ETC免费办？这些猫腻银行可能不会告诉你

　　在肉眼可见的「普惠」浪潮下，我们每个人都被水淹过。这一次轮到ETC了。
　　今年5月，交通运输部 颁布关于高速收费的新实施方案：其中要求2019年底前各省（区、市）高速公路入口车辆使用ETC比例达到90%以上。6月，发改委制定《加快推进高速公路电子不停车快捷收费应用服务实施方案》，要求加大ETC使用优惠力度，落实ETC车辆不少于5%的通行费优惠。
　　这是车主们的优惠狂欢，但银行方面却表现地异常热血魔幻。
　　近两个月，骚尼朋友圈里的办卡小广告无一例外地被「申请ETC」的段子接管；和银行的朋友聊天，对方不是说“正在给客户办ETC”，就是“在给客户办ETC的路上”；到银行取款，大堂经理上来第一句就是“先生需要办ETC吗？在我行办理可以享受设备免费优惠，还送加油券。”
　　ETC早就不是什么新鲜事儿，而银行这么积极地推广倒是头一回。细看发改委下发的实施方案，原来动力在此——鼓励银行业金融机构、非银行支付机构和互联网企业等服务机构紧密合作。允许ETC绑定既有银行账户和支付账户。支持商业银行推广发行加载交通行业应用的联名卡。
　　看到又是「绑定」又是「联名卡」的字眼，骚尼又嗅到了猫腻。
　　01. 要办ETC？顺便把信用卡给办了吧
　　不少早几年使用过ETC的朋友有过这样的遭遇。在下高速的时候被提示ETC卡内余额不足无法扣费，只能转人工通道处理。这种类型的ETC其实叫做「ETC储值卡」，由交通行业发行，用户需要在卡内预存通行费，类似于我们预付费的手机套餐。由交通行业发行的还有一种「ETC记账卡」，支持先通行后付费，费用从绑定的银行卡中扣除。但无论是哪种，都不具备金融服务。
　　（图自粤通卡官网）
　　除了交通行业发行的ETC卡，还有前面政策中提到的联名卡，多数由交通行业和银行联合发行。当前发行的联名卡一般为「分离式ETC」，含「联名信用卡/借记卡」和「ETC记账卡」两个账户。两账户相互关联，ETC通行由后者记账（先通行后付费），前者支付扣款（具备金融服务）。
　　对比来看不难发现，银行联名卡相比于由交通行业单方面发行的ETC多了一个「开卡」的环节，这也是银行如此积极推广ETC的原因之一。每推广成功一次，相当于收获一个新的开户对象。
　　“不就是开个户吗？小事儿。”但骚尼要告诉大家的是，如果你申请的是借记卡，绝大部分银行都要求你在借记卡中存入一定金额的保证金（在解除ETC业务后才能解冻退回），少则两百，多则上千。按照银行方面的说法，联名ETC采用先行后付的收费模式，冻结的保证金用于规避银行风险。
　　如果你问“ETC能不能直接和已有的信用卡绑定？”银行工作人员会很失望地告诉你：可以的先生，只不过您不能享受「免ETC设备费」的优惠。其他相应的补贴、赠品也无法享受呢。
　　02. 你刷的是ETC，你还的却是消费贷
　　在骚尼看来，获取免费设备需要开户、为防风险而冻结保证金这些都是无可厚非的（毕竟银行也不是什么公益组织），但是给办理ETC的用户「默认开通贷款业务」未免吃相太过难看。
　　知乎用户@王八爷在办理交行的ETC业务时就遇上了这样的坑。按照这位用户的说法，TA以「借记卡客户办理ETC，莫名其妙冻结300元」，被强制开通了所谓「通行应急金」的「惠民贷」。
　　骚尼从交行的ETC申请渠道中了解到，@王八爷提到的300元是作为ETC保证金被冻结，且「保证金可用于ETC通行费扣款」。而「通行应急金」实际为交行推出的个人消费贷款，被默认作为ETC的扣款来源之一。开通贷款的必要性存疑，ETC扣款顺序更是让人费解：余额＞应急金＞保证金，明明可以先行使用保证金扣费，其优先级却被摆在贷款之后，此举何为？
　　（图自知乎@王八爷）
　　从@王八爷提供的截图可以看到，该贷款额度仅为2000元，但年利率高达16.56%，与官方宣传的「年利率最低7.56%」差别2倍有多。而通过官方资料了解到，惠民贷与其他消费信用贷款无异，每笔贷款都会上报。如果不小心动用了那笔「通行应急金」，征信是否就此受到影响谁也不好说。
　　03. 办卡通关一时爽，违约注销泪两行
　　入了上面这些局的朋友也不用担心，因为你们也没有后撤的余地了。
　　既然绝大多数的大堂经理都选择不告诉你开通消费贷的事儿，他们自然也不会在你签字画押的之前和你说「使用不满年限需要缴付违约金」。比如上一节提到的交行，5年内注销ETC车载设备或者解除ETC业务协议，收取150元违约金；中行的违约金相对更贵，ETC业务使用不满2年，收取电子标签费400元。其他银行一般也有相应的违约规定，只不过你不问我也就不说罢了。
　　对于缴付违约金这件事儿，骚尼认为银行在理。毕竟银行承担了设备和开卡的相应成本，用户没有履约自然需要承担回这部分的责任。只不过在违约金的金额方面则值得商榷，这边是150元，那边则要400元，具体款项名目也没有公布，之中是否存在收费不合理的问题？
　　04. 银行有坑，第三方平台就一定可信？
　　银行办理ETC的道道儿说了这么多，这里也顺带提一提在诸如支付宝、微信上办理ETC的两三事儿。支付宝官方上线的「ETC服务」是支付宝、交通行业发行方和合作银行（邮政和建行）共同推出了ETC卡，本质上还是属于「ETC联名卡」，支付宝只是提供了一个申请渠道。相比银行ETC服务，支付宝的优势在于押金在设备激活后可退回，绑定邮储卡的用户支持从支付宝账户扣费。
　　而微信则是和黔通智联推出「ETC助手」，可以通过办理大王卡、开通或绑定规定银行的信用卡、储蓄卡以及垫付保证金等方式申请。除了办理大王卡属于腾讯自家的捆绑营销之外，其余方式本质上还是银行那一套，唯一的优势在于支持微信零钱支付（部分银行）。
　　需要注意的是，两个平台下发的ETC卡所在的发行方并不一定与登记号牌所在省份相同。比如登记的是粤A车牌，收到的可能是鲁通卡。另外，支付宝所支付的押金需要在规定时间内（60天）激活设备才能退还，微信的ETC助手则暂时没有这方面的规定。
　　所以第三方平台推出的ETC服务靠不靠谱，大家心里应该有个数了吧？
　　推广ETC是一件惠及民生的事情，而包括银行在内的服务提供方和参与方也从中获得了一批新生的用户群体，同样也是受益的一方。不过，在这片ETC推广的热火下，部分银行和服务商说一套做一套，表面是「免费送、不要钱」，背地里却是浑水摸鱼、趁乱加塞，通过捆绑各种无关业务强行延长服务周期、以各种名目、隐性条约来增加用户的迁移成本。更有甚者，为了完成ETC安装指标，强行规定「不办ETC不给贷款」，吃相难看，恶劣至极，岂有此理。
　　我们每个人都被水淹过，但呛出来的水也足够水漫金山。