职业人群：
　　职业要求 超过4类的人群 ，通常不符合百万医疗险的职业要求，那么就可以投保惠民保。
　　对于健康人群，惠民保也可以作为福利来投保一份，但作用比较有限。
　　如果想要更全面的保障范围、更高的报销比例、更稳定的续保， 建议选择百万医疗险 。
　　保险是我们幸福生活的基石，是家庭爱的避风港，保险是无法替代的杠杆金融工具！
　　风雨人生路，有条件最好提前规划！
　　如果您对此文有什么看法，欢迎留言区讨论。
　　愿我们所有人都活在保障中，一生平安顺遂！
　　来源公众号＂聚保365＂：有了＂惠民保＂，百万医疗险还有必要买吗？