互联网金融与现代金融的发展和创新

　　近些年来随着信息技术的不断发展，互联网在各领域的应用体现出了诸多的优势。不仅改变了国民的思维方式和生活方式，更是对当今的商业形态产生了巨大的影响。而在二十世纪九十年代初，互联网便在金融领域开始应用。经过二十多年的发展，已经在原本的基础上，衍生出了期货业务，支付结算业务以及保障业务等等。为此互联网金融也被称之为传统金融的升级，在一定程度上改变了人们的消费观念以及习惯。互联网在金融领域的应用也对我国的经济建设起到的推动性的作用，并且传统金融在当前的发展情况上，已经无法适应互联网环境下的金融发展需求。更加值得注意的是互联网加的概念在越来越多的领域推行并获得了非常好的实际效果，很多企业开始与互联网建立合作共赢的模式。互联网金融的出现与现代金融展开了进一步的创新与发展，但与现代金融进行磨合时，也造成了很大的冲击，可谓是机遇与挑战并存。
　　▲互联网金融什么是互联网金融、现代金融？
　　在进一步研究互联网金融与现代金融的发展和创新这个课题之前需要搞清楚互联网金融与现代金融这两个概念。首先互联网金融是指一种基于互联网技术展开的金融业务服务模式，联合传统金融机构以及互联网企业利用互联网技术和信息通信技术等等实现资金支付，投资融通，以及信息中介服务的新型金融业务模式。2018年10月10日正式出台并公布相关试行文件，由此可以说明，互联网金融并不是金融业以及互联网的简单结合，而是根据金融发展的实际情况，在实现安全移动的网络技术水平之上，被用户熟悉接受之后逐步推广互联网金融新模式以及新业务，从而起到满足顾客需求的同时，提供更为便利的方式。另外互联网金融还依托云计算以及大数据等技术在开放的互联网平台上，形成了功能化的金融业态和服务体系。其中包括基于网络平台的金融组织、产品、服务、市场以及监管等等。从整个大环境上看，互联网金融是起到了积极的作用，并且作为新生事物，互联网金融也需要得到多方的鼓励与创新从而驱动市场，促进整体发展。
　　▲互联网金融现代金融
　　那么什么又是现代金融呢？其主要指的是货币资金的融通，主要对象是货币与货币资金，副栉龙通的机构是银行以及其他金融机构，另外融通的方式是有借有还的信用方式。现代金融主要有三个特征，分别是多样化，自由化，以及全球化。现代金融的表现方式及其活动内容对象都呈现出了多样化的特征，而当前政策对于金融的管制较为放松，有利于金融创新。另外在全球经济一体化的背景下，金融全球化也尤为明显，主要体现在资本流动的全球化、金融市场全球化、金融机构全球化、金融协调与监管的国际化以及货币体系的国际化。总的来说，现代金融共有三个作用。第一能够作为资金运动的信用中介，第二能够提高生产力的粘合和催化，第三金融是宏观调控的重要杠杆工具。现代金融与传统金融也存在着明显的区别，首先实质经济的关联度不一样，在促进实质经济发展当中所起到的作用不同，最后两者的作用原理不相同。现代金融的范围正在不断扩大已经涉及到多个领域，其中包括利率汇率，证券市场，国际金融投资保险以及相关银行等等。
　　▲应用于多领域发展机遇和变革趋势
　　在2014年，温信祥作为中国人民银行金融研究所副所长先后提出现代金融产业体系的全新发展机遇以及互联网金融创新与现代金融变革趋势两大研究成果。在前者当中他重点分析了互联网金融的创新通道以及制约因素，而在后者当中他认为，互联网金融可以显著降低成本带来极致的客户体验，并可以在移动互联网以及大数据方向实现突破，但同时也要把握力持续创新与稳健经营之间的平衡关系，从而降低风险，重构服务模式，提高用户体验，释放创新红利。在现代金融产业体系的全新发展机遇当中，温信祥总体概括并也分析了互联网金融三种主要业态创新的四个方向以及互联网金融创新的三个约束因素。首先互联网金融三种主要业态包括网络支付、互联网融资以及互联网金融销售。其次，互联网金融创新的四个方向分别是互联网金融的成本能够明显下降、能够带来极致的客户体验、采用云计算以及大数据以及移动互联网的普及。最后考虑到金融风险的外部性以及监管的约束，他认为不能低估互联网金融创新的速度，需要稳步发展。为此他提出互联网金融创新的三个约束。第一是三十年法则，第二是路径依赖，第三是金融风险具有外部性，滞后性和不对称性。
　　▲线上线下支付
　　同时温信祥在研究互联网金融以及现代金融的创新发展上还提出了互联网金融创新的驱动力以及对商业银行的挑战。中小企业融资问题，居民投资渠道较少，以及利率市场化没有完成，中国制造成本较高这四个问题驱动国内从技术和监管两方面进行互联网金融创新。对商业银行的挑战主要体现在三方面，第一存款方面，商业银行将面临资金分流的压力第二次贷方面银行将会面临互联网融资的挑战。最后一方面是第三方支付及其派生业务，将会挑战银行的中间业务。多方面的问题以及挑战已经引起商业银行的高层高度重视互联网金融的冲击。在新技术的发展浪潮面前，互联网金融和现代金融的发展机会是平等的，通过不断的碰撞必然会进一步推进整个金融市场的发展。
　　▲创新驱动力
　　为实现互联网金融创新健康发展，温信祥提出需要过三关。因为互联网金融的本质还是金融，所以服务实体经济管控风险以及监管合规这三方面需要高度重视。倘若忽视了这三点，那么互联网金融创新很有可能给整个经济发展带来反面作用，从而制约未来的发展空间。为把握好互联网时代机遇，需要打造现代金融的升级版。一方面要把握持续创新和稳健经营的平衡，通过顺应时代潮流城市在技术上创新，提高竞争力，满足市场需求创造利润。第二方面要利用大数据，云计算等等新型的技术，提高风险管理能力，重新构建服务模式。在实现企业风险降低的同时，提高风险管理能力，从而促进企业自身完善和进一步发展。第三方面要提高客户体验，切实保障金融消费者的权益。在提供产品及技能服务时，需要充分介绍收益和风险两方面，从而在客户端为整个互联网金融赢得好的口碑和市场。
　　▲互联网金融的虚拟性创新策略以及发展建议
　　中国农业大学烟台研究院在其针对商业银行个人理财产品营销存在的问题分析当中也表示出，互联网背景下现代金融的创新策略分为三部分。第一部分是重视创新，稳健经营。通过坚持服务好实体经济、加大创新力度，扩大服务覆盖面从而实现稳健经营持续创新。第二部分是应用新技术强化风险管理。因为在新型技术不断发展壮大的同时，为提高企业的核心竞争力，需要通过金融风险控制和管理，降低运营成本，提供更优质的金融服务，从而满足客户多样化的金融需求。第三部分是提升服务体验，保障客户权益。要知道改进和提升用户体验是现代金融发展的重要课题，在互联网金融的创新与发展上，更需要将保障客户权益和需求作为重要内容。在介绍金融创新产品时，需要强化客户风险意识，提供必要的风险评估。为此，准确识别风险，合理定价以及运营管理能力才是现代金融企业发展的核心竞争力。
　　▲消费金融
　　南京市金融发展研究员刘永彪在他的抢抓互联网金融发展机遇完善现代金融服务体系的研究报告当中指出，互联网金融是现代金融服务体系当中的重要一环。通过采用新思维和新技术，重新搭建了一个快速高效低成本高信息化的金融服务技术平台。不仅利用了互联网的开放，平等协作分享精神，而且还普及了互联网新型的大数据等技术，为实现现代经济谋发展与创新提供了必要的手段。特别是新思维和新技术的应用，使得互联网金融可以更加有效地识别金融风险，从而提升金融资源供求的匹配效率，有利于进一步优化整个金融市场资源的配置功能。互联网技术也能够对中小科技企业进行深度挖掘和充分表达，降低其成本，提升信息准确性。为此能够进一步完善产业结构，丰富市场层次和产品，满足金融市场体系的客观需要。
　　▲虚拟金融
　　除此之外，刘永彪还提出要求充分利用良好的经济环境和金融基础强大的企业人才和技术储备，抢抓互联网金融的发展机遇，需要进一步深化金融改革创新优化互联网金融产业发展环境，加大政府对于互联网金融产业的支持力度，从而促进整个市场经济结构调整和转型升级。在他看来多措并举的合理规划才能抢占互联网金融创新发展制高点。为此他还为大力创新规范发展争取先发优势，针对性的提出八个建议。分别是营造互联网金融产业发展的良好氛围、规范发展，防范系统性金融风险、利用互联网金融平台，加快推动利率市场化进程、加强金融基础设施建设，推动健全信息评价体系、推动传统金融机构转型升级、拓宽互联网企业，进入金融领域的渠道、吸引民间资本参与互联网金融、建立互联网金融，进一步完善多层次资本市场体系。
　　▲金融数据可视化
　　互联网金融的创新与现代金融的发展在满足巨大的金融需求的同时能够进一步推动整个金融市场朝着健康稳定的方向发展。通过多年的创新以及发展之后，整个市场已进入到高度重视监管的层面。在发展普惠金融，鼓励创新丰富整个生产的层次和产品的基础上，不仅需要抓住互联网金融发展的机遇，更需要完善现代金融服务体系。为此才能保证依托互联网技术开展金融业务的服务模式，在现代金融的背景下，能够得到有效的发展和进一步创新。值得注意的是，在发展的过程当中也要努力提高包容性勇于承担社会责任、保证金融创新与自身风险管理水平相适应，从而推动互联网金融与现代金融创新与发展。