意外险理赔案例老年人骨折

　　很多人买的第一份保险，就是意外险。
　　意外险保费便宜，保障责任看似简单明了，很多人误以为，无非就是意外事故嘛~但真要办理赔的时候才发现，意外险的门道，真是太复杂了。
　　01
　　今天跟大家说一个我们社群的真实意外险理赔案例。
　　2019年初，H小姐给自己和家人买了一份家庭意外险。
　　2020年6月，老母亲在家摔倒，导致五根肋骨骨折。
　　幸好没有伤到内脏，肋骨骨折只需要保守治疗，居家休养就好。
　　H小姐把母亲安顿好后，这才想起来，之前买的那份意外险似乎可以派上用场了，随即联系我们。
　　我指导她先给保险公司打电话报案，接下来把急诊首诊和随后复诊的病历、检查、发票都准备好。
　　都说伤筋动骨一百天，转眼三个多月过去，H小姐的母亲恢复的差不多了。
　　根据保险理赔的要求，H小姐带母亲去医院做了意外伤残鉴定，最终结果：10级伤残。
　　大家可能还不清楚10级伤残是什么概念。
　　目前各家保险公司，都是使用同一套评级标准，即《人身保险伤残评定标准》。
　　评级标准根据伤残的严重程度，从1级到10级，最重的为第1级，最轻为第10级。
　　第1级可以获赔100%保额，即视同意外身故获赔理赔金全款，第10级可以获赔10%保额，每级伤残的赔付相差10%。
　　如果胸部损伤导致2根及以上肋骨缺失(或4根及以上肋骨骨折)就算10级伤残。
　　以此类推，如果4根肋骨缺失(或8根骨折)，则属于9级；12根骨折的算8级。
　　H小姐母亲确诊5根肋骨骨折，属于10级伤残。
　　理赔资料备齐后提交，最后理赔款都打到账户上。
　　案件经过就是这么简单，但是有些细节需要我们重点关注：
　　1.意外医疗的报销先走社保途径，然后根据发票分割单，保险公司赔了剩余自费部分。
　　本案中，医药费全款1164.85元，医保报销了367.95元，自付100元，其余部分由保险公司全部承担。
　　因为在看病的时候，给老人使用的是进口药和器械，所以医保报销的比例不高。
　　幸运的是，H小姐买的保险，对于自费药是100%报销的。
　　需要注意的是，意外医疗是补偿性质的，所以没有重复报销一说。
　　很多朋友都会问，意外险能不能多买几份，到时候理赔出险多报销几家？答案是不可以。医疗理赔这块需要发票原件。
　　2.伤残鉴定需要在意外事故发生后6个月之后进行，这不仅因为保险合同约定要求，而是从实际生活的角度上讲，医生也需要根据患者肢体结构、功能恢复的程度来判断，不是受伤后立即就能出鉴定的。
　　3.家庭意外险理赔中，如果家庭成员出险，与投保人非同一人，理赔金打到谁账户上？
　　在本案中，H小姐给老母亲购买保险，母亲岁数大，没有银行卡，需要保险公司把钱打到H小姐的账户里；也就是说，H小姐需要替母亲代领理赔金。
　　在申请理赔的时候，就需要提交以下材料的任何一份即可：
　　一、户口本证明母女关系；
　　二、如果不在同一户口本上面，可以用独生子女证；
　　三、如果以上都没有，去出生时户口所在地派出所查户籍档案，让派出所出证明。
　　在我的指导下，理赔金很快就下来了。H小姐非常满意，家庭意外险到期后又马上续保了，这家保险公司之前承诺并不会因为办理过理赔而拒绝续保。
　　02
　　大家对于意外险的认知，可能会以为，要么保障力度很小，只能报销骨折打石膏、外伤美容缝合、猫抓狗咬打疫苗；要么保障力度很大，车祸人死了赔100万。
　　其实你们都忽略了意外险保障责任中，没那么轻微也没那么重的中间部分：意外伤残。
　　意外伤残的情形是非常非常多的，像本案中的肋骨骨折，还有诸如烧烫伤、牙齿缺损、视力听力受损，这些都是很常见的意外伤残情况。
　　9-10级的意外伤残，严重程度相对轻微，但是发生概率相对很大。
　　不同于寿险，必须得全残/身故才能获赔，意外险的理赔，还是非常宽泛宽松的。
　　我知道一款意外险，不分年龄和性别，保费298/年，身故保额100万，医疗保额5万（100%报销自费药）。
　　就是说，鉴定10级伤残可以赔10万，9级伤残可以赔20万，以此类推，等级越高，理赔金越多，身故全残可以赔100万。
　　还有比这款性价比更高的么？我是没发现，要是有，你私信我。
　　除了这种1年期的意外险，市面上还有可以保终身的长期意外险。
　　短期意外险的可保年龄一般是60岁，对于岁数大的人，保额降低保费提高，对于超过80岁的，保险公司就不卖了。
　　长期意外险就没这方面的局限性，年轻时候买进，保终身的，即使80岁之后还能有最高150万的意外保障。
　　与重疾险类似，长期意外险保单往往还有保费豁免福利，中途发生意外伤残，除了提前获赔以外，后期保费无需再交，保单继续有效。
　　但是需要注意的是，长期意外险没有意外医疗保障，建议搭配百万医疗险。
　　关于意外险的话题，今天就聊到这里，我的微信二维码，再有问题就私信我。