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火爆全国的惠民保,监管居然出来泼冷水?

  "你家买惠民保了吗?"
  火爆全国的惠民保,监管居然出来"泼冷水"? 00:0006:45 未加入话题
  一听这话,就知道又有一个城市开卖惠民保,从前再顽固的抗保份子,这一次却愿意拜倒在惠民保的石榴裙下,可见惠民保的魅力真大。
  惠民保是一款目前在全国多个城市热销的商业医疗险,本身带有城市定制的性质,所以在不同的城市名字不一样,例如在北京叫"京惠保",在广东东莞叫"东莞市民保"。
  惠民保其实不是新鲜事物,5年前,广东深圳就开始试水"惠民保",无奈一滴水花之后,便陷入了沉寂。
  直至2019年再次以"低保费、低门槛、高保障"的姿态,重新回到全民热捧之路,到了2020年直指巅峰。
  惠民保目前已在近70个地市落地,上市总计80多款产品,逾2000万人参保,总保费超过10亿元。
  疫情一度让我们冷清了大半年的2020,惠民保却让全国人民重新火热起来。
  最便宜的惠民保甚至只要19块钱,一杯奶茶的价格。
  除了便宜,门槛低以外。对于身体已经亮起红灯,被多家保险公司拒保的朋友来说,惠民保因其核保条件宽松,又成了这部分朋友们的救命稻草。
  但是,稍微懂点保险的人都知道,世界上没有包治百病的保险,惠民保自然也不如一些人想象的神化,这回任性过火了,监管老大哥银保监会决定出来泼泼冷水,给百姓们的头脑降降温。
  11月20日,银保监会发布了一则规范惠民保的通知,这是银保监针对各地惠民保的第一份监管文件。
  文件中对目前表面火爆,实则暗藏问题隐患的惠民保,直指痛点,并对惠民保的日后整改作出重要指示(下图中画圈的文字)。
  下面我们就来详细解读一下文件中的几点关键内容。
  01  要求发挥市场作用
  《通知》要求,"保险公司开展惠民保业务,应遵从商业保险经营规律,市场化运作。"
  给大家简单翻译这句话:
  惠民保和普通商保一样,得遵循商业运作的规律。
  老百姓们热衷惠民保,除了价格便宜,还因为听说是有政府背书,感觉靠谱。
  事实上,仅有20%的惠民保产品由政府主导,有一半惠民保是政府参与指导,还有约30%的惠民保项目政府未主动参与。
  以惠"民"保为名,打着政府的旗号,未免有点挂羊头卖狗肉的嫌疑。
  现在,政府公开给惠民保正名定位,也是希望"摆正"公众对惠民保的认知。
  02  强化要求可持续经营
  《通知》明确指出,"保险公司开展定制医疗保险业务,应严格履行产品说明义务,做好风险提示。对保障期间、保障责任、责任免除、理赔流程等关键信息进行如实、充分告知。"
  惠民保普遍价格便宜,而且不问病史,有钱就给买,在铺天盖地的文章宣传中,大多数只强调了保费很便宜、保额上百万的优点,却淡化对既往症、免赔额、除外责任、理赔门槛等缺点。
  最便宜的惠民保,只要19块,而19元的低价是牺牲了实在的保障,提高了理赔的门槛才降得下来的。
  以成都"惠蓉保"为例,自"惠蓉保"进入保障期后,截止8月3日共收到理赔申请1323件,其中仅有31件申请达到了理赔标准。这意味着剩下的1200多人,买了惠民保,却无法通过惠民保报销。
  发生这样的情况,伤害不仅是百姓对惠民保的爱,还有百姓对保险的信任。
  而且,对不同城市和地区,人群和发病实际并不一致。各城市跟风似的批量复制惠民保,是在盲目追求投保人数的规模和追蹭热度。
  如果惠民保的参保人数没达到事先预期的规模,如果大部分的参保是身体健康风险高的人群,这样就容易发生理赔,这代表着,可能未来会在短时间内,出现大量理赔的情况。
  大量赔钱的买卖能持续多久?即使再不懂行,你也能猜得到答案吧。
  监管在通知里,肯定了惠民保目前的江湖地位,但总不能让举国欢腾的惠民保只追求一刹那的光辉吧,因此提出要可持续经营,希望惠民保能一直惠民。
  03  规范经营行为
  银保监在《通知》里有点名部分违规行为,表明一旦出现就会彻查。
  字面意思如上,实际翻译一下就是:
  惠民保是普惠全民的好项目,保险公司领了活就该好好干,千万不要好事做成坏事。每个城市的银保监部门都在盯着你们呢,别乱来。
  不得不手动点赞下,银保监这位老大哥,真的是为老百姓们操碎了心。
  最后,在通知里,银保监也明确鼓励保险公司将目录外医疗费用纳入保障范围,也就是希望保险公司能把花百姓大钱的自费药给管上,这才能提高惠民保的实用性。
  惠民保虽便宜,容易买,但是它没法取代商保,用一张图给大家解释下,社保,惠民保和商保的百万医疗险的保障范围,看懂了,你就知道什么是最好的~~
  看到这里,相信还是有盆友一脸懵:惠民保到底要不要买?
  惠民保虽好,但是bug太多,建议你们看看《越来越多的城市开展惠民保,北京上海为何迟迟不见动静?》
  如果身体条件好,经济能力允许的条件下,还是建议买百万医疗险!
  提个醒:百万医疗险可不像惠民保,对年龄和身体都有一定要求。如果想进一步了解,隔壁小窗口继续聊~

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