增额终身寿停售潮来袭，我要不要跟风购买？

　　摘要：这几天，全网都被监管爸爸的一纸《通告》充斥着，增额终身寿要下架的消息漫天飞舞，真真假假，难以分辨，我们要不要跟风购买？适合自己的增额寿险，到底要怎么选择？今天就来良心推荐一下。
　　目录
　　1、本次要停售的是哪些产品？
　　2、什么才算好的增额寿产品？
　　3、我们要不要跟风购买？
　　4、推荐几款性价比超高的产品
　　一、本次要停售的是哪些产品？
　　解释一下，本次要停售的增额寿产品包括三大类：回本快的收益高的领取特别灵活的
　　监管认为这类产品有违保险产品本身的属性，不利于保险公司长足发展，保险公司有长险短做的嫌疑，长此下去，可能发生大面积保险公司亏损风险，为了规范保险市场，所以要立即停售此类产品。
　　二、什么才算好的增额寿产品？
　　增额终身寿险本质上是一款理财型保险，人们关注的还是产品本身的收益率和使用的灵活性，这就和上面说到的要停售的产品特征相吻合了，下面来具体来分析一下：回本速度
　　应监管要求，为了保证保险资金的长期性，避免长险短做，增额终身寿险前期的现金价值会低于所交总保费。随着保单年度的增加，现金价值逐渐超过所交总保费，也就是俗称的回本。
　　举个例子，我购买一款产品，5年缴费，在缴费期第四年，我的账户现金价值已经和我已交保费持平或者略高于保费了，如果我此刻有急事，需要退保拿回已交的保费，我此时是没有任何损失的；
　　反之，如果一款产品，在我交完费用的第7年才能回本，那我同样选择在第四年退保的话，可能就拿不回已交保费，也就是说我们前期交的钱就会有损失的。这也是一般人所不能接受的。
　　不同产品的回本周期不同。于我们而言，如果是短期内可能会用到这笔资金，肯定希望选择回本时间快的产品。这样就可以早点减保拿回钱了，类似于我们的余额宝账户。
　　但是这样也有缺点，就是一般前期回本快的产品，会牺牲掉一部分后期的增值速度；
　　2、现金价值
　　这个不难理解，现价就是现金价值，也是我们选择退保时能拿到手里的钱。同样都是增额寿产品，购买了二、三十年之后，我的产品退保时可以拿回本金的2倍甚至更多，而你购买的产品，却比我少了十几二十万，你会不会很难过。
　　增额终身寿险一般支持部分减保和保单贷款功能，而这两项功能都与现金价值有关。
　　部分减保就是在投保人需要资金时，在满足减保条件下，降低一部分身故保额，取出对应的现金价值来给孩子做教育金、婚嫁金或者自己的补充养老金。
　　而保单贷款，则是指投保人需要大额周转时，可以向保险公司申请抵押保单贷款，一般最高可贷保单现金价值的80。现价越高，贷款的金额越高，资金的利用率越高。
　　3、领取的灵活性
　　主要看加、减保的规则。只有少部分产品会把加、减保写入保险合同，对于资金充裕的客户而言，加保意味着将来还有机会再增加保额，多一次锁定当下利率的机会。
　　减保灵活，意味着我们后期使用资金的便捷性，对于资金长期闲置、想要获得长期稳健收益的人而言，就可以重点关注后期的现金价值越高越好。
　　不同公司的增额寿产品，在加减保规则方面会有很大区别，目前市场上在售的产品的加减保规则一般有二个方面：
　　加减保明确标在合同条款中，未来不管市场怎么变化，这个规定的确定性不变；
　　就像信泰如意尊星耀版、如意尊典藏版、如意尊星光版等，其加减保规则都明确写在合同中了，后面不会随着市场变化而变化。但是，在减保方面有20的限制。
　　加减保规则在保险公司的保全规则里写明，在未来是否会发生变化，这个取决于保险公司，可能变也可能不变；
　　信泰如意尊3。0在目前减保方面，没有任何限制。
　　4、增值服务
　　是否关联养老社区、附加其他保障、投保人豁免、年金转换功能、万能账户等，当然更重要的是保障，这些附加条款或增值服务是加分项，不是必选项。
　　如果一款产品相对来说，不但回本快（几年内）、收益不错，又能兼具领取又灵活还能附加其他的增值服务，那肯定就是好产品了。
　　当然绝对的好产品是不存在的，因为投资界有个著名的不可能三角。若这种产品可以同时满足流动性、收益性和安全性，可以视为诈骗，直接报警。
　　三、增额寿这么好，我要不要跟风购买？
　　上面分析的要停售的产品这么好，我要不要购买？答案是否定的，一款产品再好，也要根据自己的实际需要来判别：
　　1、如果手头有一笔闲钱，暂时510年不用的，当然一定要买，因为现在，终身锁定3。5复利，以后有没有3。5真不敢说，因为全球经济大环境决定了，以后的时间，利率下行一定是个趋势。
　　2、如果对未来有明确规划需求，比如孩子的教育金、买房基金和几十年后确定的养老需求，可以买，并且早规划，复利时间的威力越大。
　　3、如果是高净值人群，对自己的财富有明确传承意向的人，可以购买，因为增额寿可以帮你锁定受益人，实行资产定向传承，可以实现将钱留给自己想给的人。同时锁定的这部分利益不用交税，避免了税收问题，一举两得。
　　4、如果想在孩子结婚前，为孩子准备一份独立的只属于孩子个人财产的人群，在孩子婚前实现缴费完毕，孩子将来无论发生什么风险，这笔钱永远属于孩子一个人的财产。
　　如果你没有上面的任何一种需求，我劝你还是别跟风购买了，老老实实购买一份银行定期存单或者微信零钱通，这样随时用钱，方便快捷，资金不会有任何损失。
　　四、推荐几款性价比很高的产品
　　我以35岁男士，10万元，趸交3年5年10年为例，分别从回本速度，现金价值、加减保规则和增值服务几方面进行对比，供您选择时参考。趸交
　　现价和回本速度
　　趸交回本最快的是中意永续我爱庆典版，第四年回本
　　第10年的现价之王是恒大万年禧两全，现价为139653元
　　2、3年缴
　　现价和回本速度
　　3年交回本最快的是君康金生金世黄金版，第四年回本
　　第10年的现价之王是昆仑健康乐享年年，现价为405834元
　　3、5年缴
　　现价和回本速度
　　5年交回本最快的仍然是君康金生金世黄金版，第五年回本
　　第10年的现价之王仍然是昆仑健康乐享年年，现价为655061元
　　4、10年缴
　　现价和回本速度
　　10年交回本最快的仍然是信泰如意尊典藏版和天安传家佑和君康金生金世黄金版，第七年回本
　　第10年的现价之王是恒大启明星，现价为1014669元
　　5、比较完价款产品的现价和回本速度，下面再来综合比较一下其他方面
　　加减保明确写进合同的有：鼎城人寿的鼎峰赢家和昆仑乐享年年，君康金生金世黄金版、中意永续我爱庆典版和长城明爱传承终身寿险。
　　其中减保没有领取比例限制的只是信泰如意尊3。0，其他都有20的限制；
　　支持加保的只有信泰如意尊系列，其他都不支持加保；
　　2、支持保单贷款：除了恒大的产品不确定以外，其他的都可以；
　　3、对接养老社区：这几款产品都没有；
　　4、附加投保人豁免：中意永续我爱庆典版和长城明爱传承终身寿险，其他的都不行。
　　5、隔代投保：这几款产品都可以，除了昆仑乐享年年不行，可以由爷爷奶奶、外公外婆给孙子、外孙子投保。
　　综上：如果想要在短期内用钱，可以选择君康金生金世黄金版和短期现价之王昆仑乐享年年。如果介意公司性质，可以选择中意永续我爱庆典版。如果只介意收益高低，可以选择昆仑乐享年年和恒大万年禧和启明星。总之，一切从自己的需求出发，如果仍然没有头绪，可以找我，帮你量身定制合适的产品。
　　今天分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，我不知道的，也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。保险不改变生活，但可以让生活不改变！
　　关于作者
　　在文章展开之前，先简单介绍一下自己，我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！
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