又一保险舶来品成险企业务创新点，网络安全保险能否迎来春天

　　澎湃新闻记者 胡志挺
　　作为舶来品之一的网络安全保险，正成为各家险企业务创新的一大开拓点。
　　1月26日，众安在线（06060.HK）正式发布首款全覆盖式网络安全保险产品，为首批服务的中小微企业提供网络安全保险服务，承担并优化中小微企业的安全能力建设体系。该产品面向医疗、教育、金融等网络安全风险重点领域，为被保险人提供一站式＂保险+科技+安全＂的创新保险服务模式。
　　可见的是，随着企业信息化、线上化水平日益提升，网络安全成为摆在企业经营面前不可忽视的难题。网络安全保险与其他保险有何差异，风险定价如何精准，这类产品在中国市场发展情况怎样？
　　众安保险开放平台事业部高级产品总监姚瑶在接受澎湃新闻采访时表示，虽说这个险种作为一个舶来品到中国已经很多年，但是之前由于各种原因，包括保司供给侧的不足、顶层建设不成熟等，发展并不算好。据不完全统计，2021年，中国的网络安全保险保费为1亿元左右，虽然较2020年有了三倍以上的增速，但这一险种占整体财险保费规模仍然很低。
　　＂从产品形态上，我们看到的保障，主要是以承保企业第一方损失的保险为主，也有部分是以责任险方式进行的。但是既囊括企业第一方的损失和第三方责任综合性的网络安全保险并不是中国目前主流的情况。不过，随着数字化的发展，特别是中国相关网络安全法律顶层设计的推进，我们也是看到了企业开始越来越关注综合性的网络安全保险了。＂姚瑶说道。
　　众安在线此次推出的网络安全保险聚焦企业数字资产领域，保障范围包括网络安全事故发生后，企业承担的自身经济损失和责任。企业自身损失包括事故响应费用、营业收入损失、网络勒索威胁和修复费用等；第三方责任则覆盖数据保密责任、数据安全责任和法律费用。
　　众安科技网络安全创新事业部业务总监秦峰告诉澎湃新闻，网络安全保险的风险特征不一样，具有风险动态、实时威胁、跨地域破坏性和突发性。这也就意味着需要保险公司有较高的技术能力帮助被保险人抵抗和转移风险。这类保险产品更考验险企的服务能力，因为被保险人可能在各类不同的时间、场景下获取服务。
　　在秦峰看来，目前有两种类型的企业有强烈的意愿去投保，一种是中小微企业，另一种是关键基础设施领域机构。前者对于网络安全的投资相对比较薄弱，后者的特点是前期对安全投资相对较大，但是对于行业性系统性的安全风险如何进行的残余风险转移和保障有所缺乏。
　　姚瑶则向澎湃新闻表示，就保险侧而言，从国际市场到中国近两年市场动态来看，对网络安全保险需求较大的企业还分成几类，一类是根据行业性质，例如金融服务行业，这些行业本身对于黑客是很有吸引力的，它天然容易被攻击，金融服务行业对网络安全保险更关注。一类是关乎国家安全、国计民生、公共利益的关键信息基础设施的企业，出于对自身的风险管控，也对网络安全保险非常关注。还有一类是外资、合资和有海外业务企业，他们了解网络安全保险在海外特别是美国其实已经很成熟了，在海外对于网络安全保险具有高度认知度，这类企业对网络安全风险意识也会更高，更主动购买网络安全保险。
　　在当下，国内的网络安全保险处于起步阶段，企业的认知也处于不断加深的程度。此前大热的董责险，同样是舶来品，在经历了一系列市场的＂教育＂后，不少企业纷纷选择投保。但是，这类产品目前的定价、理赔等缺乏有力数据支持，如何能够做到精准？一般企业对于网络安全保险的保费又有何预期？
　　秦峰直言，网络安全保险作为当前新型财产险类别，目前从公开途径上还无法得到我国网络安全保险理赔的精准数据，这的确制约了我国网络安全保险产品的发展。众安则将通过快速产品推广和迭代，为用户配套众安网络安全风险监测的服务，帮助被保险人的互联网数字资产安全风险的实时状况，统一接入到众安的风险运营中心。通过风险数据的积累和动态监测，快速迭代风险量化模型，这确实会有一个积累的过程。
　　谈及如何精准，秦峰称，随着客户数量不断增长以及行业不断的精准细分，对于风险数据类别、特征将会越来越精准，为未来被保险人定价和核保提供相应的精算量化数据，这也是众安在这方面的核心技术能力，所以这项保险科技能力会随着产品逐步的迭代会越来越丰富。
　　姚瑶告诉澎湃新闻，企业对于保费的预期存在差异，不同行业、不同规模的企业对于保费的容忍度是不一样的。＂比如大型企业，我们从市场上看到它的保费从十几万人民币到上百万人民币，甚至上千万人民币，具体看企业自身的风险和规模。而中小微企业对于保费预算较低，且自身的网络安全建设薄弱，即便是有保险需求，在市场上很难找到匹配的保险产品＂。
　　责任编辑：郑景昕 图片编辑：蒋立冬
　　校对：张亮亮