存钱吗？一年4的利息

　　今年不少投资者被市场折磨惨了。
　　根据同花顺数据显示，今年以来（截至10月10日）股票型基金的整体平均收益率为21。61，混合型基金的整体平均收益率为15。17；
　　剔除指数型基金后，主动权益类基金的年内平均收益率接近15。
　　在这种低迷的行情下，很多人会倾向于稳妥的投资产品，甚至是保本保息的存款。
　　1hr存款利率4？
　　然而理想很丰满，现实很骨感。
　　大家都知道人民币存款利率一降再降，平常利率较高的股份制银行在经过数轮调整后，也显得不是那么有优势了。
　　目前：
　　一年期定期存款利率在1。8左右；
　　两年期的定期存款利率在2。152。4之间；
　　三年期和五年期的定期存款利率多为2。65、2。7，高一点也就3左右。
　　相对而言，美元存款利率就显得吸引人多了。
　　上个月，南京银行发布新一期鑫汇添个人美元存款定价，1万美元以上，存1年的产品年利率调整为4。2。
　　（图源：南京银行官网）
　　根据第一财经报道，工商银行柜台办理的惠鑫存定期美元存款，1年期、2年期最高利率分别可以上浮到3。4、3。5，要求是8000美元起存。
　　同样是一年期存款，利率差了将近一倍了！
　　之前美元存款利率普遍较低，一般不会超过1。
　　（图片来源：中国银行APP）
　　为什么最近的部分产品的利率这么给力呢？
　　核心原因是美国为降低前所未有的高通胀率，正以20世纪80年代初以来最快的速度加息。
　　上周，又又又加息75个基点，一年期美国国债收益率已经破4奔5，创下近十多年来最高水平，同期中国一年期国债收益率仅为1。8左右。
　　（图片来源：英为财情）
　　利率倒挂，难怪银行有动力高价吸储。
　　2hr高利息的美元存款，冲吗？
　　在被某某村镇银行的事件教育后，有小伙伴可能会考虑安全性的问题，美元存款也受《存款保险条例》保护吗？
　　安全的问题，大家不用担心。
　　根据《存款保险条例》，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。
　　被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。
　　既然本息有保障，那美元存款值得冲吗？
　　如果仅看利息，存美元肯定比存人民币划算，但这笔账不是这么简单算的，咱们千万别赚了利率，赔了汇率。
　　实际操作中，需要考虑2个因素：
　　1。汇率点差
　　简单来说，银行卖出外汇的价格通常比买入外汇的价格高。
　　如果手里没有外汇，需要把手里的人民币换成美元，这个也算我们的成本。
　　（图片来源：中国银行APP）
　　比如某某银行现汇买入美元的价格为723。54，现汇卖出美元的价格为726。6。
　　假设我们存10000美金，换汇需要72660元人民币；
　　一年期后到期，按照4。2利率算，本息共10420美金，兑换成人民币到手是75392。868元。
　　实际收益2732。868元人民币，收益率3。76，并没有4。2。
　　虽然依旧高于国内定存利率，但这是在假定汇率不变的情况下，而现实生活中汇率是不断波动的。
　　2。汇率波动
　　如果是在持有美元存款期间，美元升值了，对我们就是有利的。
　　比如在存钱时，美元兑人民币的汇率为7。2，而存款到期的时候，美元兑人民币的汇率达到了7。5。
　　存1万美金，在不算换汇成本的情况下，光靠汇率就赚了3000元人民币，差不多就是4的收益。
　　但咱们也不能尽想好事，既然有升值的可能，那肯定也有贬值的可能。
　　举个例子，假如在存钱时美元兑人民币的汇率为7。2，存款到期时美元兑人民币的汇率降到了6。9，跌了4。167！另外还有换汇的成本损失；
　　那么这1万美金，即使按照4。2的利率存一年，也已经亏钱了。
　　如果你本身持有外汇，并且未来几年有留学、移民的需求，选择美元存款没什么问题，但如果是因为看中高利率才临时换汇，就不值得了。
　　3hr写在最后
　　高息的美元存款和人民币存款不一样，它属于门槛高、数量少的小众产品，有些银行会要求等额或者超额的人民币存款，也有些银行仅针对新客户或新资金销售。
　　另外，今年以来人民币兑美元有不小程度的下跌，但银保监会曾公开喊话，人民币长期走强的趋势不会改变。
　　未来涨是跌还是未知数，对于个人投资者而言，我们也不建议大家去赌单一货币汇率的走势。毕竟咱们买存款，求的不就是一个稳嘛～
　　最后，就算抛开汇率波动不谈，美元存款也不是一个长期的好去处。
　　美联储加息，利率会涨，但美联储降息，利率就跌。现在利率高，可以存个1年、2年，以后呢？
　　从长远来看，利率下行是必然趋势。
　　在这种情况下，我们更应该关注的是尽早锁定长期收益，以抵御未来利率下行的风险。
　　既要安全稳健，没有本金损失的风险，又要锁定一个不错的长期利率，门槛最好不要太高。
　　按照这些要求来看，年金险、增额终身寿完全就能完全满足所有的要求。
　　门槛低，部分产品几千块就能起投。
　　安全方面完全不输银行存款，产品受国家银保监会审核监管，保司的经营与兑付都有保险法和一系列制度的保障。
　　最重要的是，银行存款的利率是单利，而年金险、增额终身寿的利率是复利！每年3。5复利率其实已经非常可观了，复利50年，折算下来相当于每年单利9左右！
　　这可是白纸黑字写在合同里的收益！无论未来市场怎么变化，签下合同的那一刻起，就牢牢地将收益锁定终身了。
　　当然，了解过投资不可能三角的小伙伴都知道，兼顾了安全和高收益的产品，必然会牺牲一定的流动性，年金险、增额终身寿更适合中长期投资，前期退保损失较大；
　　但所谓的流动性差也是见仁见智的，对想做短期储蓄的人来说是缺点，但是对于想做长期储蓄，需要强制储蓄、专款专用的人来说，就是优点了。
　　所以，有闲钱打算做中长期储蓄的朋友，实在没必要天天紧盯着市面上的新消息、新产品，明明有更好的产品摆在眼前，尽早锁定利率，安心存钱复利，不用每天担心利率下调，这不香吗？