基金定投，财富自由骗了你多少年？

　　阿克顿勋爵说过，世界总是面临四大挑战：
　　1、强者对绝对权力的渴望；
　　2、穷人对财富不均的怨恨；
　　3、堕落者将自由与放纵混为一谈；
　　4、无知者对乌托邦的幻想。
　　＂基金定投、微笑曲线、假以时日、财富自由＂这不就是＂  无知者对乌托邦的幻想 ＂  么...
　　世人慌慌张张，不过图碎银几两，偏偏碎银几两，可以解万般惆怅，可就这碎银几两，断了儿时梦想，让少年染上沧桑。
　　＂以美国标普500指数1982-2006年年12%的年化收益率计算，坚持每月定投25年后你就可以成为千万富翁。＂
　　这是很多理财课都拿来宣传的一句＂名言＂，计算后发现确实如此，这时你不禁会想＂原来财富自由离我是这般近在咫尺＂。铁打的证据，但如果信了，那你就是流水的小白。
　　有个问题必须先弄清楚：＂每年12%的收益是怎么来的？＂
　　1982-2006年这25年间，标普500指数的平均年化收益率确实为12%，所以...稍微有点数学常识的人就应该明白，25年后资产变成1000万可不是定投收益， 而是在最开始也就是25年前，＂一次性＂投入全部本金后的收益。
　　那最开始要投入多少钱，才能保证年化12%的收益25年后，有1000万呢？
　　59万。
　　这还有几个前提，就是平均每年年化收益一定要能达到12%，且这25年你不能取走一分钱。
　　其实更关键的在于，人生能有几个25年...当你意识到该理财的时候恐怕已经错了至少一个25年。
　　以上说的这些还不是关键，或者说还算是乐观情况下的，真正残忍的是接下来的内容。
　　＂定投＂和＂最开始一次性投入＂是不一样的，定投随着本金的增加，你大部分收益实际上是投资周期的最后几年才获得的。如果我们按月定投，1982-2006年定投标普500指数，总累计收益率仅为274%，平均年化收益率仅为5.4%。
　　定投的收益率也就比国债收益率高一些，即便余额宝刚推出时收益率还是6.7%呢。
　　如果我们回到A股市场，从1991年100点开始定投，25年过后也就是2015年，定投累计收益率为250%。年化收益率为5.1%。
　　那获得千万财富，每月应定投多少钱呢？
　　每月定投17000元。
　　更有意思的是，这1000万的资产中，我们定投的本金就占了510万。
　　再说，每年能拿出20多万（17000x12）做定投的人，想必也年薪百万了吧，25年的薪资就是2500万， 看来想靠定投成为千万富翁的前提条件是：先成为千万富翁。
　　不得不说，商家口中宣称的＂定投＂，饼画的威力是真强大，如果不深究，很多人恐怕就坐等发财了。
　　这些人可能不知道，商家、大V他们赚的是管理费和佣金，你每一次定投，基金公司和与之合作的大V都有＂提成＂，而这种投资周期漫长，短期还挑不出任何毛病的＂项目＂，简直最合适不过了。
　　这让我想起一句话：钱没了可以再赚，良心没了…就赚得更多了。
　　如果你从十年2011-2020年（2021没过完）开始定投上证指数，那收益率是是负数。十年的时间不仅白忙一场，最终还亏了本金，问题是我们还有几个十年可以定投？
　　这时各种机构和大V会跳出来回答你：股市是国家经济的晴雨表，虽然短期不可预测，但长期终究向好，基金持有了一篮子的股票，风险非常分散，所以定投基金，是最好的＂懒人投资法＂。
　　如果＂懒＂能成为投资的好方法，那么人人都应该是千万富翁了。
　　你见过不运动只靠吃汉堡练出的八块腹肌吗？
　　你见过天天不上课打游戏学出的高考状元吗？
　　你见过上班经常摸鱼打瞌睡还拿百万年薪吗？
　　你肯定也没见过凌晨四点的洛杉矶...吧？
　　实际上，定投不能稳赚不赔，它只是一种投资方式，一种最不坏的投资方式，但它不是一种法宝，更不是财富自由的工具。
　　基金定投的模式决定了进入和退出的位置对收益率至关重要，而人性和股市的复杂，从根本上杜绝了＂  无知者对乌托邦的幻想 ＂。
　　当然，不乏有人使用这最不坏的方法，再赶上一轮波澜壮阔的大牛市，多年过后获得了庞大的资产，长期定投赚钱不难，但这和商家宣传的＂暴利＂相差甚远，不具有普适性和可复制性。
　　谁又能在牛市前做出预测并孤注一掷，然后又在熊市来临前淡然离场？运气究竟占了多大的比重？毕竟买彩票还有中500万甚至好几个亿的呢，但为什么中奖的不是我们？
　　无论是过去、现在还是未来，真正的财富永远只倾向于金字塔尖的极少数群体。
　　看清残酷的现实不可怕，可怕的是看清现实后却无法接受现实：
　　不要与自身的平凡为敌，也没必要把自己变得不像自己，即便你曾慌乱过年华。但诚然，你的每一天都一样，面对的都是同一个太阳，这世界不会为你而改变，但不怕，就任其消耗殆尽，至少你还可以，用力地喘息。