在宜人金科旗下的宜享花App上，读懂君获得了近几年价格最高的一笔贷款额度年利率35。9。 不过，宜人金科也提供了多种降息方案，比如在极其显眼的位置一项名为省钱礼包的产品，勾选后年利率降至23。99，这当然不是免费的。 省下来的利息钱，将全部用于购买省钱礼包，读懂君的借款成本依然是35。9，借款人没有少花一分钱。 但宜人金科的这笔贷款利率究竟是符合监管要求的23。99还是35。9呢？ 2009年3月，穷人银行家、诺贝尔和平奖得主的尤努斯博士来到了中国，与唐宁进行了亲切交流，从此唐宁获得了一个头衔尤努斯的中国门徒。但尤努斯不会知道，唐宁在中国是如何为穷人贷款的。在P2P时代，宜人贷（宜人金科的前身）的砍头息、高利率、阴阳合同等问题被媒体多次曝光，同时其本身也获取暴利；在监管趋严之后，宜人金科（YRD。US）旗下的宜享花依然发放年利率高达35。9的贷款。或是为了合规考虑，宜享花设置了包括省钱礼包在内的多种降息措施，但读懂君实操后发现，借款人依然逃不掉35。9的年利率。 1、往事：一个好用户的投诉 2019年，P2P还未完全退出历史舞台，彼时的宜人贷既是投资人信赖的P2P第一股，也是诸多借款人的沉重负担。一位昵称为bale米啊米的用户在黑猫投诉称：2019年12月在宜人贷办理了贷款，到账85000元，合同金额却是101190。47元，除此之外该用户每年还要付出近36的年利率，最终这85000的贷款连本带利换了140142。15。这种贷款金额与合同金额不一致的情况被媒体称为阴阳合同，而多出来的钱则被业内称为砍头息，此前曾被包括中新经纬在内的多家媒体点名曝光。与许多无力还款和恶意逃废债的用户不同，bale米啊米老老实实地还完了35期本息，最后一期的还款日为2022年12月3日。在监管趋严之前，宜人贷凭借各种名义的费用和高利率创造了靓丽的业绩。 2013年，宜人贷的营收仅有313。10万美元（约合人民币2000万元），2015年，宜人贷在美股上市，成为P2P第一股，营收增长至13。14亿元，两年暴增了60多倍；2017年这个数字进一步增长至115。35亿元，两年再次暴增近9倍。至此，宜人贷的营收已经足以秒杀股份行之下的大部分城商行、农商行。然而这亮丽业绩的背后，是借款人难以承受的融资成本。截至2017年12月31日，宜人贷累计促成借款总额达739亿元，其中有414。06亿元发生在2017年，而过去几年宜人贷营收总额达到了惊人的163亿元，借款人的融资成本之高可想而知，知名财经自媒体新金融琅琊榜甚至撰文直指《宜人贷财报真相：414亿借款，73亿砍头息》如今P2P已经灰飞烟灭，而宜人贷也更名为宜人金科，旗下贷款产品则以宜享花的面貌出现，一番改头换面后，借款人的借款成本是否降低了？ 2、当下：省钱礼包不省钱，逃不掉的35。9读懂君尝试在宜享花申请借款，一番操作下来获得了29500元的额度，借款利率为年单利35。9，虽然没有发现砍头息，但利率依然高企，而且远超监管要求。需要说明的是，利率是资金的价格，它与借款人的信用强相关，而宜享花的利率则是读懂君近几年获得的最贵的一笔贷款额度，此前读懂君利率最高的一笔授信为23。99、最低的一笔授信为年利率仅4。59。同时，读懂君注意到，在借款一栏中，宜享花为提供了一个名为省钱礼包的服务，当勾选省钱礼包后，年化利率将降低为23。99，一下子省了三分之一的利息，借款人没有任何理由不勾选。但天下没有免费的午餐，当借款金额为29500元时，该礼包需要每月收取172。8元的费用，该费用会随借款本金变化，本金越高则费用越高。如果将上图中省钱礼包的费用172。8元与优惠后的月还款金额2789。36元相加，你会惊奇的发现：正好是优惠前的2962。16元。亦即，借款人没有获得哪怕一分钱的优惠，而宜人金科依然收取年化利率35。9的利息，并可以给监管部门及合作金融机构一个利率在24以下的交代。自2021年起，金融机构就陆续接到窗口指导，要求贷款利率要控制在IRR24以下，作为助贷平台的资金方，它们往往会在合作时要求助贷平台的年利率要控制在IRR24以下。从此，助贷平台开始了一轮痛苦的降费，主流上市公司如陆金所控股、360数科等都已经取得了阶段性成果，或是新增贷款费率降至24以下，或是平均贷款利率降至24以下，当然也有例外。一些中小型金融机构本身就不太听话，加上窗口指导还未变成正式文件，故而选择铤而走险，助贷平台也因此依然有一部分24以上的业务得以留存。而宜人金科此举，既在名义上合规，进而获取大金融机构的低成本资金，又可以23。99的利率和11。91的省钱礼包贷给消费者。 不愧是尤努斯的中国门徒。以上，你觉得宜人金科的信贷业务魔幻吗？别急，更魔幻的是财富业务，而这也与无数投资人的利益直接相关，这个我们后续再聊。3、未来：宜人金科业绩将走向何方？读懂君在各平台的利率对比以及省钱礼包暗藏的套路不禁让人疑惑：当前宜人金科助贷业务年单利24以下的资产比例为多少？对此，宜人金科表示：我们一直积极响应监管精神，并与金融机构持续合作压降利率，力求让用户能以更低的成本获得更具可得性和便利性的服务。10月，宜人金科所有新增撮合贷款的平均利率已降至24。3。虽然宜人金科未正面回应占比问题，但这并不妨碍我们从一些公开信息去进一步窥见宜人金科的息费水平。 宜人金科在2022年第三季度的总净营收为8。4亿元，净利润为2。7亿元，这个业绩在注入保险和财富业务之后拉起来的。 若仅看信贷业务则营收为4。93亿元，同时其在贷余额为106。304亿元与上季度末基本持平，据此可计算出宜信金科的在信贷业务中的平均收费单季度约为4。65，换算为年利率则约为18。6。 宜人金科不是说平均利率是24。3吗，为啥算出来了一个18。6？这只是宜人金科向借款人收取的费用，金融机构的利息另算，二者合计24。3。 与P2P时代相比宜人金科的确大规模降费了，尤其是24的窗口指导之后，但距离要求明显还有一段距离，这也意味着宜人金科的利率还要继续调降，业绩挑战极大，毕竟信贷业务依然是宜人金科的支柱型业务。 如果宜人金科能够在未来大幅扩大在贷余额，对冲利率下降带来的影响或许还可以破局，若不能，业绩下滑只是时间问题。 当然，保持业绩还有一个情况是：监管默许宜人金科以省钱礼包等形式收取35。9的高利率。 这可能吗？
看来看去，发现今冬流行戴帽子系围巾搭配，时髦保暖两不误变美变时髦的方法还挺多的，到了冬天，大家可能会换一个新的发型，买一些新衣服，但是今年冬天除了在衣服和发型上用心思之外，很多女生朋友们也会通过戴帽子，系围巾的方式来完成一套时髦的造型这款全球首发两地时终于到货了！腕表之家腕表品鉴在高奢级制表领域内，瑞士制表品牌帕玛强尼（ParmigianiFleurier）在近几年来行情一直不断上涨，更为大众所喜爱。一改以往沉稳绅士的设计风格，品牌在带来了13厘米细高跟踝靴，5厘米高的防水台，搭配浅灰色的呢子大衣好多人想着自己身材可以更加高挑一些就好了，对于美女来说，还是有方法的，可以选择高跟鞋衬托，很多精致的款式可以选择，让自己看起来更加高挑，也搭配出精致的感觉，如果你也期待自己的搭配更美甲美睫店管理系统，美业小程序随着悦己消费升级，女性对于自身外观上的消费支出增加，近几年疫情之下，人们出门常戴口罩，对于爱美的女孩，打扮的漂漂亮亮却被口罩遮挡了容颜，都说眼睛与手可以看出一个人的心灵与美，因此美张嘉倪的美貌被低估，单肩小黑裙拼一层薄纱，真是风情万种的女神头条创作挑战赛经典的小黑裙，早就是姑娘们衣橱里必备的单品了。不管是春夏秋冬，总要有一条体面又优雅的裙子。如果不想自己的搭配出错，那么经典的小黑裙就是最趁手的选择。几乎所有的女人，都身穿黄马褂的李鸿章漫步纽约街头，老泪纵横的说道我大清晚矣1896年8月，李鸿章带着使团来到美国纽约，当他的乘坐的游轮快到达目的地时，码头两岸人山人海的站满了美国人，这时，美国的军舰也奏响了音乐礼炮。美国人手舞足蹈的呐喊欢呼着。李鸿章访美天然美女和科技美女有什么区别？从这几点分辨，一起来看看现在医美行业发展迅速，很多人为了保持高颜值的状态，会选择通过整容在脸上改造。不过动过刀的脸和没动过刀是有区别的，尤其是二人在一个镜头下演戏，你能明显分辨出来哪一张填充过玻尿酸，哪一变阳了，想着多感染一些人，估计阳的是脑子最近有极少数反社会人格的家伙，自己阳了还想着传染给别人，怎么地，难道觉得自己是在为社会群体免疫做贡献？说好听点就是又傻又坏，说难听点就是纯纯的畜生。不管变没变阳，不管有没有症状，难彻底放心了！MIUI14系统反馈已出，小米11系列用户获双重保障MIUI14系统发布完后已经有一段的时间了，此次雷军为了更好的对标苹果，在流畅度方面下了狠功夫，目的就是想要重回安卓系统体验巅峰。虽然首批升级的机型正式版要在2023年1月份才会陆走读东莞篮球一座篮球精品村，串起一条篮球文旅带与东莞市寮步缪边社区居民委员会仅一条马路之隔处，是一片工地，挖掘机施工人员在现场来回奔走，为早日实现缪边社区的筑梦篮图而努力。12月16日，2022东莞篮球城市文化节全国媒体观察团打造城市喜剧新地标！苏州笑果工厂正式开业，多种喜剧轮番上演12月16日，笑果文化在苏州的全新演艺空间笑果工厂正式开业，为期半个月的开业秀同期拉开帷幕，近30位优秀的喜剧演员，即将在接下来的半个月内带来十余场精彩演出。脱口秀漫才即兴喜剧等轮