2022年银行业红与黑零售之王招行蒙尘，建行拿下消金牌照

　　出品|WEMONEY研究室
　　文|刘双霞
　　凡是过往，皆为序章。
　　2022年对于银行业来说是充满挑战的一年。从＂零售之王＂招商银行原行长田惠宇被查、江西银行牵扯进＂周劼炫富＂事件到河南4家村镇银行爆雷，多家银行深陷舆论风波中。这背后也反映出银行业零售转型、声誉风险管理、中小银行风控等深层次问题。
　　同时，2022年也是金融改革深化推进的一年。这一年，浙江农商联合银行开业，省联社改革全国＂第一单＂正式落地。这一年，金融控股公司加速落地，中国金融业正式开启金控时代。
　　WEMONEY研究室特此选出2022年十家银行的新闻事件，从中窥见整个银行业发展过程中遇到的问题和趋势。
　　上篇：红榜
　　建设银行拿下消费金融牌照
　　国有大行进军零售业务
　　筹备近3年的建信消费金融公司终于在2022年9月获批筹建。这也意味着，建设银行业也成为继中国银行、邮储银行后，第三家持有消费金融牌照的国有大行。
　　建设银行披露，建信消费金融公司注册地在北京，注册资本将达72亿元，其中，建设银行拟出资60亿元，持股比例为83.33%；北京国资公司拟出8亿元，持股比例为11.11%；王府井拟出资4亿元，持股比例为5.56%。
　　建信消费金融预计将在2023年开业，依托建设银行自身强大的零售业务以及线下网点，其将成为消费金融赛道中强有力的竞争者。
　　2022年，面对后疫情时期的经济下行压力，商业银行盈利能力与经营稳定性遭遇考验。零售金融业务成为银行业寻求业绩增长空间的重要抓手。多家银行均加大对于消费贷、信用卡等个人信贷领域的投入力度。
　　中信银行并入中信金控
　　金融业金控时代开启
　　酝酿了20年的金融控股公司在2022年加速落地，中国金融业正式开启金控时代。
　　2002年，国务院批准中信集团、光大集团、平安集团为三家综合金融控股集团试点。此后，监管部门先后透露＂推动成立规范的金融控股公司＂的规划。
　　2022年3月17日，中国人民银行批准了中国中信金融控股有限公司(筹)和北京金融控股集团有限公司的金融控股公司设立许可。这是央行发放的首批金控牌照。
　　7月15日，中信金控正式揭牌。中信金控官网显示，公司旗下成员有四家，即中信银行、中信证券、中信信托、中信保诚等四家金融公司。
　　9月2日，央行发布公告，审查并批准了招商局金控。央行表示，下一步，将稳妥有序推动其他符合条件的企业申设金融控股公司。
　　金控公司既是＂超级牌照＂，也意味着全面监管。未来，将在资本充足率、杠杆水平、关联交易等方面进行全面、持续、穿透式监管。
　　浙江农商联合银行开业
　　掀起全国省联社改制序幕
　　2022年，省联社改革取得重大突破。
　　2022年4月14日，浙江银保监局的批复显示，同意浙江农村商业联合银行股份有限公司开业。这也意味着，省联社改革全国＂第一单＂正式落地。
　　根据批复，浙江农商联合银行开业之日，原浙江省农村信用社联合社自行终止，债权债务由该行承接。
　　随后，河南省和辽宁省陆续明确了省联社改革的模式。
　　11月23日，官方媒体报道，河南省农信社改革方案已获得银保监会批复，将通过组建河南农商联合银行，自上而下理顺股权结构，完善公司治理，推进系统重塑，提升全省农信社体系健康度，充分发挥其地方金融＂压舱石＂的作用。
　　另据报道，沈阳农商银行将与30家未完成农商银行改制的农信联社组建辽宁省农村商业银行股份有限公司；沈阳农商银行原股东股份和30家农信联社原社员股金将按照市场化、法治化等原则处置，其债权和债务也将由组建后的辽宁省农商银行承接。
　　可以预见，深化省联社改革成为新一轮农村金融改革的重点。只有消除体制机制上的束缚，用科学有效的机制去释放自身的活力，才能让农信社、农商行实现良性发展，进而有力地推动普惠金融的发展。
　　兰州银行为2022年唯一上市银行
　　2023年中小行上市或迎暖风
　　2022年，中小银行的上市进程明显放缓。相比于2021年有5家银行成功上市，2022年仅有兰州银行成功登陆A股。
　　兰州银行于2022年1月17日在深圳证券交易所主板上市，公开发行股票数量5.7亿股，发行价格为3.57元/股，上市募集资金总额20.33亿元。
　　2022年，大丰农商行成为A股首例IPO上会遭否的银行，厦门农商行以撤回IPO申请材料的方式暂缓其上市之旅，河北银行则撤回了上市辅导备案。
　　不过，中小银行的上市热情未减。目前仍有至少11家银行处于IPO排队候场状态。其中，亳州药都农商行、江苏海安农商行、江苏昆山农商行、湖州银行、湖北银行拟在上交所主板上市；安徽马鞍山农商行、东莞银行、广东南海农商行、广东顺德农商行、广州银行、重庆三峡银行拟在深交所主板上市。
　　在年末之际，多家地方性银行均传出了积极上市的好消息。近日，四川证监局已受理了成都农商行的上市辅导备案报告。
　　除成都农商行外，宜宾商业银行、潍坊银行也相继启动了IPO辅导机构的招标工作，均计划赴港上市；湖北银行上市申请材料已于近期获得证监会受理并反馈。
　　相比2022年，2023年随着经济环境好转，银行业有望迎来暖风，中小银行上市的环境也将逐步转向友好。
　　下篇：黑榜
　　招商银行原行长田惠宇被查
　　＂零售之王＂蒙尘
　　2022年对于＂零售之王＂招商银行来讲，是颇具挑战的一年。
　　2022年4月18日晚，招商银行突发公告，免去田惠宇的招商银行行长、董事职务，另有任用。招商银行的田惠宇时代也戛然而止。
　　随后在4月22日，中纪委通报，招商银行原党委书记、行长田惠宇涉嫌严重违纪违法，接受调查。10月26日，最高检称，依法对田惠宇作出逮捕决定。
　　作为招商银行第三任行长，田惠宇执掌招行已有九个年头。田惠宇被查，也让市场将目光聚焦在这家明星银行身上。
　　市场信心受到影响，招商银行股价持续下跌，同时，对招商银行的零售转型之路产生担忧。招商银行行长王良主动进行了回应。王良称，田惠宇案件属于个人事件，与招商银行没有直接关系，招商银行没有一个人牵连其中。零售银行战略目标不动摇，招行将持之以恒地坚守战略初心。
　　事实上，随着银行业零售转型深入推进，零售银行的资产扩张进入降速周期。站在这个节点，各家银行都需要重新审视银行零售业务未来的发展空间或者盈利驱动因素。
　　＂周劼炫富＂江西银行被推至台前
　　银行声誉风险管理任重道远
　　江西国控一位名叫周劼的普通员工，在朋友圈炫富的事情，引发了一场舆论风暴。
　　2022年7月，一组在朋友圈炫富秀权的截图在网络上引起热议。截图显示，该名叫周劼的网友自称是江西省国有资本运营控股集团有限公司的员工。此外，据披露，周劼家族多人在江西交通系统任职。
　　周劼炫耀自己与江西省多位高官有交集往来，还曾接待过江西省赣粤高速公路股份有限公司党委书记、董事长王国强。其朋友圈中＂出场＂的人物，还包括江西银行原行长罗焱及副行长程宗礼。
　　这也将赣粤高速、江西银行等推至舆论场。背后又牵扯出江西银行高管落马、股价缩水等负面舆情。
　　2018年6月在港交所上市的江西银行，股价于2022年5月中旬跌至1港元以下，沦为＂仙股＂。
　　同时，2022年，江西银行多名高管落马。3月，江西银行原党委书记、董事长陈晓明涉嫌严重违纪违法，接受江西纪委省监委纪律审查和监察调查。5月9日，江西银行副行长、董事会秘书徐继红接受纪律审查和监察调查。11月，江西银行又被曝出原资深顾问黄文杰涉嫌严重违纪违法。
　　一石激起千层浪。江西银行牵扯进此次舆论事件或许略显无辜，但也警示银行需时刻做好声誉风险。
　　2022年2月18日，银保监会发布《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》一周年。银保监会要求商业银行首先要遵循＂前瞻性原则＂，坚持预防为主的声誉风险管理理念，加强研究，防控源头，定期对声誉风险管理情况及潜在风险进行审视，提升声誉风险管理的预见性。
　　在各类风险事件频发的背景下，银行保险机构提升声誉风险管理能力、实现声誉风险主动管理还有很长的路要走。
　　河南4家村镇银行爆雷
　　拷问中小银行风控管理
　　河南4家村镇银行爆雷可以说是2022年银行业的重大新闻事件。
　　2022年4月，多位网友举报开封新东方村镇银行以及许昌农商行旗下的禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行线上储户无法取款、转账。
　　据相关监管通报，事件被定性为河南新财富集团操控实施的违法犯罪活动，由河南新财富集团非法控制多家村镇银行，利用自营平台及资金掮客进行揽储，并通过虚构贷款等方式非法转移资金，涉嫌多种严重犯罪。
　　2022年5月，银保监会有关部门负责人就河南村镇银行风险事件回应，这一事件不简单是社会公众和村镇银行之间的交易，还涉及其他主体，涉及很复杂的交易结构。2022年8月29日，河南许昌警方通报＂村镇银行案＂进展，称已逮捕234人。
　　案件侦破的同时，河南银保监局、河南省地方金融监管局开启了7轮资金垫付工作，最高垫付金额不超过50万元。
　　河南村镇银行事件让中小银行遭遇新一轮＂信任危机＂，同时对中小金融机构内部管理、风险控制等问题发出警示。银保监会有关负责人多次表示，将持续摸排中小银行实际风险底数，大力推进不良资产处置，推动＂一省一策＂＂一行一策＂处置化解中小银行风险。