一季度以来信贷增逾两成，小微增速明显！这家城商行董事长详解普惠小微科创金融新打法

　　存、贷两旺——这是杭州银行收官在即的一季度＂开门红＂写照。
　　记者从杭州银行获悉，今年以来杭州银行信贷余额同比增长21%，新增522亿元，新增同比增长48%。存款新增879亿元，同比多增260亿元。
　　值得一提的是，该行一项小微贷款数据增速较为明显。截至2022年末，该行信用小微专营模式贷款余额合计50亿元，户均80万元，信用保证贷款占比超96%，不良贷款率低于0.2%。
　　短期成绩的背后是长期主义的战略定力。罕见的小微专营体制机制、对科技企业覆盖的纵深推进、不断夯实的核心风控体系和资产质量管理能力，都对杭州银行基本面向好，对民营小微和制造业强化信贷投入起了支撑作用。
　　近日，杭州银行党委书记、董事长宋剑斌带领部分班子成员在媒体交流会上，介绍了该行关于普惠小微、科创金融、ESG践行、风险防控等一系列打法。
　　普惠金融新打法：分行专营体制+微贷事业部
　　分行专营+信用微贷事业部，杭州银行初步形成了具有杭银特色的普惠金融模式。
　　首先来看分行专营模式。在台州这个小微民营经济高度活跃、自2015年底就被确定为＂小微企业金融服务改革创新试验区＂的城市，杭州银行正在以分行专营模式，加大对当地下沉小微客群的信贷投放。
　　＂这样的分行专营模式，当前在全国都较为少见。＂宋剑斌表示，分行专营模式的核心要义是，举全分行之力专营500万元以下的普惠信用贷款。
　　据杭州银行小微金融部总经理来国伟介绍，该分行专营模式为全国首创，成立6年来运行平稳，不良率低于0.3%。
　　其次是成立总行直管的经营单位＂信用微贷事业部＂，总部位于杭州。该模式的要义是，加快推进信用小微专营模式在其他分行区域的复制（目前该模式已在台州落地）。
　　截至目前，杭州银行信用微贷事业部已吸纳了近250人的小微专业人才。
　　据杭州银行介绍，2022年度杭州银行信用、保证类普惠小微贷款增速68%，占比近20%，占比较上年提升5个百分点。其中，信用贷款余额破百亿，占比较上年提升3个百分点。2022年末杭州银行信用小微专营模式贷款余额合计50亿元，户均80万元，信用保证贷款占比超96%，不良贷款率低于0.2%。
　　值得一提的是，在后台层面，杭州银行还自主开发了蒲公英数字营销系统，通过标签筛选+地图圈选的方式，获取目标客群并进行线上、线下访客，精准服务有房、有税、有结算三大客群。
　　以台州地区为例，印刷包装行业是台州分行新桥支行周边的支柱型产业，由于印刷行业经营地集中，该行借助了蒲公英访客系统地图圈选功能，圈选出印刷园区以及周围2公里范围的客户，并成功筛选出所有印刷行业的客户。有了这份名单以后，支行通过线上电话联系和线下实地走访相结合的方式，达到了100%的触达率。
　　这就是杭州银行依托数字技术，提升客户触达率的一个缩影。通过＂明确客群、渠道建联、获取名单、制定策略、访客触达、运营转化＂的小微营销新模式，杭州银行正在试图破除银行与客户之间信息不对称难题。
　　据记者了解，杭州银行的小微企业首贷户占比高达14%；普惠贷款余额占比位于同类银行前列。杭州银行今年一季度开展普惠小微融资提升专项行动，2月末普惠小微贷款余额1173 亿元，同比增长24.3%。
　　实施全员全程风控，推进三大中心建设
　　截至2022年末，杭州银行不良贷款率0.77%，较上年末续降0.09个百分点，环比三季度保持低位持平，资产质量保持上市银行领先水平。
　　＂不以风险换发展，做我们自己看得懂的业务，这是我们在风险管理上一直坚持的理念。＂ 宋剑斌告诉记者，在风险防范的机制方面，该行有三大＂法宝＂，即大额风险排查、信贷结构调整、员工行为管理。
　　宋剑斌介绍，该行实施全员全程的风控策略，强化风险政策和授信标准对资产投向的引领和约束，加强资产负债组合管理和大类资产配置管理。在传统经验基础上，这几年，该行也在不断推进风险监测预警中心、数据模型中心和反欺诈中心＂三大中心＂建设。
　　在数字赋能小微业务发展方面，宋剑斌告诉券商中国记者，该行主要从数字改造、数字原生和数字治理三个方面开展＂新打法＂。
　　当前，大部分的商业银行几乎都在进行数字改造，即运用技术手段将原来的传统业务流程数字化，提升效率。
　　＂至于数字原生，即从业务进来到贷款发放，中间是不见人的，现在较少银行开展这类探索，我们在初步探索阶段。＂宋剑斌表示，杭州银行这几年在探索数字原生业务，通过当地政府开放的税务等合规数据，银行金融机构对这类数据的采用实施＂可用不可见＂原则，金融机构可在这类数据中＂跑模型＂。
　　＂此外，我们比以前更重视数据治理。＂宋剑斌透露，杭州银行准备筹建相关的机构，将会针对性地开展数据资源的管理。
　　擦亮科创名片
　　支持科创企业发展在杭州银行眼里是＂难而正确的事情＂，同时科创金融也确实在多年的打磨中，成了该行对外颇有认知度的业务。
　　据介绍，杭州银行目前累计服务科技企业客户超过1.3万户；经营区域内科创板上市公司合作覆盖率在40%左右,居于行业前列。同时，杭州银行还在金融服务的基础上，推出面向公司客户的＂六通六引擎＂系列产品与服务品牌，以智能、互联为核心提供10大场景服务功能，延伸企业综合服务。
　　除此，提升自身ESG价值也是杭州银行工作重头戏。当前ESG越来越成为全球范围内衡量一家企业可持续发展的评价标准，在践行ESG理念上，杭州银行较早确立了＂打造价值领先银行＂的愿景，社会价值是其中重要一环。这样的愿景，就要求杭州银行持续加大信贷资源、财务资源、科技资源、人力资源等各类资源投入力度。
　　据介绍，2022年杭州银行绿色贷款增长27.69%，绿色贷款规模持续位列省内178家地方法人银行前列。2022年成功发行首单绿色金融债100亿元，先后落地＂风光贷＂＂节水贷＂、排污权抵押贷款，首发上线偏债ESG理财产品， 打造杭州首家＂零碳＂银行网点，响应浙江省＂风光倍增＂工程，推动省重点项目落地。成功落地首笔浙江地方法人金融机构碳减排贷款。在人民银行绿色金融业绩评价结果中，位列省内同类型金融机构第一位。制定实施＂信未来共富计划＂，推出＂支农惠农＂云小贷＂整村授信＂业务。2022年末涉农较年初增长50.0%，大幅高于全行贷款增速。
　　ROE呈上升态势，多家机构看好
　　杭州银行2022年业绩快报显示，该行去年营收同比增长12.16%，实现净利润116.79亿元、同比增长26.11%，盈利增速保持上市银行领先水平。
　　此外，资产质量和风险抵补能力在上市银行排名前列，不良贷款率降至0.77%，拨备覆盖率达到565.10%。ROE总体呈上升态势，2022年加权平均净资产收益率达到14.09%，较2021年大幅提升1.76个百分点。
　　当前银行股整体估值处于历史低位，银行股被认为有较高的配置价值。从券商研报看，机构坚定看好杭州银行。
　　国信证券上月研报称，给予杭州银行增持评级。评级理由主要包括：立足浙江，贷款持续高增；资产质量优异，不良认定严格；同时，近两年杭州市属国企持有的杭州银行股份占比提升，政府支持力度持续加码。浙商证券发布对杭州银行的研报《杭州银行2022年业绩快报点评：利润同比高增，资产质量向好》，对杭州银行给出＂买入＂评级。数据宝统计显示，2月15日有37只银行股获机构买入型评级，其中，杭州银行关注度最高。
　　责编：李雪峰
　　校对：王锦程