财经时评六大国有银行回应缓还房贷,释放了金融温情
作者:中国地方金融研究院研究员 莫开伟
最近一段时间,有不少民众反映,因为疫情持续对个人收入产生影响,出现了房贷还款困难的问题。针对这类群体,部分金融机构提出延期还款政策。4月8日,工、农、中、建、交、邮储等六家国有大型商业银行正式回应,受疫情影响,满足条件的客户,可申请房贷延期还款。
六大国有商业银行的回应,让人感受到了疫情防控中的暖意,可以说是"及时雨",将惠及受疫情影响的困难人群,特别是特困人群。
4月6日的国务院常务会议上,强调了"特困"这个概念,它的范围得到了延伸,"特困"已从过去的餐饮、零售、旅游业扩展到了包括民航、公路水路铁路运输等5个行业。这些行业的市场主体受到了严重冲击,有的甚至停产歇业,还有的处于随时歇业的不确定状态中。而这些行业中的不少就业者在疫情中失去了岗位,没有了收入,尤其是一些自由择业者,收入更是雪上加霜。而这些失业者、自由择业者和收入减少人员中的不少人,还背负着巨额房贷,每月还房贷成了家庭巨大的经济负担。这就导致部分人可能断供违约,给个人带来不良征信记录。
这种情况,亟需商业银行对这些偿还房贷困难人群"拉一把",以体现政府对困难群体的关心与帮助。所以,六大国有银行的回应既是对国务院有关对特困行业、特困人群纾困措施的认真落实,也体现出了国有商业银行的社会责任担当意识。
具体看,各大银行的回应各有特色,体现了政策的一定差异性,但都有一个共同的特征,那就是受疫情影响导致失业或收入减少使偿还房贷出现困难的人群,都可享受延缓房贷的优惠。银行对这些人给予个人贷款延期还款服务支持,延期还款期间,客户不列入违约客户名单、免除罚息、设置还款优惠期等,并对客户做好征信保护,持续加强客户服务。
很明显,这些措施非常具有针对性,有利于帮助偿还房贷困难的群体纾困,减轻他们的经济负担和生活压力。而且,当此经济环境之下,六大国有商业银行也承受了不少的经营风险,比如延缓房贷少则一个月、多则三个月甚至更长的时间,对于房贷安全确实带来了一定风险,对于商业银行经营收入也带来了不小的影响。
然而,也有不少民众还存在一些疑惑,比如延缓房贷是否会增加还款额度。这其实是一种不必要的担心。
银行发放个人按揭房贷,与贷款人都要签订贷款合同,偿还本金和利息通常有两种方式,即等额本息与等额本金。采用等额本金的还款方式,借款人在开始还贷时,每月负担会比较大,但随着还款时间的推移,还款负担会逐渐减轻,最后总的利息支出较低;以等额本息还款方式偿还房贷,借款人每月月供不变,方便借款人安排收支。所以两种方式各有优劣,由贷款人根据自己的经济情况来决定。
而目前贷款人有困难需要延缓偿还房贷,其实只是时间向后推延,延缓之后仍然是按照原来的合同还款方式履行合同。但有一点需要说明,就是房贷延期之后,延期时间还是需要计算利息的(比如原来的房贷是1年期计12个月,延期3个月之后,房贷期限变成了15个月,那么多出来的3个月还是需要贷款人支付利息的,除非银行将延缓还贷期间的利息全部免息);另外,如果房贷延缓之后遇到利率调整,比如央行将房贷利率调高,商业银行随之对房贷利率上调,也会增加房贷人的利息支出。
众所周知,市场经济都是按合同来履约的,提倡的是契约精神,而面对疫情这样的特殊环境,银行回应延缓房贷偿还期限,无论如何都是在经济法治与经营情感之间所做出的最大调整,体现的都是金融温情,释放的都是金融爱心。
编辑 余冬梅
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