人身险信息披露规则出台保险收益会更透明？

　　近年来，保险行业夸大收益的销售乱象时有发生，在产品销售过程中，保险代理人为了业绩，往往倾向于向客户强调＂高收益＂，不少险企、个人因夸大收益被监管处罚。
　　行业乱象怎么解？1月4日晚，银保监会发布的《一年期以上人身保险产品信息披露规则》（以下简称《规则》）首次提出，要求保险公司披露分红实现率指标，同时，取消高、中、低三档演示利率表述，调低演示利率水平。
　　银保监会方面认为，取消高、中、低三档演示利率表述，调整分红型保险、万能型保险为两档演示，并调低演示利率水平，一方面与市场利率长期走低趋势相符；另一方面也有利于引导行业关注自身利差损风险的同时，合理引导保险消费者预期。另外，学习借鉴国际监管经验，要求保险公司披露分红型产品的红利实现率，有助于提升分红型保险的透明度，切实保障消费者的知情权。
　　北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云则对贝壳财经记者表示，保险的基本功能是保险保障，投资理财只是增值服务，忽略保险的基本功能，而去追求投资理财，有些本末倒置，取消演示利率表述并调低利率水平，一方面，避免及减少了销售误导，另一方面，也是让保险回归保障功能。
　　险企、代理人曾因夸大收益受罚 《规则》出台保护消费者权益
　　在业绩驱动下，夸大保险收益的行为时有发生。记者发现，2022年便有保险公司因夸大收益被监管处罚，银保监会山东监管局在2022年2月份发布的一份处罚书中称，经查实，平安人寿济南电销中心在电话销售人身保险产品过程中，存在夸大保险产品收益、虚构投保条件、对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传等欺骗投保人的行为，涉及保单共计52笔。
　　更早前的2021年4月份，个人保险代理人赵文娜被监管处罚，原因是在向投保人介绍保险产品时称产品收益率为复利＂5厘＂，合同成立之日起20年或30年后，＂本金＂将达到600万元或1000多万元等。监管部门称，这些行为构成了夸大保险产品收益、对保险产品的不确定利益承诺保证收益、以其他金融产品的名义宣传销售保险产品、对与保险业务相关的政策作虚假宣传的欺骗行为。
　　《规则》发布将进一步推动信息透明化，减少销售误导行为发生。
　　国泰君安证券研报观点分析称，《规则》对一年期以上人身险产品信息披露要求进行细化规范，核心包括三方面，首先，全面下调理财类产品演示利率，调整分红险、万能险高、中、低三档演示利率为两档演示，并调低演示利率上限，万能险从不高于5.5%降至不高于4%，分红险从中档演示利率4.5%下调为不高于4.5%减预定利率，投连险演示利率从7%、4.5%、1%下调至6%、3.5%、1%。其次，进一步提升分红险信披的广度深度，分红险新增要求披露红利实现率指标，提升客户对于分红险历史收益水平的认知。第三，扩展保险产品信披范围至全部人身险产品，明确特定类型产品（税延养老险、税优健康险、费率可调的长期医疗保险、专属商业养老险）、特殊渠道（银保、互联网、电销）均需按照银保监会的相关规定进行信息披露。
　　银保监会方面认为，《规则》作为《人身保险产品信息披露管理办法》的配套文件，通过明确各类型人身保险产品信息披露的具体要求，全面规范保险公司产品信息披露行为，加大公司信息披露力度，不断提升保险产品的透明度，保护消费者的合法权益。
　　国泰君安证券研报则分析称，通过增强保险产品信息披露透明度以及收益真实性，提升了客户对理财类保险产品的认知，预计产品演示利率的下调将降低理财类产品的吸引力，将对保险理财类产品销售造成一定冲击，尤其是开门红阶段主推的短期储蓄+万能险的产品组合预计将受到负面影响。
　　新京报贝壳财经记者 潘亦纯
　　编辑 王进雨 校对 赵琳