保险的现金价值是什么意思？

　　分3点讲清楚1、什么是现金价值
　　2、现金价值的变化曲线
　　3、现金价值有什么作用
　　什么是现金价值
　　现金价值，其实就是指保单现时具有的价值，是保险合同解除时，保险公司需要退还的金额。
　　简单来说，就是我们在退保或者身故时能拿到的钱。
　　退保
　　当你买了一份保险，过了犹豫期后想退保，能拿到多少钱？
　　相信这也是大家比较关心的问题了，我们在前面的文章也讲过，当你过了犹豫期之后还想要退保时，保险公司给你退还的就是保单的现金价值而不是你的保费了。
　　而你能拿回来的现金价值有多少，保单上都会有所说明的。
　　如果你有退保的想法，可以先看一下自己的保单，按照你缴费的年限查找保单当下的现金价值大概有多少，但是一般来说，退保时能拿到的现金价值，都会远小于自己交的保费，因为现金价值关系于你保单的保障期间，期间越短，现金价值就越低。
　　身故
　　关于身故和现金价值的关系，我们就拿重疾险举例，
　　我们都知道，重疾险的身故赔付一般分3种：身故赔付现金价值、身故赔付已交累积保费，身故赔付保额。
　　如何分辨你的重疾保单的身故赔付方式？
　　如果你傻乎乎的都不知道自己保单的身故赔付是哪一种的话，现在可以找出自己的保单来看，在条款上都是有的。
　　如果你是打算投保的，也要注意一下你想要的是哪种身故赔付方式，不同情况要选择不同的赔付方式。
　　如果预算条件有限，建议考虑身故赔付现金价值、身故赔付已交累计保费这两种情况，缴费压力会相对小一些，反之，预算充足的话，建议考虑身故赔付保额，这样身故保障会更强大一些。
　　而我们现在要讲的，就是身故赔付现金价值这一点。
　　为什么我们说买保险要看现金价值，很大一部分原因是有些时候，有些产品的现金价值会高过你已经交了的保费，在这个时候，退保也好，身故赔付现金价值也好，都能返还一笔高于支出的金额。
　　另外，现金价值还有很多的用处，比如保单借贷、垫付保费等，这些我们后面会讲。
　　现金价值的变化
　　这里先提醒一点，按照规定，只有长期险是有现金价值的，比如重疾险、寿险、两全保险和年金险，而像一年期的意外险、百万医疗这样的短期型产品则是没有现金价值的。
　　而有趣的一点在于，
　　你只要仔细观察一下各个险种现金价值的数额变化，就会发现，现金价值的变化都是有幅度规律的，主要分为两种。
　　第一种变化就是，现金价值会随着时间的推移而不断的上涨，成正比。
　　而呈这种曲线变化的险种主要是年金险、终身寿险和一些返还型的健康险。
　　另一种变化就是，现金价值会随着时间的推移而上涨，到达一个顶峰，然后开始逐年下降。
　　呈现这种曲线变化的险种主要是我们常见的重疾险、定期寿险。
　　比如某重疾险的现金价值的变化，就是先增长后下降
　　（男，30岁，50万保额，30年交，保终身）
　　为什么后期会下降？
　　原因很简单，人的年龄越大，越到后面，出险的概率就越高，所以现金价值的会慢慢下降，如果不下降的话，保费的成本可能就不是一般家庭能接受的了。
　　而就重疾险来说，定期重疾和终身重疾的现金价值变化都不太一样。
　　为了能更直观的理解，我们分别选了几款定期重疾和终身重疾的现金价值变化来做示范。
　　先看定期重疾的
　　可以从上面的数据中看到，这几款定期重疾的累计保费和现金价值都在60岁的时候达到最大值。
　　现金价值在60岁达到顶峰之后，就开始下降，70岁的时候现金价值基本就为0了。
　　因此，在定期重疾这里，现金价值的数额是远不可能超过你的累计保费的，不管在哪个时间段退保，都一定会亏损。
　　然后看终身重疾的
　　可以发现，这几款终身重疾的保费也同样在60岁的时候达到最大值，但现金价值却基本在7080之间达到顶峰，然后再缓慢下降，直到100岁，都还有现金价值。
　　而这些终身重疾险，哪怕是没有罹患重疾，最后身故了都可以通过现金价值得到一笔不菲的赔偿金。按照人均逝世年龄来算，怎么着也有十几二十万了。
　　所以在终身重疾这一块，现金价值是万万不可忽视的存在。
　　那么现金价值为什么会出现这样的变化呢？
　　这就很难解释清楚了，其中涉及了产品的精算原则，还是比较复杂，要是想知道，你问保险公司的精算师吧。
　　现金价值的作用
　　现金价值在保单里，不仅仅只是合同结束时才有用，在合同的存续期间，也有以下几点可发挥的作用。
　　1、保费垫付
　　我们之前说过，如果你在突发情况下没有按时交保费，保险公司会给到60天的宽限期，在这60天里，你依然持有保障，而宽限期过后，如果你还是没有交保费的话，你的保单就会进入中止状态。
　　而如果你在投保时开启了保费自动垫交的功能，在宽限期过后，你还是没有交保费的话，保险公司会在你保单的现金价值中扣除你的保费，以保证你保单的持续有效。
　　算是一个有备无患的小功能，不过在这里提醒一点的是，现金价值垫付保费，属于借款，到时候你补交保费时需要加上利息。
　　2、保单借款
　　根据银保监的规定，保单贷款的比例是有限制的，不得高于保单现金价值的80。
　　所以保单借款这个功能多数都用于理财险，因为理财险的现金价值会更高一些。
　　而类似于重疾险这样的健康险的现金价值增长比较缓慢，所以很少有人会用重疾险的现金价值来贷款。
　　如果你买的是重疾险，就没必要过于关注保单借款这方面的内容，
　　打个比方就是，你的重疾保单，过了好几年，现金价值有1万了，而你这时候又急需用钱，保单借款最高只能借现金价值的80，也就是你只能借到8千，还要给付利息。
　　这8千，你找人借也能借着，没必要跟保险公司贷。
　　3、减额交清
　　减额交清就是字面意思上减少保额交清保费的意思。
　　打个比方，
　　你买了一份50万保额，30年交的重疾险，你交了20年，然后因为各种原因，不想继续交了，但又想持续拥有保障，那么就可以选择减额交清，如果该产品支持减额交清的话。
　　也就是用保单的现金价值抵扣剩余的未交保费，如果现金价值的金额不足以抵扣保费的话，保单的保额就会有所下降。
　　那么你的重疾保单就可能会从50万保额，30年交，没交完，转变成，40万保额，20年交，已交清，
　　这样的话，你就不需要继续缴费，保单也依然有效了。
　　也是一个可以满足大家突发需求的作用。
　　写在最后
　　取出现金价值其实只有两种方法，要么退保，要么被保险人身故，不然保险公司是不会将保单折现给你的。
　　所以现金价值对于我们的作用，主要就是突发情况时垫付保费以及身故赔付、现金价值高于累计保费时退保（看情况而言），这些都是需要我们在投保前就理清楚的知识点，但如果之前不知道，现在知道也不晚。
　　最后，我们还是不建议大家随便退保，这很容易给自己造成损失，毕竟退保能拿回的现金价值一般不多，除非你已经买了好多好多年了，而这种情况下你去退保，就很难再成功投保其他保险了，毕竟年龄和健康都是一道坎。
　　所以，理智投保，也要理智退保哦。
　　很多朋友在买了保单之后都会问如下的问题：
　　1、保险我不想要了，可以退保么？
　　2、如果退保的话，可以拿到多少钱？收益如何？
　　3、我急需用钱，可以从保单中取出一部分钱么？
　　这些都是关于保单现金价值的问题，本文就来给大家做一个专业的解读。
　　一、什么是保单现金价值？
　　所有储蓄型保单，都有现金价值（cashvalue）。
　　一般的保单，投保之后，保单最终有两个结果：
　　1、保单发生理赔：如果受保人符合保单的相关理赔条件，则保险公司会根据合约，赔付相应的保额。
　　2、保单被取消，也就是退保。此时：
　　1）如果保单有现金价值，则保险公司退回相应的现金价值；
　　2）如果保单没有现金价值，则保单直接被取消。
　　有现金价值的保单，即储蓄型保单；
　　没有现金价值的保单，即消费型保单。
　　一般消费型产品会相对便宜。而储蓄型产品，一般都附加了投资性质，可以不断地增值，价格则相对高一些。
　　所以，保单现金价值的定义就是：
　　当保险产品被取消时，保险公司将会退回保单持有人的现金。
　　在香港地区：重疾险、终身寿险、美元储蓄险等，均有现金价值；医疗险、意外险、定期寿险等，是消费型，没有现金价值。二、如何合理利用保单现金价值？
　　保险公司的产品，一般均以保障为主，现金价值有几个主要特点：
　　1、保单前期现金价值低，后期现金价值高。
　　无论什么类型的保单，前期的现金价值都是极低的，后期才会慢慢提高。
　　从金融学角度而言，保单的现金价值，都是保额的折现扣除保险公司成本。在保单的早期，扣除保单成本之后的现金价值极低，几乎为零。在保单后期，随着投资收益的增多，现金价值才会不断提高。
　　保单现金价值保额折现保险公司成本
　　具体每一年的现金价值，可以参考现金价值表。而由于投资收益的波动，当年演示的现金价值未必准确，具体以当年的保险公司年结通知书为准。
　　注意：万用寿险保单除外，并非本文的讨论内容。
　　2、现金价值在保单生效的绝大部分时间，均小于理赔的保额；后期两者相等。
　　由于现金价值主要来自于保额的折现，所以在保单大部分生效的时间内，均小于，甚至远远小于保额。
　　所以，对于保单持有人来说，在大部分时间之内，退保都是不划算的，因为如果保单发生理赔，可以赔付到明显更多的钱。
　　所以说，一份保单，主要作用是保障；现金价值，只是保单没有发生理赔的时候的额外收益。
　　在保障后期，随着折现率趋近于1，且保险公司成本由于时间的流逝，几乎可以忽略不计，现金价值和保额几乎相等，这时候退保取现，才是划算的。
　　3、兑现现金价值之后，保单被取消，所有保障亦不复存在。
　　保额和现金价值，是非此即彼的，是二选一的。一旦保单发生理赔，则保单现金价值就会归零；一旦保单被退保取现，则保单所有的保障都会消失。
　　所以：对于保障型保单，只有在保单后期才值得选择退保；对于纯储蓄型保单，由于两者差别不大，可以在保单现金价值回本之后，根据自己的财务需求，选择全部退保或者部分退保。
　　对于纯储蓄型的保单，保额和现金价值在10年左右差别已经不大。保单持有人既可以选择取消保单全部退保，取得保单的全部收益；也可以选择根据自身财务需求，提取部分现金价值。三、保单现金价值的其他作用
　　一般地，具有现金价值的保单，均有保单贷款的功能。
　　保单贷款，是将保单的部分现金价值（一般为当前现金价值的80）取现，并且需要支付一定的利息。
　　在相关，保单贷款一般都是可以贷出现金价值的80，且需要支付定额8的利息。
　　保单贷款只是有现金价值的保单的附加功能。由于利息比较高，除非出现财务困难，否则此类产品的保单贷款都是不值当的。
　　综上：保单现金价值是当保险产品被取消时，保险公司将会退回保单持有人的现金。大部分的储蓄型保单，均有现金价值。由于现金价值在保单大部分年期内，均低于保单的保额，所以只有在保单后期，提取现金价值才会比较划算。保单现金价值亦提供保单贷款的功能。
　　本文原创，禁止任何形式的转载！
　　路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注
　　我们买的保险可以分为三类，基础保障保险，储蓄保险，理财保险，那么关于保险现金价值的概念，是针对储蓄和理财保险，这类保险因为属于储蓄寿险和理财寿险，就具备了现金价值概念，基础的健康保障类产品就不存在现金价值概念
　　现金价值简单说就是写在合同里的你退保可以领取到的钱，这也是银行存款和保险存款的不同，你在银行存钱有固定利息，退出也只是利息损失，本金不会损失，而保险的储蓄寿险则不同，合同生效以后，前面两年会扣除高额佣金和管理费，这个时候退保，你的现金价值几乎没有了。后续交的保费才会慢慢积累现金价值，然后逐步达到你原来所交保费，中途退出会损失所交部分保费，但等到几十年后返还本金的储蓄寿险，表面免费保障，还返钱，实际上你没有考虑存钱应该有利息的问题，几十年后本金早已贬值大半，所以要分清保险储蓄的现金价值概念和银行真正存款理财的概念，不要把储蓄保险当成简单的银行存款理解，避免掉坑。
　　现金价值除了是退保后得到的钱，也可以在作为保费缴纳，也就是我们说的减额缴清，比如你买了个储蓄型社保，不想缴费了，退保损失又大，那可以申请降低保额或者缩减保障期限，用保单的现金价值把保费交完。还有一种就是展期保险，自己经济困难，交不起保险了，改变原来把现金价值全部用来缴纳寿险身故保障，其他的保障放弃。现金价值用来当做保费缴纳使用是不退保，保留部分合同权益，又不想继续参保的一种选择
　　保单现金价值还有一个作用就是用来申请贷款，这样原来的保险合同不变，可以多一笔周转的资金，但利息也不低，如果代理人让你用保单现金价值贷款，然后把贷款的钱二次理财，可千万别犯傻，亏钱不受，有回报都不一定高与贷款利息。
　　保单的现金价值说得简单点就是你现在退保，可以退出来的钱！以下内容纯白话，非复制粘贴专业术语，希望能给你解答清楚。
　　商业保险一般分为两大类，一类是保障型保险，一类是理财类保险，那在说这个保单价值之前，我们先来了解下保险公司是怎么盈利的？为什么交的保险费最后现金价值这么低？都扣到哪里去了？
　　1保险公司的死差，费差和利差
　　保险公司要想赚钱，那肯定要形成利差才行，就好比银行给你0。3的活期利率，转手又把你的钱放给别人收取5的利率，从而赚这个利差！
　　但是保险公司不行，因为这笔钱是用来作为赔偿的，所以他不能像银行那样全部借给别人，所以他得留有责任准备金，那么既然钱不能全部放出去投资，那就只能靠通过死差，利差和费差。
　　这里为了方便大家理解，我就说得简单点，可能不太严谨，不喜勿喷。
　　假如保险公司10个客户买了1年期的寿险产品，每人交了1万，寿险保额为12万（身故赔偿12万）。
　　1、预计到年底会有一个会身故。
　　2、预计保险公司的经营费用为2万，投资收益为4万。
　　因此预计到年底资金余额101万2万4万12万，正好赔付给挂的那个人。收支平衡。但这是预计
　　如果死了两个人，保险公司就亏了12万，就是死差损
　　如果死了零个人，保险公司就挣了12万，就是死差溢
　　如果实际的经营费用1万，保险公司挣了1万，就是费差溢
　　如果实际的经营费用3万，保险公司亏了1万，就是费差损
　　如果实际投资收益6万，保险公司挣了2万，就是利差溢
　　如果实际投资收益2万，保险公司亏了2万，就是利差损
　　2保险公司的利润
　　在搞懂保险公司的盈利模式之后，大家可能觉得保险公司靠死差赚大头，其实在成熟的保险市场，比如日本美国等发达国家，主要靠的是死差和费差，但在中国的保险市场主要的利润来源是利差！因为中国的保险行业发展比较迟，人均保险费才2000出头，真正出现死差的还没到时候。
　　而我们的费差也就是保险公司的经营成本，其中业务员的佣金也是来源于此，所以你购买保险产品后，尤其是保障类的产品，就会在首年扣除一个很高的业务员佣金，然后每年缴纳保费佣金比例才会逐级递减。
　　比如你买了一份10000元的重疾险加人寿产品，首年缴费之后，过犹豫期就退保，可能只能退300元出来，剩下的9700有可能业务元拿了5000元，公司的运营成本，管理费拿了1000元，用于保障的责任准备金拿了3700元。
　　反观你购买的是理财类的保险，其相对的现金价值会比较高，比如你购买1万的理财产品，首年现金价值能达到80，也就是说你现在退保可以拿回8千块，剩下的2000就在业务员的佣金和公司的运营成本以及投资里面！
　　很多人会问，为什么保障类的产品现金价值会这么低？其实大家所交的保费都是交给保险公司管理在，谁发生大病，谁就从这里面拿钱，相当于众筹一样。所以每个人发生风险的概率是一样的，因此，你交了保险，你可能身体健康，没有赔到钱，但是有的人用到了保险，就会用到你交的保费，反之你生病了需要理赔的时候也一样。
　　所以保险买了千万不要轻易退，对自己的损失很大！
　　我是野猪，我来回答
　　其实，现金价值是专门的保险术语，简单说就是指人寿保险单退保时能退回的金额。在长期寿险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单名下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险公司会从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金（亦称解约金）退还给被保险人或投保人，这退还部分就是现金价值。
　　一般来说，趸交保费的人寿保险单可随时提出退保，领取退保金；分期交付保险费的人寿保险单，交费满一年或二年后，可随时提出退保领取保险金，这类保险单在退保时能够领取的退保金数额，就是该保险单的现金价值。
　　这样说，可能还是不好理解，那就再说简单一些。保险公司的经营，其实是一种负债经营，也就是说，你所交的钱根据趸交保费或均衡纯保费制度，前期是要高于实际所需的保障保费，一旦退保，保险公司需要把这多交出来的这部分钱，退给客户。
　　那客户购买长期寿险为什么开始需要多交一部分钱呢？
　　原来在长期寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的概率将越来越高，保险费率也必然逐渐上升直到接近100，这样的费率，不仅投保人难以承受，而且最终将导致保险失去保障的意义好比老了交9800，赔一万，这又有什么意义呢？为此，保险公司在实际操作中往往采用均衡保费的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。
　　通常被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费就会比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄，也是保险公司对投保人的一种负债。
　　我想应该已经说清楚了，我是野猪，回答完毕！
　　您好，感谢邀请
　　现金价值，又叫保证现金价值。就是保单的价值。可以理解为退保后可以拿到的钱。
　　在您办理保单全部或者部分退保后，保险公司退给投保人钱。
　　保单的现金价值，属于投保人的资产，因为只有投保人有权退保。被保险人是不能随便退保取现金价值的。
　　对于一些现金价值很高的寿险保单，现金价值就是投保人存在保险公司的钱。由于保单投保人可以随时变更，投保人变成谁，谁就拥有了保单的现金价值，所以保单用来做资产转移是非常方便而且快捷的。
　　以上是对现金价值的一些解释，您明白了吗？
　　今天小招与大家分享保险相关知识保险中有一个专业名词现金价值，具体是什么意思呢？
　　现金价值是保险术语，指人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中，如果保险人因某些理由要求退保，保险公司便需要根据规定从责任准备金扣除部分退保手续费后，将剩余金额退还给保险人。
　　简单地说，在退保时能领取到的退保金数额，便是该保险单的现金价值。
　　提出退保后，能拿到多少退保费，可以在纸质保单文件查询，一般都会有详细说明。
　　值得注意的是，一般长期保险才拥有现金价值，例如重疾、人寿保险等，短期型保险并没有现金价值这一说法。此外，退保时拿到的现金价值，一般都会低于所缴纳的保费。
　　现金价值的变化主要有两种情况。第一种是现金价值与投保时间成正比，即投保时间越长，申请退保时获得现金价值随之更高。年金险、终身寿险以及部分返还型健康险都属于这种变化类型。
　　第二种是现金价值随着时间推移上涨，到达顶峰值后便会回落。一般重疾险、定期人寿保险属于此类。
　　现金价值有什么作用呢？如果在一定期限内没有按时缴纳保费，保险公司将从保单中的现金价值扣除该费用，但这笔费用仍需日后归还，仅供紧急情况垫付使用。
　　大家在购买保险时，需多多了解该保单现金价值详情，防止未来有退保需求时手忙脚乱哦！
　　前几天刚刚去办理一个2008年购买，到80岁才给付，满期金的分红型养老产品的退保，3年交费4。9万元，退保4。2，历经13个保单年度。
　　分红当时业务员介绍的是10年能本金翻一番儿，虽然我也是保险公司的，但一直做内勤工作，也就相信了业务人员。结果13年分红一共才领了5000元，平均一年不到1。这款产品意外保障不高，纯分红型产品，这个分红确实差强人意。
　　退保的时候就是按照保单的现金价值来退的，现金价值就是在保险公司利用生命表测算出来的去掉保险公司运营费用，责任准备金，人力成本等相关费用，最后到客户手里的价值。
　　所以，买保险建议一定要买大杠杆的，意外和重大疾病保险，类似养老分红等产品，在资金宽裕的情况下再考虑吧。
　　1。现金价值就是投保人在解除保险合同（即退保）时可取回的钱。对于传统险，未来每年的现金价值在投保时就是保证的；而对于分红险、万能险等新型保险产品，现金价值包括保证和非保证两个部分，加在一起才是现金价值。保证现金价值在保险合同中有专门的页面列示，而非保证现金价值则是在保险计划书中，大家可以将投保时拿到的计划书保存下来，夹在保险合同中备查。
　　2。从保险公司角度来看，现金价值是保单价值扣除退保费用后的余额。保单价值就是保险公司收到保费后，扣掉一些费用开支，并将余额进行投资累积的金额，退保费用是保险公司为了减少退保引起的损失，或者保持保单盈利水平而设置的，通常在产品定价时已经确定或明确计算规则。
　　3。从投保人角度来看，现金价值是其所缴纳保费较其获得保障多出来的那部分资金。由于人身风险随年龄增长而增大，但保险费每年相同，那么在早年间缴纳的保费是比获得的保障要多，如果要退保，这块钱理应退回投保人。
　　4。实务操作中，现金价值是保险公司在满足监管规定的前提下，自行确定的。在内地，监管规定现金价值的最低标准，只要满足这个标准，保险公司可自行确定；在香港，监管对现金价值无明确规定，大部分期缴保单前两年现金价值为零。
　　最后思考一个问题：保险合同或计划书中，只显示了保单年度末的现金价值，如果是中途退保，如何计算现金价值？详细解释请见视频，若有任何疑问或查询，欢迎交流，谢谢。
　　本不想回答这样一种没有流量的问题。但我看了许多大咖的回答后发现：几乎没有一个人真正懂得什么叫做保单的现金价值的，因此，就回答一个没有流量的问题吧！
　　要想弄清楚什么叫现金价值，必须从人寿保险的保费构成说起。
　　作为我国大部分人寿保险公司的人寿保险产品来说，其保费是由基础保费（也称自然保费）管理保费（也称经营保费或附加保费）储蓄保费（现金价值）构成的。
　　原本，一款保险产品是不需要再绑上储蓄保费的，因为，不含有储蓄保费的人寿产品会更便宜。但是，由于我国居民大部分都有储蓄的习惯，从心理上就喜欢储蓄，因此，我国的保险公司为了迎合我国居民的心理需求，在设计保险产品时，故意绑上了储蓄保费，一旦客户选择了中途退保，就能够拿走一部分钱，不至于一分钱没有拿走，从而骂保险公司。而所拿走的钱就是我们所说的现金价值（储蓄保费）。
　　说到这里大家不知道明白了没有。说得再明白一些，现金价值就是客户自己在保险公司的存款，是在购买保险产品时保险公司多收取客户的钱。明白了吧？
　　倘若保险公司在设计保险产品时不捆绑储蓄保费，那么，保险产品会更加便宜。不过，也就不存在退保的情况了。因为在退保时，客户一分钱也拿不走（没有现金价值），估计有些客户会大骂保险公司黑心了。
　　好啦！这个没有流量的问题就说到这里吧！不管你明白没明白，现金价值就是这个意思。我所说的你应该相信，因为我是保险行业内外勤都干过，而且从业将近20年的老保险，因此，信我的，没有错。