买保险，如何迈过病历这道坎儿

　　我们购买保险的主要目的就是转移风险，所以买完了保险，大家最关心的还是一旦出险，如何顺利理赔。
　　对于买保险的朋友来说，不论是投保还是理赔，病历都是个绕不过去的坎，稍不留神，就可能带来麻烦。
　　今天就从以下几方面和大家聊聊关于病历这点事儿。
　　● 病历是核保理赔的重要依据
　　● 保险公司有权调查病历吗
　　● 病历书写需要注意哪些问题
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　　一、病历是核保理赔的重要依据
　　病历上会记录患者的就诊时间、主诉、现病史、既往史，以及医生的诊断治疗处理意见等等，这些都是核保理赔的依据。
　　投保前需要进行健康告知。健康告知的就是体检记录和医院的就诊记录。
　　保险公司会根据我们自己告知的健康状况，做出标体、除外、加费、延期、拒保等结论。
　　有的朋友比较注重健康管理，不仅每年的体检必不可少，平时有个头疼脑热、腰酸背痛也赶紧去医院检查一番。
　　关心身体状况没有问题，只是，这些可都是要记录在病历中的。
　　虽然有些症状只是偶尔发作，过几天就有所缓解，之后很长时间也再未出现，但是因为检查结果病因不明，投保时会被保险公司以此为由直接拒保。
　　社群中就有读者，因为胸痛去医院检查而留下这样的病历，投保时被拒保。
　　同样，理赔的时候病历也是必不可少的。某网红医疗险，产品条款中就有这样一条：
　　（见图中第四条）
　　也就是说，理赔时，保险公司会审核病历资料等，来判断能不能赔付。
　　医疗费的报销原则要符合＂必要且合理＂，像同样的病，治疗费用高出别人一大截，或者治疗手段和用药并不是患者所必需的就不符合这一原则，除此之外还需要注意免责条款，有没有整容、保健类治疗等，是否能报销。
　　以上还只是根据我们提交的当次材料进行理赔判断。
　　除此之外保险公司还有可能调取既往病历，比如有的人去医院看头晕，医生打了头晕待查的诊断，结果验了血，查了CT，做了核磁，还是没查出啥。
　　也许你只是隔天晚上没睡好，或者上班来不及没吃早饭低血糖，但是医生要是写了一句＂头晕病因未明＂，就很麻烦了。
　　保险公司查到这个记录，会怀疑你有高血压或者脑中风前兆。
　　进而怀疑你隐瞒病史、带病投保，那么，你的理赔过程就要遇到大麻烦了。
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　　二、保险公司有权调取病历吗
　　有人会问，病历属于个人隐私，保险公司有权调查吗？
　　还真有。
　　1. 法律法规的相关规定
　　《医疗机构病历管理规定（2019修订版）》第二十条：
　　2.投保人授权
　　我们在投保或理赔的时候，就已经授权给保险公司了。
　　某款医疗险在投保须知里写得明明白白：
　　而一般《理赔申请书》上也都会要求被保人授权：
　　也就是说，不仅仅是病历，和自身健康相关的所有资料，保险公司都有权调查。
　　根据2017年开始执行的，电子病历应用管理规范（试行）显示，门（急）诊电子病历至少保存15年，住院电子病历至少保存30年。
　　所以，保险公司不仅有权查病历，而且能查得很清楚、很全面，如果病历没写好，或者写错了，投保理赔就非常麻烦了。
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　　三、病历书写需要注意哪些问题
　　1.告诉医生自己有商业保险或者准备买商业保险
　　去医院检查的时候，最好主动告知医生，自己有商业保险或者准备购买商业保险。
　　这样有经验的医生，在写病历的时候，会格外注意一点，避免自己用词不当，或者写错关键信息导致保险纠纷。
　　像这种随便写的诊断，如果后续未明确病因，就可能就会对投保和理赔造成影响。
　　2.基于当前病情描述，别添油加醋
　　有些朋友在看病时，生怕医生不重视，或者自己有遗漏，影响医生对自己病情的判断，所以当医生问到既往史时，他能把从小到大得过的毛病如数家珍一般全都说出来。
　　像什么小时候得过肺结核，后来有哮喘，老了有老慢支……那这些记录可都在案了。
　　最安全的做法是医生问啥答啥，不要自由发挥，主要回答和本次疾病相关的病史。
　　如果想让医生了解得更全面，可以口头沟通，但不能写进病历里，或者在病情不确定的情况下，写上先天的、N年前患有、旧疾这些字眼。
　　还有一个需要注意的事情就是明确发病时间，一点差错就容易引发保险理赔纠纷。
　　比如买了份重疾险，刚过半年的等待期，恰好最近老是胸闷心悸，就想去医院看看。
　　医生问：胸闷心悸多久，你仔细回想一下，好像两三年前也有过一次发作，医生就大笔一挥：胸闷心悸2-3年。
　　这下就麻烦了，保险公司一定会认为你是带病投保，明知自己心脏不好，不符合健康告知，还投保重疾险。
　　申请理赔时肯定不会一帆风顺。
　　3.因意外受伤，写清原因
　　因意外受伤，看病的时候，要让医生在病历中写清楚意外事由。
　　因为保险公司理赔时，会审核各种资料，证明事故是由意外引起的，如果病历上有＂打架＂、＂推搡＂，那就不属于突发的、外来的，不符合意外险理赔标准，肯定就不赔了。
　　说了这么多，就是想告诉大家，病历在我们投保和理赔时有着至关重要的作用。
　　朋友们一定要多多关注自己的病历，不要留下错误或者不合适的记录，让它成为投保理赔路上的绊脚石。
　　当你去医院看病的时候，如果有专业人士能够帮你提前排雷，而不是事后起了纠纷再介入，效果会好很多。
　　毕竟我们只需要顺利投保，拿到应得的理赔金，而不是跟保险公司打官司怄气。
　　专业的事情还得专业的人做啊，我们的保险社群已经为几千人次提供过专业的投保理赔协助，还没有一例出现过理赔纠纷。
　　当然了，关于病历的问题远不止上面提到的这些。
　　具体问题欢迎来找我们进行咨询，你还在犹豫什么呢！
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