一份征信的好坏，影响你贷款利率的高低！（附16种查询方法）

　　原创 李小财
　　发表于重庆
　　征信对于我们的重要性，在你需要贷款时将体现的淋漓尽致！
　　先看一组数据，截至2022年8月末， 个人征信系统接入金融机构4081家，收录11.5亿自然人信息，日均提供查询1084.4万次；企业征信系统接入金融机构3811家，收录9874.6万户企业和其他组织信息，日均提供查询服务27.3万次。向央行征信系统查询信用报告已成为金融机构信贷业务的必要环节。
　　这些数据也足以说明：一份征信报告的好坏，直接影响着你的贷款是否能顺利批款。
　　我们来重点了解一下什么是征信？以及征信如何查询？过去我整理过204条关于征信的完整攻略：感兴趣的可以进入查看《中国人民银行征信报告白皮书.PDF》，共计173页，非常详细。
　　今天我挑出32个关于征信的高频问题，方便您收藏与查阅。
　　1. 信用报告是什么
　　个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。它记录着个人（或企业）的全部经济行为。
　　还记录您借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。
　　2. 信用报告从哪里来？
　　来自中国人民银行征信中心。又称＂金融信用信息基础数据库＂、＂企业和个人信用信息基础数据库＂。
　　3. 信用报告有何用途？
　　是您的＂经济身份证＂!
　　【用处多】贷款、信用卡审批，任职资格审查，员工录用等。
　　【作用大】  记录良好，快速获得贷款、信用卡，享受低利率；记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。
　　4. 信用报告都包含哪些信息？
　　【基本信息】 包括姓名、证件、通讯地址、联系方式、婚姻状况、职业信息等
　　【信贷信息】 包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息
　　【非金融负债信息】 先消费后付款形成的信息，如电信缴费等
　　【公共信息】 社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等
　　【查询信息】过去2年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告
　　5. 提供信用贷款的机构有哪些？
　　常见的有银行、农村信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等
　　6. 信用报告的信息从哪里来？
　　信用报告的信息主要来自银行贷款、银行信用卡中心、银行担保、工作居住信息、公共事业单位和法院等。
　　7. 信用不良指的是什么？
　　个人有逾期贷款、违约、欠税、行政处罚、失信等行为。
　　8. 什么是征信的正面信息和负面信息？
　　【正面的】您拥有贷款或信用卡且正常还款的信息。
　　【负面的】未按合同约定还款的信息。
　　9. 信用报告多久更新一次？
　　天天都在更新。大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据，所以今天发生的变化，后天可能就会展示在您的信用报告中了。
　　10. 信用信息保存多久？
　　信息种类不同，更新时间也不同。
　　【不良信息】自不良行为或事件终止之日起，在您的信用报告中展示5年。
　　【正面信息】您的信用财富，一直展示在您的信用报告中
　　【错误信息】个人反馈，立刻更正
　　11. 有了不良信贷信息怎么办？
　　相关不良记录从您还清欠款之日起，在信用报告中展示5年，5年之后不再展示。因此需要继续按时足额还款，继续积累好记录
　　12. 信用报告有错误怎么办？
　　根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》（银征信中心〔2013〕97号文）规定：个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。
　　13. 异议处理需要多久？
　　征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后的20日内回复异议申请人。到规定的20日后，异议申请人可到征信分中心领取回复函。
　　14. 异议处理结果有哪些？
　　客户提出异议申请后，放贷机构将按照人行要求对异议信息进行核实，核实的依据主要是贷款合同、还款记录等，若异议事项属实，修改征信信息。若不属实，则不修改征信信息。
　　15. 征信中心可以拒绝为您查询信用报告吗？
　　不可以。 自查信用报告是《征信业管理条例》赋予您的知情权，征信中心有义务每年为您提供2次免费查询服务，从第3次开始每次收费10元。
　　16. 如何查询个人信用报告？
　　01. 线下银行网点，获取详版征信查询
　　【现场查询】  ：人民银行分支机构2100多个查询点，并提供约5000台自助终端可供自助查询，即查即得。具体地址咨询：拨打 400-810-8866。（别忘了带上本人有效身份证件原件及复印件 ）
　　17. 是否给您贷款，谁说了算？
　　放贷机构说了算！您最终是否还款，直接影响到放贷机构的利益，所以只能由放贷机构自己决定是否给您贷款。
　　18. 放贷机构根据什么决定是否给您贷款？
　　＂您将来会按时足额还款吗＂？您是谁？您愿意还款吗？您有能力还多少？
　　根据对上述问题的回答，放贷机构评估您的信用风，决定是否给您贷款：
　　【低风险】  直接贷款，无须担保抵押
　　【中风险】  可接受，但有点高，可提供担保抵押贷款
　　【高风险】  直接拒绝
　　19. 什么是风险偏好？
　　放贷机构对风险的基本态度。 机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。
　　例如，刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人，有的放贷机构认为风险较大而拒贷；有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议，愿意承担较大风险而发放贷款。
　　20. 一家拒贷，家家都会拒贷吗？
　　不一定！ 您可以试试其他放贷机构。不同机构风险偏好和客户定位不同，愿意接受的客户也不同。
　　21. 为什么放贷机构要看您的对外担保情况？
　　您给他人提供担保，承诺当他人还不了款时您替他，是您未来可能产生的债务，影响您未来的还款能力。因此，放贷机构审查您的申请时，要看您对外提供担保的情况，担保越多，越不利于您自己获得贷款。
　　22. 放贷机构什么时候看您的信用报告？
　　贷前贷后都要看。 接到您的申请，看您的历史还款记录，判断您的还款意愿；看您已经借款的笔数、对外提供担保情况等，看是否能给您贷款以及还能给您贷多少；向您提供信用卡或贷款，看您的还款状况，决定是否增加您的授信额度或者提前收回贷款。
　　23. 按合同约定还款有多重要？
　　很重要！影响您与当前放贷机构的关系！
　　【按约还款】  增加贷款额度、提供更多价格优惠的服务。
　　【违约逾期】  收取罚息、提前收回贷款。
　　影响您与其他放贷机构的关系，通过信用报告，了解您在其他机构借债还钱的情况，决定是否给您提供新的贷款以及贷款金额大小。
　　24. 还款方式如何影响您的信用记录？
　　无意中产生逾期记录。还款方式不同，钱从您账户转出后，到达放贷机构指定还款账户的时间不同，有可能产生逾期记录，记入信用报告。如果您习惯于在应还款日那天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心啦。
　　25. 明明按时还了，可为什么还有逾期记录？
　　还款方式不同造成的。 必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。
　　26. 最容易无意中形成逾期的几种情况，您可要当心了
　　【中介代还】  您按时足额把钱转给了中介，但中介没有及时转至约定账户。
　　【跨行还款】  您通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户。
　　【一行多户】  您在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。
　　所以，在选择还款方式养成还款习惯前，一定要向放贷机构咨询清楚哟。
　　27. 提前还款会影响您的信用吗？
　　可能会。 放贷机构会把提前还款信息报送征信系统，展现在＂特殊交易＂中。从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。
　　28. 一次失信、终生记录吗？
　　不会！ 还上欠款，相关记录在不良行为终止后5年删除。5年内，如您认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。
　　29. 如何保护个人信息安全？
　　【要做到】  妥善保管身份证件及复印件； 对外提供身份证复印件注明用途； 保管好信用报告，不随意乱放，不提供给他人使用； 保管好互联网查询信用报告的用户名、密码。
　　【不要做】  不要把身份证借给他人 不要乱扔自己的征信报告 不要在公共网吧、使用公共WIFI查询、保存信用报告等。
　　30. 如何管理信用记录？
　　信用报告定期查，信用情况早知道，
　　若有问题早应对，车贷房贷不耽误；
　　信用报告＂省＂着查，一年两次就够了，
　　多查无益引猜忌，银行猜您闹＂钱慌＂，您的信用要打折。
　　31. 为什么说＂您的信用您做主＂？
　　征信中心，收集信息，整理信息，客观公正；
　　放贷机构，与您交易，报送信息，实事求是；
　　信用报告，记您所报，记您所为，记错改正；
　　好也是您，坏也是您，您若守信，无人能黑。
　　32. 如何养成良好的信用习惯？
　　尽早使用信用卡，财富积累须及时，不当信用＂空白户＂；
　　还款日期记清楚，按时足额把款还，认真履约记录好；
　　量入为出好传统，精打细算好规划，过度负债要不得；
　　关注央行调利率，还款金额问银行，不当逾期冤大头；
　　对外担保也是债，他若不还您要还，否则逾期进报告；
　　发生逾期心莫慌，立即还钱是上策；若您真是有难处，
　　联系银行好商量，展期重组办法多，死马也当活马医；
　　还款谨慎用中介，还给中介不算还，钱到银行才算还；
　　联络方式有变化，通知银行莫耽误，不当信用＂失联户。＂
　　——本文来自中国人民银行征信中心，由李小财整理
　　写在最后。
　　如今的征信，是考量个人是否能贷款的一个重要依据，而且越来越重要。再次提醒，征信报告中千万不要有逾期或尽可能减少逾期： 若有逾期就及时还款；对逾期有异议的，及时跟银行协商处理。
　　同时建议大家面对资金困难时，不要＂病急乱投医＂胡乱申请，贷款一定要结合自身实际情况（个人资质+征信状况），提前做好融资规划，贷适合的款，贷还得起的款！
　　在未来，想拥有一份好征信，让征信成为你的＂护身符＂，那就从今天开始重视起来吧！