网商银行逐步暂停支付宝提现或转入II类账户业务是什么原因？

　　昨日，＂网商银行将逐步暂停支付宝提现或转入II类账户业务＂的消息引起了市场广泛关注。
　　按照网商银行的公告，该行将于2022年4月21日起逐步暂停支付宝提现或转入网商银行II类账户相关业务，同时网商银行II类账户将仅支持本人绑定银行账户转入。
　　引起广泛关注的原因在于支付宝大额免费提现的通道又被关闭了一条。据媒体报道，个人用户可免费在网商银行App中转入支付宝余额，手续费由网商银行承担，钱转入网商银行后，再通过网商银行提现到自己名下银行卡，基本可以实现免费提现。
　　微信支付和支付宝作为第三方支付机构，均早已开始对个人用户提现到银行账户收费，费率是0.1%。两大对外给出的原因是银行的通道使用费费用过高，承担不起高昂成本。虽然外界也认为，两大也借此想让资金持续在自己账户体系内循环。
　　这次也人把原因归结于网商银行扛不住银行的通道费用。
　　这句话本身读起来就很别扭。网商银行就是银行，通道的成本肯定不像银行给到支付机构的通道成本这样高，而且随着技术的进步，通道成本一直在下降。最主要的是，扛不住通道费上涨可以直接收费，不应该直接切断并关闭通道。
　　因此，网商银行这条支付宝大额免费提现的通道被关闭，只是关闭后的结果而不可能是原因。
　　还需要指出的是，这次互联网银行二类户对支付账户关闭跟支付宝和微信支付的提现政策没有一点关系，收钱码商家将支付宝余额提现至银行卡仍然无需支付手续费。
　　也就是说，调整只是网商银行单方面的业务调整，相当于网商银行关闭了支付宝余额转入网商银行II类账户的功能，而并非是支付宝方面的业务调整。
　　实际上，网商银行此前对支付宝余额转入该行II类账户并无过多限制，此次事件为突然宣布对该业务进行调整，并逐渐关停这项功能。鉴于此，个人推测或与监管部门此前对银行II类户的管理要求有关。
　　为了更有效的防止利用银行账户进行洗钱和诈骗的多发，早在2016年央行就发布了《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》。将银行账户分为三类，其中，开立I类户必须银行工作人员现场核验身份信息；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
　　2018年央行又发布了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》，明确规定＂银行的Ⅱ、Ⅲ类户不能直接从支付账户入金＂。
　　央行在《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》答记者问时特别强调为什么《通知》要重申Ⅱ、Ⅲ类户与支付账户的出入金关系。
　　答：现行个人银行账户分类制度对Ⅱ、Ⅲ类户与支付账户之间的出入金管理作出了较为严格规定，即非面对面线上开立的Ⅱ、Ⅲ类户可以向支付账户出金，未用完余额可从支付账户退回，但Ⅱ、Ⅲ类户不能直接从支付账户入金。主要原因是，支付账户的实名程度相对不高，且支付账户出入金对象不受限，如允许支付账户与线上开立Ⅱ、Ⅲ类户之间任意转入、转出资金，不利于落实账户实名制，不利于保护绑定Ⅰ类户以及Ⅱ、Ⅲ类户资金安全。为落实个人账户实名制，防范风险，《通知》进一步重申将支付账户作为非绑定账户管理，即支付账户不能直接向线上开立的Ⅱ、Ⅲ类户入金，但允许非绑定账户入金的1个Ⅲ类户除外。
　　也就是说，支付账户的实名程度相对不高，且支付账户出入金对象不受限，如允许支付账户与线上开立Ⅱ、Ⅲ类户之间任意转入、转出资金，不利于落实账户实名制管理要求，也不利于保护绑定Ⅱ、Ⅲ类账户用户的资金安全。
　　不过，根据相关规定，非面对面线上开立的Ⅱ、Ⅲ类户可以向支付账户出金，未用完余额可从支付账户退回。
　　必须指出的是，此次调整不会给支付行业的便捷性带来影响。央行一直在积极引导个人在使用网络移动支付服务时，更多使用II、III类账户。Ⅱ、Ⅲ类户可办理日常消费、缴纳公共事业费、向支付账户充值等业务。个人还可以将Ⅱ、Ⅲ类户绑定支付账户，办理支付账户充值或者快捷支付业务，满足小额、高频的支付需求的同时保障个人资金安全。