周三的时候，深圳一帮初中生在运动会上喊出了「我爱学习，学习使我妈快乐」的口号，真的是魔幻现实又刺激。如果把这句口号和近期的「量子波动速读班」关联起来，孩子们和培训班一起忽悠家长的行为艺术就解释得通了。至少，在「ʹ我妈快乐」这个目标上，孩子和培训班是一致的。
　　当然，这种纸糊的快乐最终都会被成绩单戳破，家长们「龙凤速成」的黄粱美梦最终也多数化成「混合双打」的动力源泉。不过共和国的家长们哪里会被轻易打倒？一班不成那就再报一班，这一次，找正规的，找规模大的，找像某博这样的。学费还能免息分期？孩子快上！
　　你分期交的「学费」已和某博无关
　　和很多教育培训机构一样，某博英语在出事之前一直向学员提供「学费分期」的付款方式。这种付款方式对于家长和学员（尤其是大学生）诱惑力极大，好几万的学费只用每期多交几百块就能分个18期、24期（四舍五入又是不用钱）。
　　万万没想到，在某博报班的学员比学量子速读的孩子还惨。后者起码蒙过眼翻过书，前者连教材都没摸着就被通知「倒闭了，自己想办法吧」。分期的学员还一脸懵逼，还款通知倒先来了。
　　「课都没上，凭啥还要我交钱？」很多到现在还没搞清楚状况的憨憨这么质问着各方。事实上，你之后交不交「学费」大概率和某博半毛钱关系都没有。从你签下合同起，你就是贷款机构的人了。
　　骚尼在这里和大家详细捋一捋整个过程的逻辑：
　　在和ij博签订所谓的学费分期合同的时候，学员事实上是在和贷款机构签订「分期贷」合同，学员所有还款由贷款机构收取。也就是说，债务关系实际上已经从学员和ij博转移到学员和贷款机构。
　　有憨憨问了，「凭啥一些从P发银行分期的学员就可以冻结付款，而我们就诉求无门？」这里主要看贷款机构和某博的结款方式。和其他贷款机构不同，P发银行分期向某博结款，学员的每期还款在扣除息费后才划拨给某博。一方出现问题后，银行可以冻结流程以降低自身风险。
　　然而，绝大多数的合作贷款机构都是一次性把款项付给ij博的。某博倒下，从某种意义来看贷款机构也是受害者。不过这个借贷关系只存在于学员和贷款机构之间，贷款机构向学员收款完全是按合同办事儿。如果有机构肯帮你免除息费，那直接跪恩吧。
　　冤有头，债有主，没课上还要还贷的学员只有挥刀向某博，这也是讨回学费的唯一希望。只不过从目前的状况来看，这个希望非常渺茫。且不说某博已困顿到无力支付员工工资和场地租费，即便到了破产清算环节，在走完一层层的清偿流程之后，退还给学员的费用也难有「剩」算。
　　如果把这个事件的丑角换成某个不入流的小公司，大家或许就能更快认清眼下的圈套。这很可能就是典型的理发店式「快速集资捞一波」，只不过它是某博，学员不相信它会倒。大家可能还不知道，国务院办公厅早在2018年就印发了「校外培训机构不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用」的防跑路意见。照理来说，作为直接参与方的贷款机构不应通过某博的放款申请。只不过他们可能选择了相信，相信一个有着全国一百多家门店的某博不会倒（事实上即便它倒了也关系不大）。
　　一天只需两块多？年化利率高4倍
　　同样是分期，我们换个角度，来看看贷款方。大家可能没试过像某博英语这种报班贷款，但用「X呗、X条」来分期消费的应该不在少数。讲真，用这些呗、条分期，代价也不小。
　　怕大家理解起来不够直观生动，接下来骚尼会以X呗的分期服务来举例：
　　假设我准备在双十一买一台iPhone 11 Pro，需要支付12000元。如果我选择用X呗分12期还款，按照手续费率12期8.8%来算，每期手续费为88元。手续费看上去并不多，摊到每天的话才两块多钱。这也是为什么现在很多年轻人都喜欢分期消费，不痛，没感觉。
　　真的不痛吗？我们对比一下。人民币短期贷款利率（1年内且含1年）为4.35%，还不到X呗分期手续费率的1/2。单从数字上看，我们已经能感受到倍差，然而这个「8.8%」手续费率还不是X呗分期的年利率。X呗分期每一期的手续费都是按照初始基数（例子即12000元）乘以8.8%来计算的，基数并没有因为我们每一期的还款而减少。这意味着，X呗分期的年化利率要比8.8%高得多。
　　骚尼直接给大家来算一算（年化利率设为X，0.73%为每期费率）：
　　第01期 X=12*0.73%*12000/12000≈8.76%
　　第02期 X=12*0.73%*12000/(12000-1000)≈9.56%
　　第03期 X=12*0.73%*12000/(12000-2000)≈10.51%
　　...
　　第12期 X=12*0.73%*12000/(12000-11000)≈105.12%
　　实际年化利率 X=(8.8%+9.6%+10.6%+...+105.2%)/12≈16.17%
　　可以看到，骚尼仅在第一期享受到8.8%的利率，到了第12期利率已经达到105.12%，令人咂舌。我们把银行贷款利率和X呗分期的实际年化利率摆在一起，一个4.35%，一个16.17%，痛吗？我们再看贷款总利息和分期总手续费，一个284.63元，一个1056元，就问你痛不痛？
　　其他的分期贷/分期付也这么夸张吗？可能更狠，不信你们尽管算，低过4.35%算我输。
　　不过话说回来，像X呗、X条这些分期消费虽然年化利率高，但它们起码都是明算账，不忽悠，双方交易都是你情我愿的光明买卖。何况人家还提供商品购买、快速放还款一条龙服务，多收服务费也是情理之中。不像衣果条、校园贷，签合同前你是TA爹，还款的时候你会才发现真的坑爹。合同埋雷、出卖信息只是前戏，逾期滚利、暴力催偿才是高潮，一旦涉足基本都是吸金无底洞。
　　距离双十一还有半个月的时间，骚尼知道大家在看这篇文章之前打着什么算盘。这里并不是要劝各位别碰分期贷，不要用分期消费，事实上合理分期不仅能缓解消费压力，有时还能变向省钱（比如去PDD分期买AirPods，本息总额比官网买还低得多）。骚尼更多的是想劝各位，碰之前先动动脑，多算一算，多百度一下，不要净听广告、销售的一面之词，没有哪个商人会蠢到把坑告诉你。
　　顺耳的话都得小心，这是套路教我们的道理。