回归金融本源平台金融整改基本完成，一文回顾合规化历程

　　岁末年初，数字金融经历一整年的创新嬗变，进入新的发展阶段。南都大数据研究院透过六大关键词，带你一同回看数字金融行业的2022年，展望新一年发展方向。
　　第一期，我们以＂回归金融＂一词来开启对互联网金融行业的合规化历程的回顾，尤其是2022年以来的整改加速成效。
　　回顾2022年的数字金融行业，不得不关注监管的声音。近日，银保监会权威发声，14家平台企业金融业务专项整改基本完成，历时近两年，一系列大刀阔斧的＂回归金融本源＂整改动作终于在2022年画上阶段性句点。监管强力校正、牌照加速整合、业务瘦身合规，金融和科技的融通结合，经过一长段野蛮生长后，终于落定回归正轨，进入了深度融合阶段。接下来，互联网金融业务将继续守住科技赋能金融定位，迈入常态化监管阶段，在合规经营中发展。
　　整改落地冲刺，已阶段性完成任务
　　这一年，大型平台企业在金融领域无序扩张得到有效遏制，整改工作取得显著成效，根据央行、银保监会高层回应，＂14家平台企业金融业务专项整改已经基本完成，少数遗留问题也正在抓紧解决。＂
　　回顾两年来的整改历程，2020年-2021年是监管框架出台，对重点监管企业约谈、自查并制定整改方案，开启整改的上半程，而2022年则进入了整改方案逐步落实+冲刺的下半程。
　　2020年，蚂蚁、京东数科提交IPO的同时，它们所涉及的互联网贷款、网络小贷等金融业务均出台了管理办法，监管大幕开启。蚂蚁上市前夕IPO突然被暂缓，三次被监管约谈，京东数科也在随后终止IPO，2021年4月，其他13家并列入重点监管名单的平台企业也被约谈，自查、整改正式开始，到2021年10月，监管已对整改提出上千个问题。
　　2022年1月，整改方案有了更清晰的方向和脉络，更是从国家发改委等九部门层面联合发布了《关于推动平台经济规范健康持续发展的若干意见》，提出具体整改措施。截至2022年一季度，自查基本结束。随后的一整年间，多个监管部门及其领导时常发声强调＂金融活动全部纳入监管＂，整改进入落地冲刺阶段。2023年1月8日，监管终于宣布整改基本完成。
　　牌照增资与清退整合并行
　　两年来，互联网金融业务在哪些领域合规化了？2022年的合规整改重点动作有哪些？
　　根据多次监管约谈、表态提及的内容梳理可以看到，金融持牌化经营是整改核心思想。
　　经历了前两年的争相＂拿牌＂的扩张阶段，南都大数据研究院注意到，2022年，互联网平台金融持牌化整改进入增资、整合与清退并行的阶段。度小满、字节、腾讯、美团旗下小贷相继增资，京东、度小满、携程、陆金所等平台相继整合、清退互联网小贷牌照。部分平台对消费金融公司增资、整合的动作更引人注目。2022年底，蚂蚁消费金融百亿增资方案落地，成为整改＂借呗＂＂花呗＂两部分业务的标志性进展；苏宁消费金融更名易主，走向＂有银行基因＂的发展新时代；京东、字节对消金牌照的申请、收购动作在2022年持续开展；而360数科却出让了晋商消金的股份，被业内视为业务瘦身，转向与控股的金城银行重点合作。
　　业务瘦身、消保升级
　　从具体业务领域来看，2022年最突出的业务整改重心是信用信息＂断直连＂工作和互联网贷款利率压降工作。按征信业务管理办法要求，互联网平台和银行等金融机构之间的客户信用信息交互必须通过持牌征信机构处理，年内，互联网平台加速推进与百行征信、朴道征信两家持牌机构的数据接入业务合作。南都大数据研究院从业内了解到，头部平台和中腰部平台的新增业务基本上于2022年上半年完成了24%利率上限的压降。
　　总体而言，2022年业务整改愈发向金融消费者利益倾斜，＂断直连＂是从数据安全角度规范个人信息采集使用，而利率压降则是从减费普惠角度对消费者提供了便利，随着越来越多业内机构在内体设立消保专项工作组/委员会，整个数字金融行业＂消保升级＂的经营理念和氛围愈发浓厚。
　　将走向常态化监管
　　这一年，随着平台企业金融业务专项整改迈入收尾阶段，平台企业还将迎来常态化监管。年底，中央经济工作会议提出＂要大力发展数字经济，提升常态化监管水平，支持平台企业在引领发展、创造就业、国际竞争中大显身手＂。金融监管部门亦提出类似的表态，后续将实行常态化监管，鼓励平台企业合规经营，在引领发展、创造就业、国际竞争中大显身手。
　　值得注意的是，这一年，金融领域的科技伦理建设指引落地，为后续的常态化监管提供了指引和框架，提出在金融领域开展科技活动需要遵循的守正创新、数据安全、包容普惠、公开透明、公平竞争、风险防控、绿色低碳等7个方面的价值理念和行为规范。
　　其中尤其值得注意的是，在守正创新方面，指引多处明确金融与科技业务的定位区分。坚持金融科技的本质是金融，涉及金融业务的按照相关规定取得金融牌照和资质，规范开展经营活动，杜绝以＂科技创新＂的名义模糊业务边界、交叉嵌套关系、层层包装产品、实施无证经营或超范围经营等行为。
　　受访学者认为，从专项整治走向常态化监管，意味着将有更为明确的治理体系，金融监管的政策环境将更为稳定，有助于各方形成稳定预期，有利于金融进一步服务实体经济、从而推动数字经济实现高质量发展。
　　结语
　　当前，不管是坚持守正创新，还是落实公平竞争，都已成为金融科技伦理的一部分，在长期发展数字金融的过程中、监管和行业自律都不可或缺。与此同时，对于监管而言，一方面，要提升常态化监管水平，另一方面，也要加速市场化改革进程，为平台经济的创新和发展创造条件，让平台企业为我国经济社会发展贡献力量。
　　出品：南都大数据研究院 数字金融研究中心
　　研究员：林芯芯 熊润淼
　　设计：林泳希