养老金缺口扩大，养老问题如何解决？国家再度出手

　　国家级养老保险公司诞生！
　　9月8号银保监会官网发文正式批复国民养老保险股份有限公司的筹建。
　　工银理财有限责任公司、农银理财有限责任公司、中银理财有限责任公司、建信理财有限责任公司、交银理财有限责任公司等17家公司共同发起筹建国民养老保险股份有限公司，注册资本111.5亿元人民币 ，注册地北京市。拟任董事长叶海生，拟任总经理黄涛。
　　国民养老保险主要股东均来自银行系，除此之外其他股东也大多是＂国资＂背景。
　　北京基础设施投资（北京国资委控股）、国新资本（实控人国资委）各持股8.97%，民银金投资本（民生银行控股）、北京熙诚资本（实控人北京西城区国资委）持股均为4.48%，中信证券持股2.69%，中金浦成投资（母公司为中金公司）持股1.79%，泰康人寿持股1.79%，是股东中唯一一家保险企业。
　　国民保险公司的获批意味着国内第10 家养老保险公司即将诞生！
　　在人口老龄化背景下，养老金融是银行理财子公司不容轻视的业务，银行理财子公司除了以股东身份参与国民养老保险公司筹建，自身的行动也在加速。
　　近日，工银理财、建信理财、招银理财、光大理财四家理财公司获得首批养老理财试点资格，获批城市包含深圳、青岛和另外两座分别位于中部与西部的城市。 每家试点公司各获百亿额度，对入池资产、投资策略、市场销售、操作风险、投资者保护、声誉管理等已经进行多轮细致论证，以求首批养老理财产品能真正凸显养老金融属性。
　　中国养老体系三大支柱现状
　　中国养老保障体系分为三个部分，基本养老保险（第一支柱），企业（职业）年金（第二支柱），个人储蓄性养老保险和商业养老保险（第三支柱）。
　　第一支柱，就是国家统筹的养老制度。包括了社会保险制度、福利国家制度、国家保险制度等模式。
　　《2020 年度人力资源和社会保障 事业发展统计公报》数据显示：
　　2020年末全国参加基本养老保险人数为9.99亿人。全年基本养老保险基金收入4.92万亿元，基金支出5.47万亿元。年末基本养老保险基金累计结存5.81万亿元。
　　2020年末全国参加城镇职工基本养老保险人数为4.56亿人。其中，参保职工3.28亿人，参保离退休人员1.28亿人。全年城镇职工基本养老保险基金总收入4.44万亿元，基金支出5.13万亿元。年末城镇职工基本养老保险基金累计结存 4.83万亿元。
　　第二支柱，企（职）业年金，国家资金不会参与，一般是由用人单位和职工共同缴纳的基金进行投资，用于到达退休年龄时，职工养老使用。
　　《2020 年度人力资源和社会保障 事业发展统计公报》数据显示：
　　2020年末全国有10.5万户企业建立企业年金，参加职工2718 万人。年末企业年金积累基金22497亿元。
　　第三支柱，个人储蓄型养老保险，一般由商业保险机构承办。
　　2021年政府工作报告首次提及＂第三支柱养老保险＂。文件在今年＂加强基本民生保障＂的工作任务中提及，＂推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养险＂，并将于9月底前出台相关政策，年内持续推进。
　　商业养老保险，能够克服年金制度的有限性缺点，但相应的问题是主要由个人承担，而且保险公司还会收取一定的管理费。目前，我国正在推动税延型养老保险的试点工作，主要包括收益确定型、收益保底型和收益浮动型三大类养老保险产品。
　　总结：第一支柱基本养老保险制度已经比较健全，第二支柱逐步发展完善但人口覆盖相对有限，第三支柱还处于起步阶段。
　　为什么要加快推进第三支柱？
　　第七次人口普查数据显示，全国人口有14.1亿，而60岁及以上人口已超2.64亿，占比18.7%，中国已从轻度老龄化进入中度老龄化阶段。
　　中国保险行业协会2020年发布的《中国养老金第三支柱研究报告》显示，未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。
　　过去十余年里，以第一支柱养老保险为核心内容，中国建成世界上规模最大的社会保障体系，基本养老保险覆盖近十亿人，取得了举世瞩目的成就。同时，中国养老保险体系也面临第一支柱独大的问题，即社会养老保险在养老金给付、养老基金规模等方面都占到了全部养老保险体系的绝大部分。由此，居民的养老责任和老龄化压力几乎全部放到了第一支柱的社会养老保险上。
　　目前，社会养老保险还面临降费以支持经济发展的压力。社会养老保险除缴费外的其他资金来源，比如财政补贴、国有资产划转等更多着眼于应对老龄化压力，而非提高养老金待遇水平。针对更高水平、更高质量的养老保障需求，需要更多依靠企业和个人的努力，即市场化的第二、三支柱养老保险来解决。
　　面对中国人口老龄化加剧，我们养老金缺口不断扩大的的现状，大家觉得我们该如何规划我们的养老问题呢？