注意!保单续费的隐藏套利点,有风险
我们所购买的长期保单,缴费方式大多都是选择年缴。这样每年都会存在一个到期续费的问题。
有的朋友就问了,如果我忘了缴费,或者手头紧张,推迟缴费,会怎样呢?
01
先说一个朋友的糗事。
朋友一家三口的保险从选产品到选保额,再到选缴费期,全部由她一手操办。
好在老公对买保险的态度是不积极,但也不反对。再加上,朋友执掌财政大权,投保还是很顺利的。
因为老公是个部门领导,年终奖高一些,够交续期保费了,虽然钱到账晚一点,这不还有60天宽限期吗,这样就不用再折腾存钱。
所以去年11月投保的时候,三个人的保单就全部由老公作为投保人,留的老公的银行卡。
结果,2020年因为疫情的原因,老公单位效益不好,年终奖也大幅下滑,卡里的钱不够交保费,而他一家三口又被隔离在家,等解除隔离宽限期就过了。
没有办法,朋友赶紧请同事帮忙给老公的卡里打钱。
她还给我透露个小秘密:当初想用老公的年终奖交续期保费,一方面是图省事,再一个也有点想贪小便宜。
三个人一年的保费3万多呢,60天就是放余额宝收益也有百八十,难道它不香吗?
可是没想到会出这么个意外,她说再也不干这事了,这 宽限期 的便宜不好占啊,万一玩脱了,进入复效期 ,又是二次核保,又是重新计算等待期,那损失可就大了。
02
这里提到两个名词:宽限期和复效期,它们和续期保费有啥关系呢?
宽限期
《保险法》中是这样说的:
说白了,宽限期就是在续保的时候,你可以有30天—60天的时间补交续期保费,这段时间内只要你交了钱,保单还是有效的。
长险,即保障期为一年以上的,比较常见的如重疾险、寿险、年金险等,宽限期为60天。
短险,即保障期为一年以内,常见的如医疗险、意外险等,大部分在条款合同中是没有宽限期这个概念的,有的会在合同续保规则中给出30天的期限。
大家可以在自己的保单里找找,或者问问客服。
如果恰巧在宽限期内发生风险,因为这张保单还是有效的,所以保险公司还是需要赔偿理赔金的,但是需要扣除投保人应交的这笔续期保费。
例如,续费你需要交1万保费,宽限期内出险了,保险公司赔50万的重疾险,扣除这1万你欠费的,给到你的就是49万。
如果你的忘性太大,或者宽限期内没筹够保费,会怎样呢?
那么这张保单效力 中止 。
发生意外、住院等等,保险公司就不赔了。
那么,合同是不是就结束了呢?
非也。
注意:重疾险宽限期的说明中,是效力 中止 ,而非终止 。
中止和终止有什么区别?
也就是说,过了宽限期未缴费,保险合同只是暂时失效,后续还可以进行复效。
复效期
保险法第三十七条:
某重疾保单复效期说明:
就是说,宽限期后2年内,你是有权利申请恢复这张保单的效力的(复效),但对价是,保险公司需要对你进行核保。对于原来有等待期的产品,复效时也会再有一次等待期。
如果身体状况(健康险)、财务收入(意外险)还满足条件的话,保险公司有义务继续接受你的复效申请。
申请复效的话,很多时候欠的保费可能时间稍微有点长了,保险公司是要连利息也一并收取的,利率不高,所以这里不会有坑。
当然了,若是过了2年,你从箱底翻出来一张陈年保单,想要续费复效,那么这个时候保险公司同不同意,完全凭心情了。
如果你健康或其他状况发生变化,无法通过核保,或者你已投保新的保单,不想要这份保障了,记得去退保,毕竟这张保单还是有现金价值的,是可以拿回来点钱的。
要是觉得退保损失太大,还有一种处理方法,就是 向保险公司申请减额交清 。
比如之前买了重疾险50万保额,保费每年6000元,需要交20年。现在已经交5年了,累计保费已经交了3万,如果办退保,可能只能拿回来1万元左右,很吃亏。
但是如果选择减额交清,向保险公司申请,把50万保额缩减到7万,日后就无需再交保费了,相当于把之前的50万保额的期交保费,换成了现在的7万保额趸交保费。
当然了,复效期只是针对长险。
对于短险,保费不贵,还是建议按时续交保费。
比如医疗险,年轻人保费也就是三四百元,上了年纪的老人,保费一般一两千。
如果不按时缴费,失效后重新买,还需要再次申请核保,看是否满足健康告知,等待期还要重新算。
而意外险,因为没有等待期,今天买完明天生效,一般一单价格几百元。
真的手头特别吃紧,缓个两天,手头有钱了及时补上就可以。
最后,关于保单续费,多说两句:
通常,保单需要续费时,保险公司会提前短信通知,如果在我们社群投保的,社群这边也会提醒。
接到通知,就可以把钱存到银行卡里,等保险公司自动扣费。
这是正常续费程序。
但总有人喜欢利用宽限期,秉着蚊子再小也是肉的原则,每次续费都卡着时间点,在到期前两三天再充值。
这种操作理论上来说没有问题, 但就怕有人一忙起来,就把续费的事给忘了,拖来拖去,进入复效期,就悔之晚矣。
为了占点小便宜,吃了大亏,得不偿失。
快点看看,你的保单按时续费了吗?