多次赔付型重疾险，到底怎么个多次赔法？

　　买重疾险，预算充裕的情况下，其实我是建议购买多次赔付型的重疾险，原因是：人一辈子罹患各种类型大病的概率显著提升，主要论据有三：
　　1、现在每个人的健康护理意识提升，每年体检成为常态，早期癌症确诊查出来的情况较普遍，越早治疗、成功治愈率就越高。
　　2、医学手段进步，诸如针对癌症的质子重离子技术、针对心梗的微创、介入手术，使得大病康复效果显著。
　　3、随着营养膳食、医学进步的双重影响下，人均寿命稳步提高。
　　在疾病早期发现、更好治疗、寿命增加的三个因素共同影响下，人这一辈子，罹患两种以上的重症概率就要大很多。
　　这就是为什么，我提倡购买多次赔的重疾险，买50万保额，很可能获赔两次、三次，累计获赔100万、150万。
　　那么，多次赔的重疾险，到底在什么情况下会多次拿钱呢？今天就跟大家仔细聊5个小问题。
　　01 多次赔专指 重症多次赔
　　我们都知道，重疾险是分为轻症、中症和重症三大类疾病，轻症赔完还可以赔中症，中症赔完还可以赔重症，有1个前提需要注意，那就是如果同一种疾病同时满足轻中、轻重、中重，只会获赔较高一级的赔付。
　　也就是说，如果同时满足轻症和重症，只会获赔重症理赔金，不会同时获赔。
　　但如果是不同疾病、在不同时间发病、确诊或做手术的，轻症、中症、重症才会接连多次赔付。
　　以上科普介绍的，是最最最普通的重疾险保障责任，单次赔付的重疾险，也可以有如此效果，很多无良业务员，偷换概念，把轻症、中症和重症的接连赔付，宣传成＂多次赔付型重疾险＂。
　　实际上，所谓的多次赔是专指发生不同的重症，能否多次再次赔。
　　重症的赔付比例远高于轻症（如30%）和中症（如50%），往往达到100%，有的在保单早期可能还会翻倍至180-200%保额赔付。
　　02 重症多次赔的 分组限制
　　有的多次赔付型重疾险，有疾病分组限制，也就是说，想要多次获赔，那么罹患的疾病需要落在不同的疾病分组，同一组别的重症只能获赔1次；累计获赔5-6次。
　　而不分组的多次赔付型重疾险，虽不受组别限制，但是会降低赔付次数，一般最多赔付2次。
　　考虑到重症罹患的概率、多次重症的可能性，2次理赔，已经可以覆盖95%以上的倒霉情况了。
　　不管是分组还是不分组，需要注意的是，因为同一事件、病因导致的不同重症，都是仅赔1次、仅算1次。
　　我举个例子，在发生车祸时，导致双目失明、双耳失聪、截瘫等一系列重症，不管这些重症是否分组，都仅赔1次，因为属于同一事件导致。
　　再比如，肺癌患者进行肺移植、白血病患者的造血干细胞移植、尿毒症患者的肾移植，虽然恶性肿瘤和重大器官移植隶属于不同组别的重症，但因为是同一病因，所以也仅赔1次。
　　03 癌症二次赔的 时间间隔
　　有很多重疾险可以选择癌症多次赔付的附加保障，也就是说，首次患癌可以赔1次，以后癌症还没治好（新发、持续、复发、转移），可以继续获赔。
　　但需要注意的是，这里面有时间间隔，一般为3年。也就是说，首次确诊获赔后，需要间隔3年还没治好，才能继续获赔。
　　如果买重疾险，首次因为非癌症（比如心梗、脑梗）办了理赔，那么这个间隔期缩短为180天或者1年，之后罹患癌症可以继续获赔。
　　同样的道理，市面上有一些严重急性心梗、严重脑中风后遗症的二次赔附加险，也有时间间隔要求，一般为1年。
　　04 先重症、后轻症 怎么赔
　　疾病由轻到重，可以接连赔，这个我们上文探讨过，但是如果先确诊了重症，以后再确诊其他轻症、中症，那会不会继续获赔呢？
　　不会。
　　只要罹患重症获赔后，轻症、中症将不会再赔付，除此以外，身故/全残也不会赔付；也就是说，即使购买了多次赔付型重疾险，得了癌症获赔后身故了，理赔金也只赔癌症那1次。
　　05 等待期出险
　　如果刚买了重疾险，还没过等待期就得了轻症、中症或者重症，保险公司的处理各不相同。
　　如果是达到了轻症和中症的理赔标准：
　　1）有的产品会将该种疾病的轻症、中症责任终止、不赔，但是保单合同还继续有效，以后得了其他种轻/中症、重疾还可以继续获赔。
　　2）有的产品会将所有疾病的轻、中症的保障终止，不赔，但是保单合同还继续有效，以后得了重疾还可以继续获赔。
　　3）有的产品得了轻/中症，会直接退还保费、合同解约终止。
　　需要注意的是，有的人觉得等待期内确诊后，过了等待期报案行不行？
　　根据保险合同条款的约定，不管你是否申请报案，保险公司都会以疾病确诊之日为准。
　　如果是达到了重症的理赔标准，保险公司 退还保费、合同解约终止 。
　　关于重症多次赔付型重疾险，七七八八 的 就跟大家聊这么些，今天这么一介绍，是不是突然发现，保险里的门道还是不少的？
　　有时候啊， 零碎的知识比无知更要命 。
　　有的人在各个网站上学了一些片面的、甚至是有误导性的知识后，觉得自己都懂了，人傻胆大的一口气买了不少重疾险，到最后发现，自己当初的认知是有偏差的。
　　与其自以为很懂，还不如谦逊 的 觉得自己不懂，真觉得自己是小白，肯定行事会谨慎很多，买保险肯定要找专家（比如我精算师）来咨询咨询~
　　嘿嘿，保险老司机的二维码在下面，马上要开车喽，抓紧上来，老司机带带你。