产品创新也要走出类似彩礼贷的误区

　　要走出＂产品创新＂误区
　　有一段时间，有关＂彩礼贷＂、＂墓地贷＂的新闻算是火了。不几天的时间，新闻转载、评论等可谓是出尽了风头，央级权威媒体发声：＂‘彩礼贷’背后是扭曲的价值观＂。之所以火，是戳到了大多数人的神经，既突破了百姓的底线，又增加了人生的消费成本，有媒体报说：岂能变相助长陋俗加以评论
　　几年前，人民日报谈＂天价彩礼＂：＂那些陈规陋习该改改了 ＂，剑指＂天价彩礼＂给社会文明建设带来的负面效应。显然，此次，＂彩礼贷＂的火，也就没有什么奇怪的，因为，无论从社会精神文明建设，还是遏制＂天价彩礼＂都没有起到积极的作用。
　　对于有效遏制＂天价彩礼＂有法可依，2021年1月1日起实施的《民法典》第1042条规定：禁止借婚姻索取财物。也就是说，对＂天价彩礼＂做到了有法可依。但并没有确定不允许收受彩礼，在双方同意的情况下，根据个人的实际能力，给女方一定的订婚礼是几千年来的传统文化，是可以认可的。若强要索取，在对方没钱借钱索要的情况下，显然属于违法行为。在这个背景下，银行推出所谓的＂彩礼贷＂明显不合时宜，把这种不利于移风易俗工作开展的社会现象，作为贷款产品开发出来，显然违背社会精神文明建设的本意，给移风易俗工作开展拉了倒车。
　　为此，推动社会经济的发展，金融有责无旁贷的责任和义务，但要从有利于社会精神文明建设、有利于推动社会经济发展、有利于国家安全和稳定等有正能量的金融产品创新，才是金融行业起到推动社会经济发展、实现两个百年计划正能量的重要表现。
　　一是＂产品创新＂要有利于推动社会精神文明建设。2019年，中央农村工作领导小组办公室、农业农村部、中央组织部、中央宣传部、中央文明办、教育部、民政部 司法部 文化和旅游部、共青团中央 全国妇联等11个部门，印发了《关于进一步推进移风易俗建设文明乡风的指导意见》。就是为了有效遏制天价彩礼＂娶不起＂、豪华丧葬＂死不起＂、名目繁多的人情礼金＂还不起＂以及农村老人＂老无所养＂等问题。也是广大干部群众盼望出台的措施来抵制歪风、弘扬正气。但类似＂彩礼贷＂、＂墓地贷＂的金融产品出台，显然与国家11部门出台的指导意见相违背，难免有助长歪风邪气之嫌，也正是该产品创新，当事银行成为＂网红＂的重要原因。
　　二是＂产品创新＂要依法服务于社会，推动社会法制工作有效开展。喜事新办、红白喜事移风易俗，这是国家多年倡导的，也是众望所归，是群众的共同心声，在群众呼声一片避免＂天价彩礼＂的当口，推出＂彩礼贷＂，难免对推高彩礼有推波助澜之嫌，违背了《民法典》禁止借婚姻索取财物的要求，有为以彩礼为名提供便利之嫌疑。也就违背了相关法律的本意，不利于相关法律的推动和实施。
　　三是产品创新要符合国家政策、法律和法规。金融产品支持项目，一定是国家支持、国家倡导的产业、行业和项目。主要表现在绿色环保、实体经济和三农产业发展方面的贷款。对于农村来说，要推出有利于保障脱贫户连续性贷款产品，发挥银行的经济杠杆作用，助推乡村振兴；创新金融产品一定要符合推动社会经济发展需要。各商业银行在金融产品创新中，一定要结合当地实际，推出符合当地实际的贷款品种，既能推动社会经济的发展，带动群众增加收入，又能倡导精神文明，更好的服务社会文明建设；金融产品创新要遵循谨慎性原则。在2013年中国银监会召开的第一次经济金融形势通报分析会上，银监会有关负责人明确表示，鼓励审慎开展金融产品和服务创新。这意味着监管层对商业银行理财业务及相关产品创新采取比较审慎的态度。这个意义很明显，新金融产品的推出，也能传输正能量，推动社会经济的发展，若不当也会导致负面影响，甚至给社会精神文明建设带来负面作用。若一味降低贷款条件，只为推动贷款业务量增加，难免会导致潜在形成不良贷款的风险，造成银行不良资产的增加，给银行带来经营风险。为此，银行产品创新推出，要坚持审慎性原则是必须的，也是重要的，不要因创新而创新，而是要在依法、符合当地生产需求、安全保障的情况下创新，真正发挥金融在社会经济发展中的作用。