如何避免循环贷款出现不良影响

　　近日，信贷审批中心受理了X支行上报的一笔个人循环经营贷款再次提款的业务，经审批人按流程进行审查，发现该笔经营贷款提供采购合同的供货方为关联企业，有套取银行贷款的嫌疑，经与X支行沟通，最终否决该笔经营贷款的再次提款。
　　案例经过
　　信贷审批中心在受理X支行上报的个人经营贷款再次提款后，认真进行了贷款资料审核，该笔经营贷款的最初上报审批时间为2020年11月，循环贷款额度为160万元，循环期限为5年。在此期间该企业已经提款3次，每次的提款金额均为160万元，此次申请距上一笔160万贷款尚有12天到期，还款情况正常。本次提款金额仍为160万元，符合循环贷款额度要求。在审核贷款用途资料时发现该笔贷款有重大风险隐患，借款人提供的产品、采购合同的供货方为某科技公司，在审核该企业信息时发现两个自然人股东之一为借款人本人，为关联企业交易，真实性存在问题。继续审核借款人所在企业的信息时发现，借款人投资的另外一企业在2019年7月16日被列入关联失信被执行人信息，案件为未结清状态。鉴于上述两种情况，审批人最终拒绝了该笔再次提款的申请，责令X支行认真调查贷款用途的真实性及企业经营真实情况，并关注我行贷款资金的安全。
　　案例分析
　　个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款，前提是企业经营正常，贷款用途真实。本案例中，该企业法人对外投资的另一企业涉案，是否牵连贷款支持的企业还有待调查；贷款用途的交易对象为关联企业，更加需要商业银行调查企业经营是否正常、是否有套取银行贷款的嫌疑。为保障本行信贷资金的安全，信贷审批中心最终拒绝了该笔贷款再次提款的申请。由于个人经营贷款主要考量的是企业的生产经营活动，还款主要来源是企业经营收入。在整体经济形势放缓的大环境下会对各个行业产生深刻的影响。
　　案例启示
　　（一）重视新形势下个人经营贷款业务发展的新特点，保证个人信贷业务实现稳健发展。
　　由于从事的行业、经营方式不同，个人经营贷款客户的情况干差万别，相似度很低共性很少，很多情况都是以往的业务中从来不曾出现的，因此增加了个人经营贷款业务风险的隐蔽性及贷款调查的复杂性。个人循环经营贷款的再次提款的时间间隔较长，企业在这段时间里经营情况的变化都需要信贷经理重新去调查了解，不要被以往的调查经验所左右，这对在一线工作的信贷人员提出了更高的风险意识要求。掌握经济发展的大环境，在经济下行的大背景下筛选客户，认真分析当下国内经济形势是否对企业的经营造成影响，保证个人信贷业务实现稳健发展。
　　（二）重视尽职调查，从源头控制贷款风险。
　　贷款调查人员要认真履行贷款调查人的责任，保证贷款资料的真实性、及时性和有效性。个人循环经营贷款的再次提款，应该视同于新发放一笔贷款的态度去收集整理资料，重新审视是否该应该发放贷款。本案例中，如果信贷经理能认真审核全部资料，就会发现上述风险点。在此，提示一线人员杜绝贷款调查、审查审批等环节中的重形式、轻实质行为，及时掌握市场变化，多方面积累经验，提高自身素质，提高个人经营贷款调查及时性和有效性，只有这样才能加强对各类风险进行识别和判断能力。
　　（三）积累经验，建立案例比照制度，提高个人经营的风险防控能力。
　　调查人员需要不断提高自身业务素质，从日常工作的一点一滴中注重典型案例的积累，对典型案例建立比照制度，可以提高政策实用性和审批效率，不断积累经验，及时更新业务知识，才能更有效的避免贷款风险的发生，促进个贷业务的稳健发展。在实际工作中要善于积累各方面的经验和利用所学的知识去观察、思考和分析新形势下个人经营贷款在发展过程中出现的新问题；从细节入手，对发现的问题要认真分析判断并加以落实，防患未然，保证本行贷款安全。