最近做一个系列文章，主题就是关于养老。 欢迎大家每天来薅羊毛。 伴随着延迟退休和人口老龄化，这一段时间以来，咨询养老金的人自然也暴增了起来。 我发现一个现象，来咨询的很多都是80后，90后，最小的一个甚至是00后，大部分是给父母咨询养老金。 我观察每个咨询室的情况，不少人兴致勃勃的过来咨询，最后却败兴而归。 这又是怎么一回事呢？主要两个原因： 第一：90后，00后小伙伴，刚上班，自己也没有多少钱，确实有这个孝心想给爸妈买份养老金，但是实在是经济条件不允许； 第二：80后，90后的爸妈，最小的也都50多岁了，有的爸妈已经60多岁，给老人买养老金，价格也高了起来。 以社群卖的最好的中荷今生有约这款养老年金来看，给55岁的妈妈买，例如希望从5年后也就是妈妈60岁开始按月领取养老金，每个月领取1500元来计算，大家来猜一猜需要交多少保费？答案是：每年交5.85万，交5年。如果65岁开始领，每年会交的少一些，也要每年交4.6万。 降低领取金额，每月领取500元，60岁开始领取，每年也需要缴费接近1.5万。 这个预算水平压力可真的不算小，尤其对于刚步入社会的年轻人来说。 所以，排除父母本身经济条件比较好的家庭，或者子女收入确实高，否则建议小伙伴直接把钱给父母就好了。 01
那么，这是不是说，50-60岁老人就不适合买养老金呢？ 适合不适合，我来帮忙算一笔账。 假如你的家庭状况比较好，我们还以上面55周岁的妈妈为例： 每年交5.85万，交5年：累计本金是29.5万，60岁开始领，每个月领取1500元，一年领取1.8万，要领取16.3年才能把本金领回来。而此时老人刚好76岁。 这样看来，好像不是很划算的样子。 以往社群里面一些老读者就是这样算的，最后咨询后很快就逃之夭夭了。 不过我想说，每个人对于养老的目标是不同的，所以划算与否是很难衡量的。 下面，从养老金的本质和特性角度，给大家进行一下客观分析。 首先，我们从为父母购买养老金的出发点来考量：为什么要给父母买呢？ 本质上还是我们要回报父母，给父母每个月足额的养老金，是希望父母能够用这笔钱来安享晚年。 要达到这个目的，有哪些方法呢？ 直接给父母钱送给父母一栋房子，让父母把房子租出去，用租金来养老将公司的股份送给父母，让父母每年能够有一笔分红金可拿给父母买喜欢的礼物，当做儿女一份孝心.... 分析以上的几种方式，辨别这个方法是否可行的关键要素：是否适合你目前的经济状况。 一下子给父母购买一栋房子，需要有一定经济基础，而且背后还涉及到未来遗传分配、遗产税的问题，换句话说背后涉及到智商税。 给父母股份，依然涉及到智商税的问题。 那么什么样的养老金不受智商税限制呢？ 我告诉你，还真的是养老险产品，是专门为养老准备的。 我们给父母买养老金，实际上，大概率是不亏的。 首先我们需要对父母的寿命持一个乐观态度。 换句话说，养老金产品适合对长寿有一定预期的人群，而非低估寿命的人群。 我们来看一组卫健委公布的数据： 1、我国的人均寿命目前是77岁；2、一线城市已经突破80岁；3、北京居民的人均寿命也已经达到了82.3岁；4、广东居民人均寿命是78.4岁，深圳是81.45岁；5、在上海女性平均寿命早已突破了86.14岁。男女平均寿命是82.3岁。 根据上面的数据看，我国居民人均寿命在不断提高， 交出去的保费大概率是老人生存阶段就能拿回来的，买养老金完全不是亏本买卖。 我们再来算一下收益率的问题： 以中荷今生有约这款年金险为例，如果老人从60岁开始领取，一直领到85岁，年化复合收益率是3.25%左右； 领到90岁，年化复合收益率则是3.99%左右。 未来的大趋势是负利率，而我们在有经济条件的情况下，提早为自己的父母锁定了未来20-30年甚至更长时间的正收益率，这样稳定、安全的利率，你觉得亏不亏呢？ 02
我的女儿给我买了养老金做礼物，真的好幸福。 假如有一天，你的父母，走在大街上，安享晚年的时候，和身边的朋友，邻居，亲友谈起自己的儿女，早已经为自己规划好了一辈子的养老金问题，这是怎样的一种幸福。 没错，养老金就是子女给父母的一份大礼。 拿养老金当礼物有哪些优点? 1、百分百安全 ：这笔钱每个月自动打到老人账户上，相当于捧了一个铁饭碗，长长久久有人给每个月固定发工资。完全不用担心工资不到账的问题。 2、百分百确定 ：每个月要领取的养老金的金额是固定的，说多少就多少，不会因为疫情啊，黑天鹅事件而影响到账的时间。这笔钱，一辈子的钱，就这样按下了确定键。 3、百分百增值 ：保证领取至少20年，有保险公司给兜底，即使万一父母没有领完20年，剩余没有领取的钱也会指定由受益人来一次性领取，这笔钱是百分百的增值。 4、操作简单 ：老人不需要去银行领取，钱每个月自动打到老人卡上，不需要任何操作，毕竟老人年龄大了，操作越简单越好。而养老金产品就是这样的傻瓜式领取方式。 5、源源不断的现金流 ：比银行更稳定，比子女更靠谱，使命必达—保险养老金产品，除了给钱，还能有一份保障，万一子女发生意外，白发人送黑发人，老人也能够一辈子有人养，不用担心银行的钱花完就没有了。养老金就是这样一个细水长流的一笔费用。如果我们在满足条件的情况下，对接养老社区，那么老人年迈时的生活、餐饮、洗衣做饭、护理都有人承包了。 如果我们给老人一笔零花钱，或者一份漂亮的礼物，这些只能解决一时的问题，而养老金能够考虑的更深远和长久。 写到最后，摆在我们面前的这笔收入，是用来消费，还是用来理财，是用来买基金，还是用来存保险，都是根据每个人的选择。 我认为，保险就是家庭的基石资产。而养老是刚需资产，还需提早配置。 每一个提早配置养老金的家庭，背后都渗透着深远的智慧，这种智慧不是用收入多少，能力高低来衡量的，而是体现了远见与决断。为自己，为父母买一份养老金，力所能及，提早规划起来吧。