首先一点,银行产品不一定是银行自身发行的产品,所以需要先擦亮眼睛辨别其中的风险。 从产品要素看 一是三年期期限,二是4.96%收益,三是按月付息。 从银行自身理财产品的期限来看,银行理财产品基本都是一年期以内的短期理财产品,一年期一是的产品则基本是净值型产品。即购买的是基金,可在封闭期后或者开放日赎回。因此,对于三年期产品,需要先确定具体的产品类型。 从收益来看,三年期4.96%的年收益在当前是中等水平的收益区间,此类产品风险等级一般在PR3以下级别,即风险因素可能对本金及收益产生一定影响。 最大的疑义在于按月付息。能按月付息的产品,一般都是固定收益率且流动性较强的产品。但从当前理财的规定来讲,除了定存,银行并不能宣传保本保息。如果不保息,按月付息就没办法谈起。另一种可能,按月付息可能是产品分红,但除了保险,目前还很少有按月分红的产品。 因此,从以上三点看,三年期4.96%且按月付息的产品,不一定是银行自己发行的产品,有可能是代销第三方产品,需要投资者注意辨别。 回到产品本身来讲,除了银行背书外,对于稳健的投资者,4.96%收益的三年期理财产品是可以做部分配置的。 值得。 如果是正规银行的存款产品,4.96%的年利率是相当高的,而且还能够按月付息,当然值得存了。但是存款之前,还是要认真研究分析一下。1、确认是银行存款 存款之前,一定要认真研究一下是否是银行存款。如果是正规银行推出来的存款产品,一般都有明确的产品介绍和说明,一定要看清楚这家银行的规模,看清楚这家银行的名称,如果都能够确定的情况下,那么是可以考虑存到这家银行的。 现在来说,一般能够拿出来4.96%的年利率来进行揽储,一般都是中小型银行,这个利率比好多大型银行都要高不少。 因此,如果仔细研究以后,确实是银行推出的存款产品,那么是可以考虑适当存款的。2、适当存款 这款存款利率比较高,但是存款额度也要控制在40万左右或者更低,这样就能够保证自己的资金和利息收益更安全。 现在只要是普通存款,都能够享受到国家存款保险制度的保障,只要是50万元以下,就能够享受到国家存款保险制度的全额赔偿。因此,你的存款额度在40万左右或者更低一些,可能本金和利息都能够获得更好的保障。 因此,如果你确认了这确实是银行普通存款产品,那么存款的时候在40万左右或者更低,就能够更好的保障自己的资金安全。3、结论 综上所述,年利率4.96%,还可以按月付息,首先要确定这个是银行普通存款产品,确定以后,也不要多存,存款在40万左右或者更低一些,能够更好的保障自己的资金安全。 银行存款产品三年期可以获得4.96%的利率,而且还可以按月付息?对于这样的存款产品,我觉得大家不应该高兴得太早,而是应该进一步去核实,这个到底是存款产品还是理财产品。 从2019年开始,我国监管部门就加大对银行存款的整顿力度,之前各大银行提前支取挂档计息的存款产品基本上都被叫停;虽然央行以及银保监会并没有出台正式的文件,要求必须停止按月付息的存款产品,但这种按月付息的存款产品明显是有打擦边球的嫌疑。 所以各大银行在推出按月付息存款产品的时候,其实都是相对比较谨慎的,甚至有个别银行已经叫停了这种按月付息的存款产品,比如交通银行,即便有些银行没有叫停,但是存款的门槛也相对比较高,比如工行目前大额存单能够按月付息的存款金额必须达到800万以上。 而且即便这些银行推出按月付息的存款产品,但是总体的利率并不是很高, 比如兴业银行20万元起存,一年期利率是2.28%,两年期是3.192%,三年期为3.85%; 招商银行大额存单按月付息20万元起存,一年定期存款利率为2.18%,两年期为3.05%,三年期为3.42%; 中国银行目前只接受从其他银行转入的存款客户,20万起存,大额存单三年定期利率为3.987%。 可以明显地看出,目前各大银行还有一些可以按月付息的存款产品,但这些存款产品非常受到市场的欢迎,很多银行都没有额度,除非是门槛比较高的,比如50万以上。 也正因为这类存款产品处于一种相对供不应求的状态,所以各大银行给的利率并不是很高。 再加上从2020年3月份到现在,市场的流动性相对比较好,银行吸收存款的难度没有那么大,所以对应的各大银行的利率都有了较大幅度的下滑。 比如在2019年的时候,三年期大额存的利率还可以给到4.18%左右,但目前大多数银行三年期大额存单利率都低于4%,个别银行甚至只有3.5%左右。 通过对比,我们可以看出,如果某一个银行三年定期给你4.96%的利率,这个是相当高的,目前真正能够给到这个利率的,我估计也就一些真村镇银行或者农商行信用社了。 所以到底三年期存款利率4.96%,按月付息值不值得存,我觉得你要认真去核实下这个存款到底是不是真实的存款产品。 假如你去某一些大银行,比如六大国有银行以及12家股份制银行,还有一些大型的城市商业银行存款,我可以肯定,他们不可能给到三年定期4.96%的利率,而且还给你按月付息,这些大银行最高的存款利率目前也只不过是4%左右,真正超过4%的很少。 当然如果你去的是一些小银行,比如农村信用社,农商行,村镇银行以及一些小的地方城市商业银行,他们确实有可能给到三年期4.96%的利率,甚至还可以按月付息。 如果你确定这个存款产品是真实的,你有存单、存款回执单,而且你通过手机APP或者其他银行官方渠道,确实能够查到这笔存款的真实存在,那我认为就值得存的。 4.96%的利率,从整体来说算是比较高的,假如你存个10万块钱,每年的利率就达到4960元,这个利率要超过很多低风险理财产品的收益率。 但假如你这款存款产品并不是真实的存款,而是一些理财产品,你在购买的时候需要签署相关的理财协议,需要进行双录(录音、录像),而且还要签订风险提示书,那我觉得这样的存款并不是真实的存款,大概率是理财产品或者保险产品,对此你一定要谨慎对待。 相比于银行存款产品保本保息,而且到期可以无条件拿回来而言,理财产品和保险产品是不能保本保息的,它所承诺的收益率也只是预期收益率,最终能够获得多少要看产品实际的表现,有可能你可以获得这个利率,但也有可能比这个利率还要低。